ОЛЕГ ХАНИН: «НУЖНО ОСОЗНАТЬ, ЧТО ТЕ МЕТОДЫ, ПО КОТОРЫМ ФУНКЦИОНИРОВАЛА НАША БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА 5 И 10 ЛЕТ НАЗАД, И ТЕ, ПО КОТОРЫМ БУДЕТ ФУНКЦИОНИРОВАТЬ ЧЕРЕЗ 5 ЛЕТ ЭТА ЖЕ СИСТЕМА, АБСОЛЮТНО РАЗНЫЕ»

Банкострахование как инструмент вза-
имодействия банковского и страхового
секторов финансового рынка находится
под пристальным вниманием как регу-
лятора, так и участников отрасли, как
операторов рынка, так и клиентов. О
том, что сейчас происходит в сегменте
банкострахования, об итогах 2023 г. и
ключевых трендах 2024 г., о своей лич-
ной позиции рассказал в интервью
гла вному редактору жу рна ла
«Банковское дело» Марине Нестеренко
председатель Комитета по банкострахо-
ванию и взаимодействию со страховы-
ми компаниями Ассоциации банков
России, генеральный директор Группы
«Союз» Олег Ханин.

Про Комитет
Б. Д.: Олег Вячеславович, начнем с деятельности Комитета по банкострахованию, образованного год назад. Комитет создан на площадке Ассоциации банков России, а не на базе какоголибо объединения страховых компаний. Чем обусловлен выбор и как активно идет диалог?
О. Х.: Нам была нужна площадка, на которой профессионалы могут говорить с профессионалами. Ориентировались именно на ассоциацию «Россия», во-первых, потому что именно банки являются ключевым источником клиентов для страховых компаний, и банки же приносят от 30 до 40 процентов всех страховых премий. А во-вторых, в Ассоциации банков России представлены 90% банков как по размеру активов, так и по количеству клиентов. Сразу после создания в Комитет вступили крупнейшие банки, активно вступают страховые компании, в том числе присутствуют несколько объединений страховщиков. Сейчас в Комитете у нас уже около 50 участников – банкиры, страховщики, представители власти. Список расширяется, практически на каждом заседании мы принимаем новых членов в состав Комитета.

Б. Д.: В каком-то смысле Комитет ведущей банковской ассоциации стоит фактически на передовой финансового фронта. Что удалось сделать за год и удалось ли в принципе?
О. Х.: Работа за год проделана серьезная. Мы провели 4 заседания Комитета по самым актуальным темам и насущным проблемам рынка.
■ Одно из первых – анализ изменений постановления Правительства № 39, которое существенно пока не повлияло на рынок банкострахования, но в ближайшее время ситуация изменится. Согласно постановлению перечень страховых компаний, которые будут допущены банками к страхованию, значительно расширится, что позволит потребителям не так сильно зависеть от банков и получать максимально качественные услуги страховщиков.
■ На втором заседании, которое прошло в Сочи на банковском форуме, мы обсуждали ключевые вопросы: регулирование отрасли и нововведения относительно страхования жизни, которые были приняты в Госдуме.
■ На третьей встрече, прошедшей в ноябре 2023 г., ведущие банки и страховые компании обсудили актуальные тенденции в плане страхования физлиц и онлайн-страхования.
■ И наконец, 24 апреля мы обсудили страхование залогов и незалоговое страхование юридических лиц, страхование клиентов на новых территориях и в зонах, приближенных к СВО.
Сейчас идет процесс формирования рабочих групп по каждому из указанных направлений работы.
В сфере нашего внимания – серьезные проблемы у банков, связанные со страхованием залогов на приграничных территориях и имущественным страхованием от терроризма. Как показал наш опрос, некоторые банки как залогодержатели уже получили отказы от страховых компаний при наступлении страховых событий по рискам террористических актов или диверсий.
Еще одно из направлений деятельности Комитета – масштабные аналитические исследования на основе постоянного мониторинга и подробного анкетирования банков. И это качественно иной продукт, нежели тот, который сегодня предоставляют рейтинговые агентства.

Б. Д.: Например? 

О. Х.: Например, мы совместно с Аналитическим центром «БизнесДром» выявили серьезную диспропорцию в плане структуры комиссионного вознаграждения, получаемого банками по страхованию юридических и физических лиц, которая абсолютно не соответствует банковскому кредитному портфелю. Из всех комиссионных вознаграждений 97% относятся к страхованию «физиков», и лишь 3% – это комиссия по страхованию юридических лиц. А это точки роста для сектора банкострахования. Но, как показывают наши опросы, этот огромный рынок совершенно недооценен банками.

Так же как и автоматизация банкострахования в отношении как физических, так и юридических лиц. Все понимают, что нужно убирать человеческий фактор. А на практике, за исключением нескольких банков, никто не может сформулировать четкие задачи, что именно автоматизировать, как это сделать правильно.

Про автоматизацию и цифровизацию
Б. Д.: А с чем вы связываете низкий уровень цифровизации? Это все-таки драйвер развития любой отрасли. К тому же страховой рынок тесно связан с банковским, а банки у нас в сфере диджитализации впереди планеты всей.
О. Х.: Вы совершенно правы, те финансовые сервисы, которые у нас существуют для физических лиц, во многом превосходят рынки развитых стран. Но это касается «физиков», розницы и большого рынка, а когда мы говорим про рынок корпоративного кредитования или кредитования малого и среднего предпринимательства, там, конечно, не автоматизировано практически ничего, кроме самой заявки. Страховые компании практически не имеют никаких инструментов по страхованию юридических лиц онлайн. В большинстве случаев все это происходит по старинке. И даже скоринг зачастую проводится вручную. А зачем что-то менять?
Цифры менеджмент устраивают. Собственники и топ-менеджеры видят прекрасную статистику по рынку, которая показывает большие сборы, премии, комиссии и большую доходность. Но при этом считают-то они бухгалтерские прибыли и не думают об экономических издержках и упущенной выгоде как раз из-за того, что все недоавтоматизировано.

Б. Д.: То есть все-таки барьеры на пути диджитализации страхового рынка – это проблема самого рынка?
О. Х.: Мы делали исследование полгода назад по количеству и наличию онлайн-заявок по страхованию юридических лиц на сайтах банков. И – ничего!
Мы практически не обнаружили наличие таковых, за редким исключением. Хотя еще несколько лет назад были решены проблемы с электронным страховым полисом, которые позволили многое перевести в онлайн. 

Первой в онлайн шагнула розница.

Во-первых, это высококонкурентный сегмент. Битва за потребителя идет постоянно, и он выбирает, что ему нраится, как и с кем ему удобно.

Во-вторых, розничные договоры более типовые, стандартизованные, их проще оцифровать. Тот опыт, который страховой рынок получил в рознице, будет незаменим при цифровизации корпоративных решений, хотя в корпоративном страховании более сложная психология выбора партнера.
Многие корпоративные клиенты покупают услуги, потому что они находятся в какой-то экосистеме или зависимы от тех или иных решений. Здесь сложнее оцифровать, подготовить продукты и продать, но тем не менее мы уже на пороге реформ, все
больше компаний смотрят в сторону цифровизации корпоративных страховых решений.
Я абсолютно уверен, что в течение ближайших 5 лет очень многие страховые продукты выйдут в онлайн, и этому будут способствовать и банки, как основной канал продаж для страховой компании, и страховые брокеры, многие из которых имеют собственные IT-решения.