Автор: Банковское дело

Центробанк не собирается исключать из расчета среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК) займы, выдаваемые зарплатным и пенсионным клиентам банков по льготной ставке. Об этом «Известиям» сообщили официальные представители регулятора. Изменить методику расчета ПСК и внести соответствующие поправки в закон о потребкредите ЦБ предложил Национальный совет финансового рынка (НСФР).

В пояснительной записке к законопроекту банкиров говорилось, что среднерыночная ПСК постоянно снижается. В то же время действующая методика расчета ПСК (с учетом клиентов, получающих в банке зарплаты и пенсии) ведет к ее дальнейшему искажению. 
Центробанк ежеквартально рассчитывает и публикует значение ПСК, выше которой банки не имеют права устанавливать ставки по кредитам, по разным категориям займов. При этом по закону о потребкредите (ч. 10 ст. 6) «среднерыночное значение ПСК рассчитывается как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа)».  
По данным ЦБ, за год максимальная ПСК по беззалоговым потребкредитам на срок до года снизилась более чем на 8 п.п, по кредитам от года — на 7,7 п.п. 
— Среднерыночная ПСК постоянно снижается на фоне постоянного ужесточения требований к банкам (по капиталу, расчету нормативов), что приводит к росту их издержек, — комментирует председатель НСФР Андрей Емелин. — Как результат — снижение финансовой устойчивости отдельных банков и всей российской банковской системы. 
С 2013 года регулятором неоднократно были предприняты меры по сдерживанию розничного рынка. В их числе — установление повышенных коэффициентов риска по кредитам, которые заставляют банки формировать под них повышенные резервы, оказывающие давление на капитал. С 1 марта 2013 года ЦБ вдвое повысил минимальные ставки резервирования по необеспеченному розничному кредитованию, а с 1 июля были повышены коэффициенты риска по кредитам с высокими ставками. С апреля 2015 года ЦБ повысил коэффициенты риска по валютным ипотечным кредитам со 150% до 300%. 
— Между тем меры ЦБ по сдерживанию кредитования уже достигли цели: за прошлый год объем розничных кредитов, выданных российскими банками, снизился в полтора раза —  с 7,8 трлн до 5,2 трлн рублей, — указывает зампред НСФР. 
Поэтому банкиры предложили Центробанку изменить методику расчета ПСК. В пояснительной записке к законопроекту говорилось, что заемщики, получающие через банки зарплаты и пенсии, априори являются наименее рискованными клиентами: их доход прозрачен.
— Обслуживание заемщика в рамках «зарплатного проекта» в кредитной организации не является самостоятельным критерием для определения кредитного продукта, — заявили «Известиям» в пресс-службе Банка России. 
Принятие поправок привело бы к повышению ставок по потребкредитам, чего ЦБ допускать не стал. В марте 2016 года средняя ставка по краткосрочным рублевым кредитам населению снизилась на 0,3  п.п. по сравнению с декабрем 2015 года — до 23,9% годовых, а по кредитам сроком от 1 года до 3 лет — на 0,7 п.п., до 20,0% годовых.
По оценкам банкиров, опрошенных «Известиями», принятие законопроекта позволило бы увеличить ПСК на 2-3 п.п., повысив рентабельность розничного кредитования. По словам банкиров, без принятия поправок интерес к развитию этого сегмента стихнет, не успев как следует разгореться. Банки продолжат кредитовать уже знакомых им клиентов. А граждан «с улицы» ждут массовые отказы.
По словам руководителя направления разработки кредитных продуктов Бинбанка Светланы Гордеевой, доля зарплатных клиентов и пенсионеров в числе заемщиков выше всего у банков с государственным участием, и это закладывается в ПСК. 
— Все остальные банки вынуждены укладываться в обозначенные рамки, — рассуждает Светлана Гордеева. — Крупные частные банки также активно кредитуют зарплатных клиентов, предлагая им более выгодные ставки, однако доля этого сегмента у них не такая большая, как у госбанков. А предлагать ставки, адекватные уровню риска, для сторонних клиентов в этой ситуации не всегда возможно, поскольку банки ограничены уровнем ПСК. 
В итоге, по словам представителя Бинбанка, на рынке растет число отказов сторонним клиентам. 
—  Если бы ПСК не учитывала зарплатников и пенсионеров, у банков была бы возможность выдать кредит стороннему клиенту, просто по более высокой ставке – учитывающей повышенный риск, — утверждает Светлана Гордеева. 
Начальник управления розничных продуктов департамента розничного бизнеса Локо-банка Наталья Павлунина считает, что банки будут выходить из рыночных сегментов, в которых кредитование становится нерентабельным из-за невозможности установить высокую ставку. 
Аналитик по банковским рейтингам RAEX Анастасия Личагина констатирует: если двумя годами ранее рынок потребкредитования еще нуждался в «охлаждении», то на текущем этапе ему, напротив, необходимы стимулы для восстановления. 
— Основным препятствием для восстановления остается сократившийся спрос со стороны «добросовестных» заемщиков, вынужденных больше сберегать, чем тратить, на фоне снижения доходов, — сетует собеседница. — В надежде увеличить активность на рынке в I квартале 2016 года розничные банки снизили ставки по кредитам. 
Но Анастасия Личагина не советует переоценивать значение ПСК для определения уровня ставок на рынке. 
— Лишь 15% банков, участвовавших в исследовании ЦБ «Изменение условий банковского кредитования», отметили значимость снижения ПСК среди прочих факторов изменения ставок в 1 квартале 2016 года, тогда как основное значение придавалось смягчению условий фондирования, наличию ликвидных средств для размещения и росту конкуренции, — указала представитель RAEX. 
А по словам управляющего партнера аудиторской компании «2К» Тамары Касьяновой, увеличение средних ставок по потребкредитам не способствует повышению интереса к продукту среди потенциальных клиентов.
Источник: ИЗВЕСТИЯ