Модель цифрового банка в экономике. ШВЕЦОВ, доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой «Экономика, финансы и кредит» Алтайского государственного технического университета

Современная финансовая система переживает настоящий бум цифровых технологий, каждый день знаменуется известиями о появлении новых видов электронных денег и способах осуществления расчетов с их помощью. Криптовалюта, ее майнинг,
технология блокчейн, бесконтактный платеж, цифровая подпись, Интернет вещей и их программное обеспечение, суперкомпьютеры, киберпространство и кибербезопасность прочно вошли в обиход ученых, практиков, экспертов, политиков и представителей средств массовой информации.
Стремительное рождение и развитие цифровой экономики во всем мире обусловливает насущную потребность внесения необходимых коррективов в содержание своей деятельности всеми участниками рыночных отношений. Не остались, естественно, в стороне и одни из наиболее активных участников формирования материального базиса общества – коммерческие банки. Банковское дело в его традиционном понимании осталось в прошлом. Функции финансового посредника, которые выполняло кредитное учреждение, обеспечивавшее связь между денежными сбережениями населения и бизнесом, регулировавшее объем и структуру средств в различных сегментах фондового, валютного рынка и рынка капиталов, превратились в анахронизм и не позволяют адаптироваться ключевому коммерческому институту к меняющимся условиям экономической деятельности, все более смещающейся в виртуальное пространство. Наличный денежный оборот, разветвленная филиальная сеть, внутрифирменный сервис с акцентом на человеческий фактор, банковские продукты, предполагающие визуальное общение с заемщиком, огромный штат служащих, контролирующих все стадии истории кредита – от получения до погашения, – входят в острое противоречие с требованиями формирующегося уклада цифрового общества, главными из которых являются скорость и мобильность совершаемых трансакций, замещение труда носителями искусственного интеллекта и электронный формат финансовых активов.
Специалисты по компьютерным технологиям разрабатывают доступные для интуитивного понимания интерфейсы приложений к банковским продуктам для клиентов коммерческих банков и финансовых брокеров, направляя технологический прогресс к дальнейшим завоеваниям четвертой технологической революции, о которой постоянно вещают специалисты на страницах ведущих экономических журналов и в докладах на самых разных экономических форумах. Все вышесказанное позволяет говорить о том, что ортодоксальная банковская система находится сейчас в состоянии глубокого кризиса и в самом ближайшем будущем ее ожидают кардинальные изменения.

Наиболее дальновидные банки все смелее доверяют цифровым технологиям и постоянно расширяют спектр их использования в своей финансовой деятельности вплоть до перехода на полное самообслуживание клиентов с помощью банкоматов с расширенными функциями и чат-ботов с элементами искусственного интеллекта. В таких кредитных учреждениях решение по кредитным заявкам все чаще принимают специально написанные программы на базе автоматически загружаемых данных (CRM), а финансовые расчеты смещаются в сторону облачных технологий и сервисов. Все это способствует тому, что современные финансовые институты все больше становятся похожими на IT-компании, которые не могут нормально функционировать без мощных вычислительных центров.
Наступает новая экономическая эпоха, приоритетом которой становится высочайшее качество банковского обслуживания, покоящееся на двух основных «китах», первым из которых является физическая удаленность клиентов от кредитного учреждения и их бесконтактное деловое сотрудничество между собой, а вторым – комплексная роботизация банков, использующая «безлюдные» технологии.
Главным трендом современного финансового рынка является его переформатирование ввиду набирающего силу процесса формирования виртуального банка, идущего на смену традиционному банковскому учреждению. Эта тенденция проявляется в трех главных направлениях: резком сокращении численности банковского персонала, изменении взаимоотношений финансовых посредников с клиентами
и содержания самих кредитных операций. Существенная минимизация операционных издержек и значительное расширение клиентской базы способствуют тому, что главным в таких банках становится не офис, а сайт, то есть виртуальное пространство, в рамках которого клиентам доступно все: информация о полном спектре услуг и имеющихся денежных продуктах, условиях и способах их получения, пролонгации и приостановления.
Передовые банки все настойчивее и определеннее отдаляются от архитектуры кредитной системы прошлого века, списывая в архив устаревающие мейнфреймы, на которых основаны информационные системы большинства работающих по стандарту кредитных учреждений. Обслуживание этих систем обходится довольно дорого, однако для полного отказа от них необходимо пересмотреть не только практически все конфигурации данных, которые сложились еще полвека назад, но и саму технологию разработки и сопровождения программного обеспечения. Однако игра стоит свеч: революционные цифровые платформы – облачные технологии, микросервисная архитектура, глубокое машинное обучение, хабы для управления Интернетом вещей, блокчейн и коллективная кибербезопасность – дают продвинутым банкам два неоспоримых преимущества перед конкурентами – резкое увеличение численности клиентов и столь же значительное снижение стоимости
оказываемых услуг.
В течение ближайшего времени банковскую систему ожидает серьезная структурная перестройка. Меняется как форма, так и содержание деятельности кредитных учреждений: она, во-первых, стремительно перемещается из реального в виртуальное экономическое пространство, а во-вторых, становится все более многофункциональной: собственно банковские операции занимают все более ограниченное место, а на первый план выходят финансовые спекуляции, страхование, инвестиции в создание ИТ-технологий и разработку Интернета вещей, вложения в цифровую собственность.
Теория банковского дела
Практика предпринимательской деятельности в последние годы неопровержимо свидетельствует о кардинальной смене вектора финансовой деятельности кредитных учреждений и объективном характере их перехода на цифровые технологии, что настоятельно требует существенного обновления теоретических положений банковского дела. Это будет способствовать расширению понимания субъектами денежно-кредитной системы процессов его насущной трансформации.
Ключевым элементом банковского дела должна стать концепция экосистемы, сосредоточенной на онлайн-платформе, генерирующей все возможные денежные потоки при осуществлении интернет-коммерции и предоставлении электронных финансовых услуг. В рамках этой концепции банковская деятельность включает в себя четыре аспекта использования цифровых технологий для создания виртуальной продукции как сочетания ее потребительной и меновой стоимости.
1. В основе всех имеющихся и планируемых на перспективу коммуникаций банка – с клиентами, партнерами, государственными органами, службами безопасности и пр. – лежат современные непрерывно обновляемые IT-сервисы.
2. Последние предназначены для анализа не только финансового положения, но и психологического портрета клиента, его предпочтений и приоритетов как в деловой среде, так и в самом образе жизни. Эта информация позволяет банку разрабатывать для него привлекательные персонифицированные проекты, учитывающие малейшие нюансы – от специфического дизайна и цены бизнес-продукта до его содержимого (потребительский кредит, ипотека, путешествия, услуги образования и здравоохранения, маркетинг, страхование и др.).
3. Все формализованные, повторяющиеся, однотипные процессы с низкой степенью риска подлежат полной автоматизации и безусловному переводу в мобильные приложения.
4. Имеющиеся средства содействия инновациям в банковских продуктах и бизнес-моделях (социальный маркетинг и краудсорсинг, краудфандинг, коммерческие новации с цифровой ориентацией) должны поддерживаться IT-технологиями кредитного учреждения.
Передовые банки позиционируют себя уже не просто как специализированные финансовые учреждения, а как агрегированные многопрофильные холдинги, выполняющие, наряду с денежными операциями, еще и функции социального партнера для своих клиентов. Кредитные организации, старающиеся шагать в ногу со временем, развиваются по следующим основным направлениям.
Во-первых, они нацелены на максимально полное использование в своей повседневной деятельности самых передовых цифровых технологий. К сказанному ранее следует добавить системы видеорегистрации и видеоконсультации на принципах самообслуживания, интерактивные витрины и тачскрин-столы, электронные кассиры, автоматические депозитарии, механизмы бесконтактных платежей и электронной подписи и пр.
Во-вторых, банки проводят политику расширения самостоятельности клиентов при выборе ими финансовых продуктов, на что направлено развитие разнообразных информационных интернет-сервисов.
В-третьих, большие усилия кредитных учреждений направлены на повышение привлекательности банковских продуктов, которые включают в себя теперь в большинстве случаев не только денежную составляющую, но и ее красивую упаковку в виде комфортного сервиса и престижного предоставления.
В-четвертых, банки большое внимание стали уделять собственному имиджу, для улучшения которого они активно занимаются благотворительной деятельностью, спонсируют различного рода социальные проекты, значительные средства вкладывают в повышение финансовой грамотности населения, развивают сегменты детского и пенсионного банкинга, финансируют образовательные и культурные мероприятия и т. д.
В-пятых, кредитные учреждения прикладывают значительные усилия и не жалеют средств для создания безупречного дизайна, касающегося как внешнего вида здания, так и его внутреннего интерьера.
Банки стремятся спроектировать свои офисы для клиентов таким образом, чтобы они были для них предельно удобными и полезными, предлагая им самый разнообразный ассортимент услуг от занятий йогой до создания собственных социальных сетей. Банк будущего можно представить себе как набор программного обеспечения, подобно компьютерному вирусу проникающий во все сферы деятельности человека. Даже с учетом того, что клиент банка останется конечным бенефициаром, дающим разрешение на осуществление любых банковских операций, безобидные на первый взгляд приложения превратятся в агрессивную «шпионскую сеть», автоматически собирающую и накапливающую полные досье на своих пользователей: от состояния банковского счета, истории покупок, размеров заработной платы, объема ежемесячных от нее отчислений, стоимости приобретаемого имущества, объема оплачиваемых налогов, количества автоматически заказанных товаров, величины оплаты коммунальных услуг до биометрических данных.
Финансовые сервисы
В современных условиях банки стремятся отойти от традиционной схемы управления денежными ресурсами и стараются выстраивать финансовые сервисы на основе децентрализованной системы управления. Основными ее видами являются следующие.
Электронный банкинг. По мере того как цифровые технологии все увереннее входят в жизнь населения планеты, почти весь спектр банковских услуг перемещается в Интернет, а кредитные операции и платежи производятся в режиме электронного банкинга. Преимущества последнего перед «аналоговым» бесспорны, ибо происходит многократное снижение стоимости осуществления трансакций (по оценкам аналитиков – от 2 до 16 раз) и операционных расходов – на содержание офисов и парка техники, охрану, на заработную плату сотрудникам, на инкассацию и пр. Онлайн-банкинг позволяет до максимума расширить клиентскую базу и при этом навсегда покончить с проблемой очередей в сервисном обслуживании, весомо сократить издержки на покупку и аренду помещений, коммуникации, техническое и программное обеспечение. В этих условиях содержание разветвленной филиальной сети и большого количества банкоматов для кредитных учреждений теряет свою актуальность, и это тоже служит веским доводом в пользу складывающейся современной экосистемы.
Рентабельность кредитного учреждения достигает огромного мультипликационного эффекта также за счет колоссального снижения себестоимости услуг при одновременном росте объема их продаж.
Комфортные технологии обслуживания резко увеличивают спрос на них, повышают уровень доверия к банку пользователей и тем самым оказывают большое влияние на увеличение объема продаж другой продукции банка: кредитов, кредитных карт, страховых полисов и т. д.
Главной статьей затрат банка, деятельность которого переориентирована на адаптацию к новым экономическим условиям, становятся инвестиции в создание программного обеспечения для бесперебойного функционирования цифровых продуктов и его непрерывную модернизацию. Это позволяет продвинутым банкам, несмотря на значительные расходы на инновации, наращивать темпы роста виртуального бизнеса, расширять ассортимент цифровых услуг для клиентов и сохранять необходимую дистанцию перед конкурентами, позволяющую контролировать ситуацию на рынке в свою пользу.
По уровню сервиса интернет-банкинга состав коммерческих банков неоднороден и включает три их типичные категории: аутсайдеры, довольствующиеся минимальным набором предоставления электронных услуг (информацией о размерах средств и их движении на банковских счетах); середняки, которые предоставляют возможность клиентам совершать платежи и переводы в рублях, осуществлять оплату коммунальных статей расходов, поддерживать деятельность интернет-провайдеров в режиме онлайн; и лидеры, создавшие необходимые программные продукты для погашения клиентами задолженности по кредитам и налогам, управления личными финансами на основе модуля категоризации расходов, создания набора функций для установления лимитов по карточным операциям, удобных денежных переводов между картами по номеру телефона, аккаунту в соцсетях, электронной почте. За последними будущее, ибо такие кредитные учреждения уже прошли период «оцифровки» традиционных банковских операций и вплотную работают над созданием комплексного виртуального банковского терминала, которым будет управлять искусственный интеллект.
Интернет-банкинг выгоден не только кредитным учреждениям, но и их клиентам, которым становятся доступны следующие набирающие популярность операции:
■■ открытие и закрытие счетов;
■■ просмотр счетов и совершение различных операций по ним;
■■ перевод денег со счета на счет, в том числе и с депозитных счетов;
■■ просмотр остатка и истории движения денег на карте, счете, депозите;
■■ пополнение вкладов;
■■ приостановка любых операций по счету вклада, а также получение данных о том, сколько средств можно с него снять и при каких условиях;
■■ пополнение электронных кошельков;
■■ оформление, отмена подписки на услуги СМС-оповещения и СМС-банкинга;
■■ блокировка/разблокировка банковской карты;
■■ погашение кредита и информация о размере оставшейся по нему задолженности, уточнение данных по условиям договоров кредитования;
■■ наблюдение за ростом цен по кредитным картам и их дебетовым аналогам;
■■ обнародование операций в соцсетях при нажатии специальной кнопки;
■■ обзор с помощью функции «карта операций» всех трансакций по своей карте на мировом географическом пространстве;
■■ финансовый мобильный сервис, с помощью которого пользователь может переводить деньги другому человеку из соцсетей, если он также является клиентом этого сервиса, без ввода реквизитов.
Система удаленной биометрической идентификации 

Происходящие в экономическом пространстве изменения выдвигают на первый план проблему распознавания пользователей в рамках политики KYC/AML (знай своего клиента / противодействие отмыванию денег), решаемую созданием отлаженной системы удаленной биометрической идентификации, повышающей безопасность данных клиента и упрощающей процесс их контактов с банком. План реализации проекта создания национальной биометрической платформы был утвержден еще в июле 2017 г., в соответствии с этим планом создана единая государственная система, включающая в себя распознавание пользователей по отпечатку пальца, лицу, голосу, движению.
Информация, содержащаяся в единой системе идентификации и аутентификации данных клиентов, позволяет им повысить комфортность удовлетворения своих финансовых аппетитов. Отныне пользователь избавлен от необходимости дублировать свои действия в нескольких кредитных учреждениях: достаточно обратиться в один банк, чтобы иметь возможность дистанционно открывать счета и получать денежные услуги в любых других. Но и это еще не все, прогресс в цифровой сфере не стоит на месте. Сегодня с помощью блокчейна посредством пиринговых технологий (P2P) можно практически бесплатно решить проблему идентификации в различных торговых операциях, а завтра наверняка появятся и другие, столь же привлекательные возможности в иных областях коммерции.

Генерирование интерфейсов для тесного взаимодействия криптовалют как с традиционными, так и с зарождающимися финансовыми рынками. Так, компания Ripple Labs, используя платежную сеть Ripple, предоставляет банкам возможность переводить средства и выполнять обмен валют напрямую без участия посредников, разрабатывает собственную платформу и язык умных контрактов Codius, осуществляет финансирование через инновационный фонд испанского банка Bankinter в Coinfieine с тем, чтобы пользователи могли покупать и продавать биткоины напрямую, минуя биржи. Криптовалютная биржа Kraken в тесном сотрудничестве с банками-партнерами оказывает клиентам необходимые финансовые услуги с использованием биткоина. Фирма Tera Exchange запустила первую биржу биткоин-свопов, посредством которой инвесторы покупают контракты в биткоинах на основе торговых онлайн-платформ биржи. Компания Buttercoin, специализирующаяся на финансовом анализе, за результаты выполненных исследований требует оплату в биткоинах.
Краудфандинг.

Если раньше для запуска этой модели финансирования требовался централизованный сервис (Kickstarter, Indiegogo), то с появлением краудфандинговых платформ на основе блокчейнтехнологии потребность в посреднике полностью упраздняется. Пионером стартапов в области цифровых валют является компания Swarm, которая создала собственную криптовалюту – Swarmcoin, обеспечива ет возможность для инвесторов получать дивиденды от реализованных стартапов. Разработанное мобильное приложение Lighthouse позволяет осуществлять финансовые инвестиции и заключать краудфандингконтракты при помощи биткоин-кошельков непосредственно. В Японии был создан сайт биткоин-краудфандинга bitFlyer.
Роботизированные сервисы и сервисы робоэдвайзинга.

Высокочастотный трейдинг, начавшийся в конце 1990-х гг., получил в настоящее время вторую жизнь за счет существенного сокращения продолжительности актов купли-продажи ценных бумаг, которая стала исчисляться милли- и микросекундами, что требует мощного и мобильного программно-сетевого обеспечения. Искусственный интеллект включился и в сложный процесс оптимизации инвестиционного портфеля банков, управления трастовым капиталом их клиентов. Роботы-консультанты позволяют резко снизить высокие ставки комиссии за оказание такого рода услуг. От американских банков, оснащенных ультрасовременными роботами-консультантами Wealthfront и Betterment, стараются не отставать и отечественные кредитные учреждения, многие из которых уже используют «финансовый автопилот», разработанный инвестиционной компанией FinEx.
«Оцифровка» банковских операций, которая подразумевает их совершение в криптовалюте, то есть виртуальных деньгах с помощью компьютеров и Интернета. Передовые кредитные учреждения ясно осознали, что приближается эпоха их повсеместного распространения, и начали активную деятельность в этом направлении, подключаясь к расчетам с биткоином, эфириумом и прочими и создавая свою собственную цифровую валюту. Пока эта работа идет в тестовом режиме, но нет сомнения, что в будущем она наберет необходимые обороты и станет приоритетной для банков, тем более что на очереди компьютеры нового поколения, получившие название квантовых.
Всю свою оперативную деятельность банки стараются осуществлять в рамках финансового процессинга, который представляет собой цифровую обработку всей базы данных и комплексную автоматизацию всего спектра предоставляемых клиентам услуг. Важная роль в этой системе отводится технологии API (Application Programming Interface) – совокупности процедур и функций, содержащихся в приложениях или операционной системе для использования во внешних программных продуктах. Все программные компоненты взаимодействуют друг с другом посредством API на основе иерархии: при передаче данных каждый последующий уровень пользуется функциональными возможностями предыдущего, что и позволяет банкам донести свой персональный продукт до клиента. Каждый финансовый продукт современного кредитного учреждения представляет собой автоматически конфигурируемый компонент с персональным кодом, предоставляющий пользователю возможность загрузки в свое приложение.
Общедоступность банковских технологий для применения любым пользователем в сочетании с облачными сервисами, механизмом обработки информации Big data, платформой API приведет в будущем к интеграции интернет-пространства, мобильных приложений и социальных сетей. Яркий пример проявления этой тенденции – магазин приложений Deutsche Bank Autobahn. Любой клиент банка может беспрепятственно выбрать приемлемый для себя банковский продукт с набором прилагаемого к нему инструментария финансового менеджмента.
Так в денежно-кредитной сфере начинает формироваться разветвленная структура обмена ценностями, в рамках которой банки используют как разработанные собственными силами, так и созданные специализированными IT-компаниями постоянно совершенствующиеся финансовые технологии, имманентные условиям цифровой экономики, а сами приобретают важный статус ее координатора, который на порядок превосходит ранг денежного посредника, свойственный кредитным учреждениям в модели традиционного рыночного уклада.
Модель цифрового банка
Кредитная система современного социума получила импульс к новому витку своей эволюции, на котором будет складываться, постепенно усложняясь, наполняясь новым содержанием и все более изощренными IT-технологиями, модель цифрового банка.

Кредитное учреждение должно разработать стратегию ведения бизнеса, включающую в себя создание разветвленного формата коммуникативной среды, формирование собственных подразделений, специализирующихся на производстве цифровых компетенций, осуществлении маркетинговых, инновационных кампаний, разработку платформы мультифинансового сервиса для клиентов, способной предоставлять им как финансовые, так и многочисленные сопутствующие им услуги.
Все они при этом обязательно должны максимально полно соответствовать критериям гибкости, мобильности и электронного совершенства. Наиболее прогрессивными направлениями сейчас являются следующие: разработка персонифицированных
интерактивных сервисов, использование чат-ботов и роботов-консультантов, создание пространства виртуальной реальности, применение обучающих алгоритмов. Но следует помнить, что цифровой рынок не стоит на месте, он динамично и бурно развивается, на нем практически ежедневно появляются новые благоприятные возможности для соответствующей корректировки режима деловой активности, с тем чтобы направлять ее в наиболее выгодное русло.
Кредитному учреждению целесообразно сосредоточиться на следующих основных аспектах цифрового моделирования своего бизнеса:
■■ развитие экосистем вокруг онлайн-платформ, включающих и финансовые услуги;
■■ комплекс банковских операций, основанных на применении искусственного интеллекта в предоставлении сервисных услуг и их перемещении в интернетпространство, обладающих наибольшим коммерческим потенциалом и наивысшим уровнем рентабельности как экосистема цифрового банка;
■■ стратегия развития банковских продуктов, основанных на платежах в криптовалюте;
■■ структура кредитного портфеля с его подразделением на традиционные и цифровые операции, а также основанные на платежах в фиатных денежных знаках и в криптовалюте;
■■ система управляемого демереджа валюты и криптовалюты, позволяющая обеспечивать ее автоматическую «перезагрузку», т. е. периодически перераспределять средства между сетевыми узлами банка и стимулировать держателей финансовых средств потратить их в заданный срок;
■■ методика оптимизации электронных финансовых потоков между банком и клиентами на платформе интернет-банкинга в соответствии с его алгоритмом развития;
■■ механизм интеграции интернет-банкинга с социальными сетями;
■■ модель финансового процессинга как интегрированная система взаимодействия банка с клиентами, в рамках которой любой финансовый продукт становится автоматически конфигурируемым компонентом со своим персональным кодом, загружаемым пользователем в свое приложение;
■■ система страхования рисков электронных платежей, оборота виртуальных деривативов, операций с криптовалютой и цифровой собственностью;
■■ модель финансирования стартапов на основе краудфандинга;
■■ алгоритм осуществления высокочастотного трейдинга, позволяющего банку получать «арбитражную прибыль» за счет улавливания мельчайших колебаний цен на финансовых рынках;
■■ механизм функционирования системы сервисов по инициированию платежей (PISP) и сервисов по агрегации финансовой информации (AISP) и их взаимодействия для создания базы данных (хранилища) о клиентах и их трансакциях;
■■ система встроенной поддержки видео в онлайни мобильные терминалы в режиме реального времени для создания персонифицированных интерактивных сервисов;
■■ организационная система надежной удаленной аутентификации клиентов банка для защиты их персональных данных и набора специальных офисных приложений для распределенной работы – программного обеспечения для получения пользователями всего набора банковских услуг «блокчейн как сервис»;
■■ механизм ликвидности цифровых активов банка и система ее резервов;
■■ методика создания каркаса коллективной безопасности банка, крупных компаний и государственных организаций на основе облачных технологий в виде централизованного архива с досье на наиболее агрессивных преступников и подозрительных личностей для предотвращения кибернетических эксцессов.
Те банки, которым удастся реализовать все вышеперечисленные направления адаптации к реалиям цифровой экономики, а не пытаться действовать избирательно, избегая неизбежно возникающих трудностей, создадут самую устойчивую платформу своего бизнеса, в котором не будет слабых мест.
Список литературы
1. Борисова О. В. Рынок финансовых технологий и тенденции его развития // Финансы и кредит. 2018. т. 24, вып. 8.
2. Куликов Н. И., Кудрявцева Е. В. Банки уходят в сеть Интернета // Финансы и кредит. 2016. № 29.
3. Развитие цифровой экономики в России: программа до 2035 года [Электронный ресурс] – URL: http://
spkurdyumov.ru/uploads/2017/05/strategy.pdf.
4. Швецов Ю. Г., Сунцова Н. В., Корешков В. Г. Что произойдет с коммерческими банками в цифровой экономике? // Вестник НГУЭУ. 2019. № 1.