В преддверии Дня молодёжи Сбер проанализировал, на что направляют свои средства его клиенты — представители различных поколений. Исследование проводилось на онлайн-сервисах Сбера по управлению личными финансами (personal financial management, PFM).

При изучении данных аналитики опирались на классификацию, предложенную Pew Research Center:

   #бумеры (1946–1964);

    поколение Х (1965–1980);

    поколение Y, или #миллениалы (1981–1996);

    поколение Z, или #зумеры (с 1997 года по настоящее время).

Затраты взрослеют

Соотношение расходов пользователей онлайн-сервиса Сбера по управлению личными финансами «Анализ финансов» с возрастом меняется. В топ-5 расходов зумеров вошли традиционные почти для всех поколенческих групп супермаркеты (11,24%), далее следуют рестораны и кафе (9,56%), одежда и аксессуары (7,52%), отдых и развлечения (7,52%) и транспорт (7,31%). На вторую строчку аналогичного рейтинга миллениалов попали коммунальные платежи, связь и интернет (8%), из-за которых рестораны и кафе (7,84%) ушли на третье место, а транспорт оказался за пределами пятёрки.

В ренкинге расходов иксов на третью строчку поднялись красота и здоровье (6,89%), а замкнули пятёрку расходы на товары для дома (6,53%). Бумеры, в первую очередь, тратят денежные средства на коммунальные платежи, связь и интернет (14%), далее следуют супермаркеты (11,86%), здоровье и красота (7,53%), а также выдача наличных (6,1%). Кстати, наличные вошли в пятёрку популярных расходов только у представителей этого поколения.

Тратить(,) нельзя(,) откладывать

Для представителей всех поколений самой актуальной целью накоплений оказалось формирование финансового резерва (по 30% для каждого). Это следует из анализа онлайн-сервиса «Цели». Зумеры на второе место поставили покупки (28%), далее следуют отдых (19%), образование (8%) и своё дело (6%). Миллениалы ценят отдых (22,3%) чуть больше, чем покупки (21,8%), а собственный бизнес (6%) ставят выше образования (5%). Представители поколения X, насладившись отдыхом (26%) и покупками (19%), снова поднимают значимость образования (7%), а своё дело уходит на пятую строчку (4,5%). Бумеры более основательно копят на отдых (28%), меньше тратят на шопинг (17%), больше средств направляют в собственный бизнес (5,8%), а свободное время занимают ремонтом (2,8%).

В среднем зумеры откладывают на недвижимость 500 тыс. рублей, на автомобили — по 300 тыс. рублей, в финансовую подушку — 111 тыс. рублей, на ремонт — 115 тыс. рублей, на своё дело — 93 тыс. рублей. Миллениалы формируют более значимый капитал на аналогичные цели: порядок сумм увеличивается на 25–30%. Иксы могут похвастаться крупными накоплениями: недвижимость — 920 тыс. рублей, автомобиль — 373 тыс. рублей, финансовый резерв — 146 тыс. рублей. Представители этого поколения стремятся инвестировать в себя: копят на образование по 128 тыс. рублей, а на ремонт выделяют по 124 тыс. рублей. Бумеры направляют более скромные суммы (на 5–10%), чем иксы на недвижимость, автомобиль, финансовый резерв и образование, а своё дело и ремонт получают равное внимание: 89 тыс. рублей и 88 тыс. рублей соответственно.

Самая популярная частота пополнения копилки — раз в неделю. 35% зумеров откладывают еженедельно, 27% — несколько раз в неделю, 20% — ежемесячно. Среди тех, кто ежедневно направляет денежные средства в копилку, каждый пятый (20%) — из поколения Z, а каждый второй (62%) — миллениал. 32% игреков пополняют копилки еженедельно, 23% — ежемесячно. Каждый четвёртый (26%) представитель поколения X откладывает деньги раз в месяц или реже одного раза в месяц. Менее активно сервисом пользуются бумеры — 66% представителей этого поколения увеличивают подушку безопасности онлайн раз в месяц или реже.

Зумеры стали инвестировать в 8 раз больше: Сбер изучил финансовые привычки представителей разных поколений

В преддверии Дня молодёжи Сбер проанализировал, как формируют накопления и приумножают капитал его клиенты — представители различных поколений. Исследование проводилось на продуктах компаний блока «Управление благосостоянием» (СК «Сбербанк страхование жизни», НПФ Сбербанка, Сбер Управление Активами).

Зумеры инвестируют активнее всех

В 2021 году поколение зумеров стало активно инвестировать: объём вложенных средств в инвестиционные инструменты Сбер Управление Активами увеличился почти в 8 раз и достиг 7 млрд рублей. Рост вложений в инструменты доверительного управления отмечается у представителей всех поколений, однако именно зумеры показали максимальную динамику. Так, вложения миллениалов и иксов выросли вдвое (до 25 млрд и 88 млрд рублей соответственно), а бумеров — на 50% (124 млрд рублей).

А вот количественно самый большой прирост инвесторов за год наблюдается среди миллениалов — в 4 раза. Число инвесторов-зумеров выросло за год втрое, иксов — на 60% и бумеров — на 30%. Наиболее активный рост инвесторов среди более молодых возрастных групп обусловлен тем, что в начале 2020 года инструменты доверительного управления (ПИФы, стратегии доверительного управления, ИИС) появились в СберБанк Онлайн.

Что касается наиболее популярных направлений для инвестиций, то некоторое предпочтение зумеры отдают облигациям (55%), при этом большинство для вложений в облигации используют ИИС с готовой стратегией. Акции выбирают 45% поколения Z. Предпочтения миллениалов в равной степени разделились между облигациями и акциями. При этом многие миллениалы предпочитают фонд смешанных инвестиций, который одновременно вкладывает и в акции, и в облигации. Представители иксов более консервативны: 60% предпочитают облигации, а ещё 6% — стратегии с защитой капитала. Бумеры — самые прагматичные и консервативные инвесторы: 75% вкладывают облигации (причём 65% используют для этого ИИС с готовой стратегией), 13% инвестируют в фондовый рынок через стратегии с защитой капитала и только 12% вкладывают в акции.

Копить по-новому

В 2021 году зумеры продолжают выбирать альтернативные способы приумножения капитала: средняя сумма заключённых договоров инвестиционного страхования жизни от «Сбербанк страхование жизни» выросла на 30% — до 850 тыс. рублей. Миллениалы немного отстают по средней сумме (рост на 2,4% — до 817 тыс. рублей). Чаще всего клиенты «Сбербанк страхование жизни» формируют капитал при помощи ИСЖ в течение 5 лет: так делают 71% иксов и 68% бумеров.

Программы накопительного страхования жизни для создания капитала чаще других выбирают иксы (доля заключённых ими договоров составляет 35%) и миллениалы (25%). Средняя сумма, которую хотят сформировать при помощи НСЖ клиенты «Сбербанк страхование жизни», составляет 1,2 млн рублей. Зумеры желают накопить 623 тыс. рублей, миллениалы — 927 тыс. рублей, иксы — 1 млн рублей, а бумеры — 1,2 млн рублей.

Почти половина зумеров заключают договоры накопительного страхования жизни на 5 лет (41%). В 2021 году чуть больше четверти миллениалов следуют аналогичной тактике (26%), ещё 27% копят 6–10 лет. 41% представителей поколения X делают выбор в пользу более долгосрочных сберегательных стратегий — от 11 лет. Бумеры чаще всего формируют накопления в течение 6–10 лет: среди тех, кто заключает договоры накопительного страхования жизни на такой срок, 43% представителей этого поколения.

Хочешь мира — готовься к пенсии

Представители поколений по-разному видят своё будущее и выбирают различные стратегии, чтобы создать комфортную жизнь после завершения трудовой деятельности. В 2021 году поколение X сохраняет лидерство по числу заключённых договоров СберНПФ. После пандемийного 2020 года о завтрашнем дне всё больше начинают задумываться и миллениалы: они заключили почти на 3/4 больше договоров по индивидуальным пенсионным планам (ИПП). А зумеры и вовсе — в 3 раза больше.

Средний срок заключённых договоров для представителей поколения X составил 8–11 лет, для поколения Y — 22–24 года, Z — 35–36 лет. Самая большая общая сумма внесённых средств по всем договорам ИПП СберНПФ в премиальном сегменте — у бумеров (6,5 млрд рублей). В массовом сегменте активнее других представители поколения X — 1,3 млрд рублей.

В 2021 году клиенты всех возрастов стали чаще пополнять пенсионный счёт. В среднем иксы и миллениалы делают это 2 раза в квартал, а зумеры — раз в 3 месяца.