Ассоциация российских банков обратилась в Росреестр с просьбой обратить внимание его территориальных органов на недопустимость отказов в принятии зафиксированных банками на бумажном носителе устных требований заемщиков о предоставлении им «кредитных каникул».

Вступившим в силу 3 апреля Законом № 106-ФЗ, направленным  на поддержку имеющих обязательства по кредитным договорам граждан в условиях распространения COVID-19, предусматривается возможность представления заемщиками-физическими лицами и индивидуальными предпринимателями требований о предоставлении «кредитных каникул» устно по телефону.

Банки принимают требования по телефону, фиксируют их в письменном виде на бумажном носителе, заверяют подписью уполномоченного лица и после подтверждения установления льготного периода обязаны обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке (если требование направлено в отношении кредита, обеспеченного ипотекой) или в закладную (если права кредитора удостоверены закладной).

Таким образом, банк должен представить в органы Росреестра комплект документов, включающий требование, переданное заемщиком по телефону.

Однако банки сталкиваются с тем, что регистрирующий орган отказывает в принятии зафиксированного банком на бумажном носителе и заверенного уполномоченным лицом кредитной организации требования, представленного заемщиком по телефону, аргументируя невозможностью отнесения его ни к оригиналу требования на бумажном носителе, ни к оригиналу требования, составленного в форме электронного документа.

Такой подход регистрирующего органа банки не могут признать соответствующим Закону № 106-ФЗ и отвечающим интересам заемщиков, нуждающихся в поддержке.

Закон 106-ФЗ, наделяя заемщиков правом представлять требования в устной форме посредством телефонной связи, не обязал их дополнительно предоставлять в кредитную организацию требование на бумажном носителе или в форме электронного документа.

Никаких правовых оснований как для отказа в принятии требования, переданного заемщиком по телефону, так и для истребования у заемщика требования на бумажном носителе или в форме электронного документа, у банков нет.

Отказ заемщика в предоставлении требования на бумажном носителе или в форме электронного документа, в т. ч. по причине необходимости соблюдения режима самоизоляции или карантина в период борьбы с новой коронавирусной инфекцией, будет правомерен. Такой отказ не делает требование, переданное посредством телефонной связи, недействительным.

Очевидно, что при внесении изменений в действующее законодательство был допущен правовой пробел - не была определена форма/ порядок предоставления в регистрирующий орган для внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке/ в документарную закладную требования, переданного заемщиком посредством телефонной связи.

Безусловно, такой правовой пробел требует устранения. Однако, по мнению банковского сообщества, это не должно приводить к невозможности правильного исполнения норм действующего законодательства, исходя из их смысла и духа, тем более когда это касается защиты прав заемщиков - физических лиц, попавших в сложную жизненную ситуацию.

Действия регистрирующего органа, требующего от банков и, соответственно, от заемщиков представления оригиналов требований о предоставлении «кредитных каникул» (на бумажном носителе или в электронной форме) не соответствуют заложенной действующим законодательством идее создания наиболее простой для заемщика процедуры волеизъявления, направленного на получение «кредитных каникул».

 Ассоциация российских банков (АРБ)