ВЛАДИМИР ЧЕРНИКОВ: «ГАРАНТИРОВАННАЯ ВЫСОКАЯ ДОХОДНОСТЬ "АВАНТАЖ-КЭШБЭК" ФИКСИРУЕТСЯ НА ДЛИТЕЛЬНЫЙ СРОК»

О тенденциях на рынке страхования жизни и новом продукте
накопительного страхования жизни «Авантаж-Кэшбэк»,

который «Ингосстрах-Жизнь» разработал совместно с банком
СОЮЗ, рассказал генеральный директор компании Владимир
Черников.
Автор: Павел Самиев, генеральный директор Аналитического
агентства «БизнесДром», председатель комитета «ОПОРЫ
РОССИИ» по финансовым рынкам

– Владимир, в начале августа ВСС подвел итоги первого полугодия на рынке страхования жизни. Несмотря на то что в статистику вошел и второй квартал, на который пришелся основной удар коронакризиса и серьезных ограничений, объем собранных страховщиками жизни премий сократился лишь на 3% по сравнению с первым полугодием прошлого года: со 198,2 млрд до 192,7 млрд рублей. Как вы объясняете такое – сравнительно небольшое, учитывая обстоятельства – сжатие рынка?
– Сравнительно небольшое сжатие рынка по итогам первого полугодия объясняется в первую очередь результатами первого квартала, который сложился достаточно оптимистично для страховщиков жизни. Тогда рынок вырос на 15% по сравнению с первым кварталом 2019 года. В частности, сборы по накопительному страхованию жизни (НСЖ) продемонстрировали рост на уровне 54%, инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) выросло на 6%, на 5% увеличились сборы по другим видам страхования. Этот задел и позволил в значительной мере компенсировать более существенное снижение сборов, которое наблюдалось во втором квартале или, если быть точнее, в апреле – мае, потому что уже начиная с июня мы наблюдали восстановление рынка: продажи начали расти.
Сокращение объемов страховых премий в первом полугодии было неравномерным по различным сегментам рынка страхования жизни. Если «кредитное страхование», или страхование заемщиков, сократилось на 16%, а ИСЖ – на 11%, то продукты НСЖ демонстрируют рост на уровне 26% и остаются основным драйвером отрасли. Более того, если сегментировать продукты еще более подробно, то выяснится, что основное снижение пришлось на массовый клиентский сегмент, с небольшим средним чеком. В более состоятельных клиентских сегментах мы, напротив, фиксировали запрос на приобретение полисов. В первую очередь рост произошел в продуктах ИСЖ, поскольку клиенты посчитали, что мартовское падение фондовых рынков – это удачный повод «зайти» в инвестиционные инструменты. Последовавший за этим рост рынков показал, что они были правы.
Кроме того, негативный новостной фон, который сопровождал нас весной, привел многих людей к пониманию ценности жизни и здоровья. Звучит парадоксально, но это так: страховать свое имущество люди готовы более охотно, а задумываться о негативных сценариях, касающихся собственной жизни, – далеко не всегда. Пандемия показала, что проблемы в этой сфере могут возникнуть неожиданно и привести к серьезным последствиям. Соответственно, изменилось и отношение людей к страхованию жизни.
– Накопительное страхование жизни – безусловный лидер по темпам роста в первом полугодии. С чем связаны подобные показатели этих продуктов?
– Если говорить применительно именно к первому полугодию, то здесь сыграли роль два основных фактора: продолжающееся не первый месяц снижение ставок по депозитам и, как я уже говорил, осознание ценности жизни и здоровья на фоне пандемии. Когда стало очевидным, что снижение доходности по вкладам – долгосрочный тренд, что мы вступили в эпоху низких ставок, даже самые консервативные люди начали задумываться об альтернативных инструментах. Дополнительный импульс рынку НСЖ дало появление так называемого налога на депозиты. И хотя новый налог не затрагивает подавляющее большинство вкладчиков, постоянное обсуждение этой темы в СМИ также побудило к поиску альтернатив. Встречал статистику, согласно которой поисковые запросы вроде «что выбрать вместо депозита?» вышли на первые строки. Да и по данным Московской биржи число частных инвесторов в первом полугодии этого года резко выросло, что также свидетельствует о тенденции к перетоку средств из банковских депозитов.
– И страховщики поддержали этот тренд, предложив рынку продукты НСЖ, уже превосходящие доходность по депозитам. Так, «Ингосстрах-Жизнь» разработала новый продукт в линейке «Авантаж» – «Авантаж-Кэшбэк», с заявленной эффективной доходностью в 7,2% годовых на сумму вложенных средств. За счет чего достигается подобная доходность?
– Для клиента она складывается сразу из нескольких составляющих. Но прежде подчеркну, что реализация «Авантаж-Кэшбэк» происходит преимущественно через дистанционные каналы, поскольку классический – банковский – канал продаж предусматривает существенное комиссионное вознаграждение банку-агенту. Отмена этой комиссии, в том числе, позволяет нам предлагать повышенную доходность. Программа, разработанная нами в партнерстве с Банком СОЮЗ, предусматривает, что клиент ежегодно (в течение 5 лет, на которые заключается договор) вносит по 120 тыс. рублей. В конце срока он полностью получает накопленную сумму 600 тыс. рублей, а также дополнительный доход в размере 129,6 тыс. рублей.
Во-первых, в течение 30 дней после оплаты очередного ежегодного взноса он получает кешбэк от вносимой суммы: 15% – в первый год и по 7% во второй и последующие годы действия договора. Кешбэк начисляется и выплачивается Банком СОЮЗ
при оплате страховых взносов с помощью виртуальной карты Ингосстраха. При этом и выпуск этой карты для клиента бесплатный, при желании он может получить и «физический пластик».
Во-вторых, государство предоставляет по продуктам НСЖ социальный налоговый вычет в размере 13% с максимальной суммы в 120 тыс. рублей. То есть ежегодный дополнительный доход клиента от страховых взносов составляет 15,6 тыс. рублей. Если сложить эти составляющие, то получится эффективная доходность продукта в размере 7,2% годовых на сумму вложенных средств. Подчеркну: эта доходность фиксируется на длительный срок, что в условиях низких ставок является очень важным фактором клиентской ценности продукта.
– Который при этом остается именно страховым продуктом?
– Конечно. С момента заключения договора страхования клиент застрахован по рискам ухода из жизни, поэтому при наступлении страхового случая его наследники получат полную сумму в размере 600 тыс. рублей независимо от того, сколько взносов он успел оплатить.
– А если сам клиент по каким-то своим причинам захочет расторгнуть договор или, наоборот, увеличить ежегодную сумму взноса?
– Увеличить сумму взноса не получится. Она фиксирована. Именно на том уровне, который позволяет получать ежегодный социальный налоговый вычет. Что касается расторжения договора, то, как и в любом другом продукте НСЖ на рынке, существует понятие выкупной суммы: сумма, которая подлежит возврату страхователю со стороны страховой компании при досрочном расторжении договора.
– Одна из составляющих доходности – это налоговый вычет. Но если клиент им не воспользуется, то он недополучит заявленную итоговую доходность?
– Да. Именно поэтому мы максимально упростили процедуру оформления этого вычета, предоставив клиентам в рамках «Авантаж-Кэшбэк» сервисную опцию «Социальный налоговый вычет под ключ». Воспользовавшись им, человек затратит минимум усилий и времени. Сервисная компания оформит за него справку 3-НДФЛ, представляемую в налоговую инспекцию для получения вычета. Эту справку также можно подать дистанционно, без визита в налоговую. 

– Помимо сервиса по оформлению налогового вычета, программа «Авантаж-Кэшбэк» также предусматривает подключение сервиса телемедицины, которая стала едва ли не обязательной составляющей продуктов НСЖ в последнее время. Как работает эта услуга?
– Мы уже говорили о том, что программа «Авантаж-Кэшбэк» – в первую очередь продукт страхования жизни. Сервис телемедицины, включенный в программу, позволяет повысить клиентскую цен\ность продукта. Ведь человеку, заключающему
договор страхования жизни, тем более на длительный срок, чисто психологически необходимо иметь возможность пользоваться продуктом. В том числе именно поэтому мы выбрали механизм кешбэка – когда доходность по программе человек получает регулярно (при регулярной оплате взносов). Этой же цели – постоянному пользованию продуктом – служат и подключаемые дополнительные сервисы телемедицины и оформления налогового вычета. Клиент может воспользоваться дистанционными консультациями практикующего врача-терапевта или педиатра, а также ряда профильных врачей-специалистов без ограничения числа обращений.
Этот сервис доступен в виде мобильного приложения, позволяющего загружать и хранить медицинскую информацию, результаты диагностических исследований и анализов.