Платежная инфраструктура будущего. Т. Аитов, кандидат физико-математических наук, председатель комиссии по финансовой безопасности Совета ТПП РФ по финансово-промышленной и инвестиционной политике, руководитель Центра компетенций «Цифровизация финансовых технологий»

Стабильность на смену хаосу

Геополитическая повестка, если под ней поднимать видение страны в новой модели мировой экономики, начинает определять все. Или по крайней мере многое. Мир становится многополярным, динамичным и более демократичным. Старая парадигма, основанная на модели глобального лидера, себя изжила. В сферу платежей также проникает технологическая многополярность, новизна и многообразие, многоликость разработчиков. Становятся востребованными технологические механизмы, имеющие возможности гибко и эффективно стабилизировать ситуацию, предлагающие поиск баланса в процессах бизнеса платежей переводов. Трансформация глобальной платежной инфраструктуры происходит революционным путем, а не путем плавного совершенствования старых схем и моделей. Накопленный технологический потенциал позволяет так поступать – создавать прорывные решения, имеющие мощный цифровой бэкграунд и обеспечивающие кардинальную трансформацию инфраструктуры. Конечно, при всех нынешних трансформациях никто из активных новаторов не собирается забывать про единую политику стандартов и общие концепты технологического развития.

Перемен – требуют наши сердца

Вся существующая в мире финансов инфраструктура давно требует трансформации и адаптации к новым рискам, вызовам и угрозам. Начиная с привычной международной системы обмена банковской информацией SWIFT, которая всегда позиционировала себя как образец сотрудничества и идеального финансового сервиса, призванного существовать вечно. Однако тот же SWIFT наглядно продемонстрировал в одночасье, что участие даже в столь глобальной системе несет в себе весомые риски – риски оказались не связанными с действиями злоумышленников-хакеров, они определились административными решениями и техническими возможностями по отключению участников. Об этих возможностях, конечно, было давно известно. Так, угрозы отключения SWIFT были реализованы в отношении Ирана, а после этого призыв отключить Россию от системы SWIFT прозвучал от премьер-министра Великобритании Терезы Мэй в связи с известным делом Скрипалей. Этого отключения тогда не случилось, однако в нынешней ситуации риски оказались реализованными.

Кубики из «микросвифтов»

Можно ли бороться с подобными ситуациями? Как противостоять хаосу и возможным отключениям? Очевидно, требуются новые решения для систем, подобных SWIFT, радикально меняющие ситуацию. Необходима новая распределенная технологическая инфраструктура поддержки платежей, которая должна прийти на смену. Новая система должна подразумевать свободу партнерства и обязательную невозможность ограничений, накладываемых на одних участников в интересах других. Словосочетание «распределенная технологическая инфраструктура» в данном случае отношения к блокчейну не имеет, разговор не об этом. Скорее, это система «микросвифтов» – небольших кубиков, из которых удобно строить любую глобальную систему с тем, чтобы ее участники смогли самостоятельно объединяться в подмножества и группы со своими внутренними локальными стандартами. Свойства «кубиков» предполагают не только гибкость конфигурации системы, но и невозможность изоляции (отлучения от сервисов) любого участника как базовый принцип. Кубики будут взаимодействовать по схеме «каждый с каждым» так, чтобы траектории взаимодействия выбирались динамически – наподобие того, как это происходит в интернете. Любой запрет на взаимодействие должен обходиться, отключать инфраструктуру или удалять участника партнерства станет невозможно.

Любой участник группы или подгруппы на базе своего странового (доместического) домена, или даже еще ниже уровнем – на базе мелких объединений типа группы банков, получает возможность независимо развивать свой сегмент, совершенствовать его, предоставлять новые сервисы, если они не противоречат стандартам обмена всей группы участников. Конечно, организовать все это не так просто, и важно при этом не запутаться и не лишить систему в целом эффективности. Как показывает практика, узких мест много.

Элементы модели «микросвифтов», по сути, с успехом использованы в нашей стране в платежах. Примерно так АО НСПК обрабатывает трансакции Visa, MasterCard и других отдельных платежных систем на своей собственной инфраструктуре. НСПК вместе с ЦБ РФ уже продемонстрировали устойчивость этой доместической системы к геополитическим изменениям. Возможно, система продолжит трансформации и карты международных платежных систем в ближайшие годы вообще перестанут обрабатываться на территории Российской Федерации, по крайней мере карты, эмитированные российскими банками. Однако никаких согласований с глобальной Visa и глобальным MasterCard при этом не потребуется – технологического влияния на принимаемые решения они оказать не смогут.

Крипта как глобальный вызов

Многим представляется, что в будущем криптовалюты придут на смену традиционным фиатным деньгам как платежный инструмент, хотя и отторгаемый официальными финансовыми регуляторами. Каково на самом деле будущее криптовалют?

На этот счет есть разные прогнозы. Идут дискуссии о том, что в мир должна прийти некая новая глобальная цифровая валюта, базирующаяся на валютной корзине организаторов из числа стран-участниц. Эта глобальная валюта будет использовать преимущества цифровых валют и одновременно – накопленные знания и привычные свойства традиционных систем наличного денежного обращения. Если новая единая глобальная валюта действительно появится, то привычная крипта, может, и не исчезнет, но станет попросту не нужна. Так ли это? Ответ на этот вопрос не столь очевиден, как кажется. Как пример укажем несколько целей, для которых крипта все-таки еще пригодится. Во-первых, криптовалюта потребуется для осуществления совершенно анонимных платежей, подобно наличным деньгам, и таких направлений еще много. Это анонимные платежи, скажем, в определенных магазинах, которые не противоречат законодательству, но позволяют добиться определенной доли приватности. Что еще? Кто-то по-прежнему захочет использовать крипту для валютных спекуляций – как развлечение или как средство заработка. Ну и, наконец, главное. Традиционная крипта, возможно, вступит в соревнование с будущей глобальной цифровой валютой, чтобы качество глобальных официальных сервисов постоянно повышалось, а официальные эмитенты не «расслаблялись» и продолжали совершенствование ее статуса и возможностей.

Денежная система станет проще

Сама денежная система тоже претерпит революционные изменения. Здесь отмечу два очевидных пункта. Во-первых, все более конкретно пойдет процесс цифровизации существующих валют по схеме cbdc (цифровых валют центральных банков). И во-вторых, ожидаем и предсказуем переход к одноуровневой модели денежной системы – уже во многих странах.

Что касается cbdc, многие страны мира уверенно идут по пути создания цифровых валют и добились определенного прогресса. Банк России обещает запустить цифровой рубль в течение 2024 г. Плюсы и минусы цифровых валют центральных банков хорошо известны, повторять их не будем. Отметим только, что одна из возможных причин появления cbdc в мировом масштабе – также намерение создать инструмент противодействия традиционной крипте. Очевидно, что cbdc как валюта устраивает многих регуляторов, поскольку не анонимна.

Что еще, очевидно, требует пояснения – это грядущий переход к одноуровневой денежной модели во всех странах. Как его понимать?

Переход означает, что в денежной системе страны, в том числе в России, в обращении начнут существовать деньги как валюта, эмитируемые только центральным банком. Коммерческие банки как игроки рынка потеряют право эмиссии частных валют и станут финансовыми посредниками: они смогут использовать валюту центрального банка для выдачи кредитов только в том случае, если реально привлекают ее с рынка – на тех или иных условиях. Банк, получив порцию валюты, сможет выдавать кредиты клиентам именно из этой порции. Поясним – сегодня это не так: когда банки выдают кредиты клиентам, то выданных денег оказывается гораздо больше, чем фактически есть у банка на корсчетах в ЦБ РФ. Коммерческий банк таким образом производит эмиссию денежных средств. Регулятор, конечно, следит за активностью банков (есть норматив достаточности капитала), тем не менее львиная доля денежной массы сегодня – это частные деньги банков. История склонна к повторениям – так, в СССР все денежная масса эмитировалась исключительно Госбанком и только потом деньги распределялись по отраслевым банкам или непосредственно по предприятиям в соответствии с директивами Госплана СССР.

Дедолларизация как реальность

Одноуровневая модель закрепит и стабилизирует денежную систему страны, удешевит управление денежной массой, облегчит и контроль за ней. Платежи в одноуровневой системе упростятся, ускорятся, станут дешевле для потребителей сервисов платежей и переводов. Отмечу, что именно стоимость всегда является ключевой характеристикой платежей, ее минимизирует использование как цифровых валют cbdc, так и традиционной крипты.

Что еще важно во всех этих трансформациях будущего? Совершенствование внутренней системы наличного и безналичного денежного обращения облегчает решение вопросов дедолларизации любой экономики. Доллару, очевидно, пришла пора лишиться главенствующей роли в мировой системе взаиморасчетов. Весь мир ожидает появления новой стабильной валюты с низкой инфляцией, которая придет ему на смену. Такой валюты с нужными свойствами пока нет, ее придется создавать, возможно, и на базе крипты.

Что важно? Доллар обязательно будет бороться с конкурентом и, возможно, и не уступит. Не так легко будет подавить его многолетнее главенствующее присутствие в мире. В теории динамических систем существует такое понятие, как аттрактор – центр притяжения состояний динамически самоорганизующихся систем. Сегодня доллар – как раз устойчивый аттрактор, который всех к себе манит и притягивает. Сменить аттрактор можно, но это требует усилий. Увы, если усилий будет недостаточно, мировая система вернется к прежнему устойчивому состоянию – к доллару.

В ритмах реального времени

Упорядочение денежного обращения ускорит и упростит переход платежей в режим реального времени (real time), чего сегодня нет. В большинстве случаев якобы «моментальная» оплата сервисов и товаров, которую мы наблюдаем, это фикция. Деньги в реальности доходят до адресата через несколько дней. При том что работа платежных систем в режиме real time уже сама по себе способствует экономическому росту – за счет ускорения оборачиваемости средств, за счет отказа от дорогостоящего краткосрочного финансирования. И если заглядывать еще дальше – в будущее цифровой экономики, то новые поколения платежных систем обязательно будут базироваться на мгновенном доступе к счетам плательщика и получателя, на мгновенной завершенности платежей. Придет и пора создания единого трансфертного платежного пространства, в котором каждый плательщик будет иметь возможность в реальном времени расплачиваться с любым контрагентом независимо от того, где тот находится и какой именно у него счет. Отчасти созданный СБП (сервис быстрых платежей) уже решает задачи real time и в этом смысле перед нами один из компонентов будущей инфраструктуры. Тем не менее такой задачи в более общей постановке у российского регулятора в планах пока не просматривается.

ИИ на службе преступников

В будущем, видимо, останутся и неприятности, связанные с кибермошенниками, – пока их не становится меньше, а уровень активности растет. Меры противодействия, которые применяют банки, регуляторы и правоохранительные органы, пока не дают заметного результата – суммы хищений увеличиваются. Что дальше? Преступники формируют уже новые значимые вызовы, связанные с использованием искусственного интеллекта, всем тем, что подпадает под понятие Deep fake. Подделки становятся все более точными, скрипты и диалоги еще более правдоподобными. Чтобы противодействовать преступникам, требуются все более эффективные меры, однако пока в отношении перспектив и успеха борьбы с кибермошенниками прогноз, увы, неблагоприятный. Очевидно, здесь мы имеем привычную ситуацию модели «брони и снаряда», и ожидаемым ответом на изобретения злоумышленников будут методы противодействия, основанные на технологиях искусственного интеллекта. Будем надеяться, что преступников все же удастся победить и это будущее к нам придет.