Каждому просящему – дай социальный банковский кредит. В. Г. ЕРМИЛОВ, кандидат экономических наук, доцент департамента обще- ственных финансов Финансового университета при Правительстве РФ.

В стране остается нерешенной проблема доступности
банковского кредита многим субъектам национальной
экономики: физическим лицам, малому бизнесу, инди-
видуальным предпринимателям без образования юри-
дического лица, самозанятым и даже крупным пред-
приятиям для пополнения оборотных средств.
Основные препоны на пути получения банковского
кредита создают два его элемента: необходимость обе-
спечения и платность кредита. Практика показывает,
что не все просители банковского кредита способны
предоставить банку залог и не все в состоянии платить
банку за пользование полученным кредитом. Это и
порождает проблему, которую в разных странах реша-
ют исходя из местных условий. В Бангладеш, к примеру,
хорошо себя зарекомендовала практика создания соци-
ального банка, который предоставляет клиентам соци-
альные банковские кредиты. Аналогичную практику
создания кредитных союзов при поддержке государства
можно применить в России.

В термине «социальный банковский кредит» на первом месте стоит слово «социальный», для целей нашей статьи оно равнозначно слову «беспроцентный». Отсюда социальный банковский кредит – это кредит, выдаваемый заемщику коммерческим банком (финансово-кредитным учреждением) без требования предоставить залог и без взимания платы в виде процентного платежа за пользование денежными средствами банка, но подлежащий обязательному возврату в установленные кредитным договором сроки. Поэтому из классических элементов банковского кредита социальный банковский кредит сохраняет только один – обязательную возвратность. В России налицо определенные трудности, связанные с получением банковского кредита. С этими трудностями сталкиваются как юридические, так и физические лица, особенно те из них, кто проживает или ведет предпринимательскую деятельность в сельских районах. Для сельских районов характерны низкая плотность населения, невысокие доходы в сравнении с жителями средних и крупных городов, слабый спрос с их стороны и относительно высокая стоимость товаров, продуктов и услуг. Однако и в целом по стране кредитные ресурсы недоступны большинству юридических и физических лиц даже в финансово сильных промышленных агломерациях.
Авторы замечательной книги «Кристалл роста» отмечают, что в нашей стране при обеспечении доступности кредитных ресурсов в отраслях промышленности можно реализовать около 3840 инвестиционных проектов на сумму свыше 20,5 трлн руб., что сыграло бы важную роль в ускоренном росте российской экономики и укреплении технологического суверенитета. В стране наблюдается недозагрузка производственных мощностей: в обрабатывающей промышленности на 36%, в добыче полезных ископаемых на 28%. Авторы книги пишут, что вопреки этому в банковском секторе наблюдается структурный профицит ликвидности в размере около 4 трлн руб. Но этот ресурс недоступен предприятиям страны на предлагаемых банками условиях по стоимости и срокам возврата. Из-за этого в структуре источников финансирования в основной капитал промышленных предприятий банковские кредиты составляют менее 10%, а бюджетное финансирование инвестиций превышает банковское в 1,5 раза, национальная денежная система не выполняет своего важнейшего предназначения – не создает доступного проектного финансирования развития экономики [1].
Можно добавить к этому, что коммерческие банки отдают приоритет краткосрочным торговым кредитам с повышенной процентной ставкой. Недополученные промышленными предприятиями кредиты сдерживают их развитие, делают невозможными техническую и технологическую реструктуризацию предприятий, строительство новых структурных подразделений, создание и внедрение новой техники, информационных, компьютерных и цифровых технологий, организацию новых рабочих мест, не стимулируют профессиональную подготовку и переобучение персонала. И, на наш взгляд, ограниченное кредитование выступает значимым фактором низких доходов физических лиц и недоступности для них банковского кредита из-за слабой платежеспособности.
В этой связи встает вопрос: как обеспечить предоставление социального банковского кредита каждому, кто обращается за ним и просит коммерческий банк (финансово-кредитное учреждение) выдать ему социальный банковский кредит только на условиях возвратности?
Для положительного решения этого вопроса мы предлагаем создать Федеральный фонд целевого социального банковского кредита (далее – ФФЦСБК). Этот ФФЦСБК можно создать за счет части денежных средств федерального бюджета, которая не используется по итогам его исполнения. Эта часть не использованных денежных средств переводится на счет ФФЦСБК. Предназначение ФФЦСБК – выдавать бедным людям социальные (беспроцентные) банковские кредиты (далее также – СБК).
Но возвратные. Должно соблюдаться одно условие – денежные средства из ФФЦСБК в форме социальных банковских кредитов должны выдаваться не из основной суммы этого ФФЦСБК, а из суммы процентов, заработанных Фондом от размещения его средств в инструменты финансовых рынков. ФФЦСБК может быть создан при Социальном фонде России либо при Сбербанке. Если этот целевой фонд создается при Социальном фонде России (как финансово-кредитное учреждение), то он выдает социальные банковские кредиты. Почему предлагается создать ФФЦСБК при Социальном фонде России, а не при Министерстве финансов Российской Федерации? Федеральный фонд социального банковского кредита должен предоставлять кредитные ресурсы просителям на всей территории России, то есть в каждом субъекте Российской Федерации и муниципальном образовании. Для выполнения этого важнейшего условия лучше всего подходит Социальный фонд России, так как его территориальные отделения созданы и работают в каждом субъекте Российской Федерации. Они располагают помещениями, поэтому сравнительно несложно выделить комнату для работы команды ФФЦСБК. При этом достигается экономия бюджетных средств на содержание помещений и аппарата Социального фонда России и Федерального фонда социального банковского кредита: используются одни и те же помещения, электросети, сети холодного и горячего водоснабжения, компьютеры и программное обеспечение, транспорт, почтовые сервисы. Если аппарат отделений фонда будет насчитывать 3 человека, то общее число их сотрудников во всех региональных управлениях Социального фонда России по субъектам Российской Федерации составит 267 человек. Заработную плату сотрудники отделений ФФЦСБК будут получать не из основной суммы ФФЦСБК, а за счет процентного дохода, получаемого от размещения его денежных средств в инструменты финансового рынка.
Если создать ФФЦСБК при Сбербанке, то и условия Сбербанка очень благоприятны для этого. Сбербанк располагает самой разветвленной сетью филиалов и отделений на территории всех субъектов Российской Федерации как в крупных городах, так и в сельской местности. Наиболее важный элемент – его отделения в сельских муниципальных образованиях. Мы считаем, что в первую очередь надо обеспечить доступность социального банковского кредита для жителей сельских районов. Основные операции этот ФФЦСБК должен проводить прежде всего в сельских регионах, где наблюдаются самые большие трудности для бедных людей получить коммерческие банковские кредиты по причине низкого уровня дохода, и особое внимание уделять этим регионам. Однако в этом случае отделения ФФЦСБК, созданные при Сбербанке, должны иметь автономию, то есть на их решения руководство Сбербанка не может влиять никаким образом.
Можно рассмотреть третий способ создания ФФЦСБК – в форме кредитного союза при поддержке государства. Это будет государственно-частное партнерство. Государству будут принадлежать помещения, офисная техника, компьютеры и программное обеспечение. Членами этого кредитного союза должны быть бедные люди, которые будут наряду с государством (федеральным правительством) владеть этим кредитным союзом. Созданный ими общественный совет будет определять кредитную политику, контролировать выдачу из средств кредитного союза социальных банковских кредитов бедным людям: временно безработным, многодетным матерям, сиротам, инвалидам детства, труда и военных событий, пенсионерам, самозанятым, ПБОЮЛ, семейным предприятиям в социальной сфере, студентам из бедных семей. Прежде всего социальные банковские кредиты должны выдаваться женщинам, поскольку они являются более ответственными заемщиками в сравнении с мужчинами. Для студентов необходимо будет предусмотреть возможность возвращения полученного ими социального банковского кредита после окончания вуза и устройства на работу, когда из заработной платы молодого специалиста ежемесячно будет удерживаться фиксированная сумма для погашения за период, который будет установлен российским законодателем и кредитным договором с кредитным союзом. При этом будет предусмотрена возможность досрочного погашения СБК, что, конечно же, будет зависеть от заработной платы заемщика – социального должника. Очень важно уже сейчас, на стадии учреждения такого вида социального учреждения, ввести категорию «социальный должник». В настоящее время физические и юридические лица, получающие в коммерческих банках кредиты, становятся их должниками.
В случае же с Федеральным фондом целевого социального банковского кредита физическое лицо занимает денежные средства для личного использования у общества. А это означает, что оно занимает денежные средства не у одного человека или у одной кредитной организации (коммерческого банка), а у общества, которое владеет этой организацией, ее денежными
средствами и коллективно принимает решение о выдаче социального банковского кредита конкретному заемщику, на конкретный срок и на индивидуальных условиях. Можно предусмотреть возможность направлять в созданный ФФЦСБК не всю сумму неиспользованных средств федерального бюджета, а определенную их часть, например, 10–20% от суммы неиспользованных ассигнований федерального бюджета или фиксированную часть от этой суммы. Для примера, если бы мы отчислили в ФФЦСБК 10% от суммы неиспользованных средств федерального бюджета за 2020 г., то стартовый капитал ФФЦСБК в 2021 г. составил бы 200 млрд руб. Затем ежегодно этот фонд будет прирастать на фиксированную сумму в зависимости от объема средств федерального бюджета, не использованных по итогам его исполнения в истекшем финансовом году.
Процентный доход ФФЦСБК будет ежемесячно пополнять его баланс. Из этих средств могут выплачиваться заработная плата сотрудникам ФФЦСБК и выдаваться социальные банковские кредиты, одобренные его наблюдательным советом. Социа льные банковские кредиты из ФФЦСБК можно предусмотреть и для средних и крупных промышленных предприятий для пополнения их оборотных средств. В этом случае социальные банковские кредиты будут выдаваться под 1–3%. Это будет выгодно и предприятиям, и самому ФФЦСБК. Выгода для предприятий состоит в том, что сегодня коммерческие банковские кредиты выдаются им под очень высокий процент. Предприятия, занимающие денежные средства у ФФЦСБК в форме социального банковского кредита, заинтересованы в его быстром обороте и возврате, чтобы иметь возможность получить очередной социальный банковский кредит. ФФЦСБК же получит возможность собирать процентные доходы примерно ежеквартально или каждые шесть месяцев. Так будет поддерживаться его ликвидность и обеспечиваться возможность предоставлять социальные банковские кредиты действующим, а также и новым заемщикам. Влияние на рост инфляции в стране со стороны социальных банковских кредитов будет минимальным, поскольку они будут выдаваться физическим людям бесплатно, а юридическим лицам – под 1–3%. Автору могут возразить, что совокупный объем продукции от полученных социальных банковских кредитов может исчисляться миллиардными суммами.
Да, с этим можно согласиться, но надо иметь в виду, что социальные банковские кредиты будут финансировать цепочки роста добавленной стоимости, особенно это верно в отношении промышленных предприятий. Так, например, считает генеральный директор Череповецкого литейно-механического завода В. Н. Боглаев [2]. Отсюда следует, что социальные банковские кредиты будут обеспечены материальным потоком в отличие от торговых кредитов и финансовых спекуляций.
Можно предложить и четвертый способ организации предоставления социальных кредитов. Такая система разработана в Бангладеш Нобелевским лауреатом по экономике 2006 г. профессором М. Юнусом. Первый кредит в размере 27 долларов США был выдан в 1974 г. Позднее был создан Граммин-банк (на бенгальском языке – «деревенский банк»), который по статусу является муниципальным банком. Граммин-банк – пример государственно-частного партнерства: 6% капитала  банка принадлежат правительству Бангладеш, а остальные – его заемщикам [3]. По юридическому статусу Граммин-банк – кредитный союз. Результаты деятельности этого банка впечатляют: отделения работают в 22 тысячах сельских поселений, обсуживают более 6,6 млн заемщиков, из которых 97% – женщины. В этой связи закономерен вопрос относительно благотворительных организаций: останутся ли они востребованными? Благотворительные организации по-прежнему будут востребованы, так как они решают специфические вопросы и создали рынки своих продуктов и финансовых услуг.
Мы выдвигаем гипотезу, что многие юридические и физические лица в настоящее время не участвуют в благотворительном движении по причине того, что денежные средства, которые они перечисляют благотворительным организациям, большей частью идут на заработную плату их персонала. И лишь часть пожертвований достается нуждающимся. В случае же создания Федерального фонда целевого социального банковского кредита или государственно-частного партнерства в форме кредитного союза благотворители смогут осуществлять взносы в активы этих фондов. При этом они не будут получать на них дивиденды или другие доходы. Но можно предусмотреть по примеру Бангладеш возврат благотворителю суммы, внесенной им в ФФЦСБК или кредитный союз, спустя некоторое время. Таким образом, в качестве благотворителей смогут выступать многие юридические и особенно физические лица. В отношении юридических лиц действует установленное российским законодательством правило относительно ограничения суммы благотворительного взноса, которая не облагается налогом. В отношении же физических лиц таких ограничений нет. Возможность отзыва своего взноса позволяет физическому лицу периодически менять объект своих пожертвований, не посленюю роль в этом отношении могут играть временные финансовые затруднения конкретных отделений ФФЦСБК и кредитных союзов. Это, по нашему мнению, обеспечит гибкость управления средствами Фонда.
Цель данной статьи – пригласить к обсуждению проблемы широкий круг ученых в сфере общественных финансов, банковского дела, практических работников коммерческих банков, кредитных кооперативов.
Список литературы
1. Галушка А. С., Ниязметов А. К., Окулов М. О. Кристалл роста к русскому экономическому чуду. – М. : Наше завтра, 2021. – 360 с.
2. Абрамов Э. Владимир Боглаев, генеральный директор ЧЛМЗ: «Я уже все себе доказал» [Электронный ресурс] / Портал «ГородЧе». – URL: https://www.gorodche.ru/news/society/31270/.
3. Юнус М., Жоли А. Создавая мир без бедности. Социальный бизнес и будущее капитализма. – М. : НП «НАУМИР», 2010. – 306 с.