Вызовы для банковской системы. Новые тренды и реалии. Вице-президентом Ассоциации, кандидатом юридических наук, мастером делового администрирования Константином Юрьевичем Артюхом.

Ипотека: Концепция регулирования страхования
Б. Д.: Ипотечное кредитование – один из самых больных вопросов и для потребителей, и для финансовых учреждений. Тем не менее, как считают участники рынка, существующая система ипотечного страхования работает. Еще в апреле Банк России предложил схему перехода от системы индивидуального страхования рисков ипотечных заемщиков в РФ к модели коллективного страхования кредиторов. Каковы риски при внедрении новой модели ипотечного страхования?
К. А.: Действительно в апреле этого года Центральный банк Российской Федерации представил Концепцию регулирования страхования, сопутствующего договору об ипотеке в силу закона. Концепция предполагает отказ от успешно действующих в течение многих лет на российском рынке механизмов страхования и замену их принципиально новым видом обязательного страхования. В соответствии с этой Концепцией банку-кредитору вменяетсяв обязанность от своего имени и за свой счет страховать имущество, заложенное по договору ипотеки, а также жизнь и здоровье заемщика.
Поскольку банк не вправе требовать с заемщика уплаты или возмещения страховой премии, стоимость такого страхования может быть компенсирована лишь увеличением размера процентной ставки по кредиту и предложением заемщику дополнительных продуктов.
Ассоциация банков России принимала участие в обсуждении этого вопроса на нескольких площадках вместе с представителями мегарегулятора, кредитных организаций и профессиональных объединений. Совместно с Всероссийским союзом страховщиков, после тщательного анализа сложившейся рыночной практики и статистических данных, Ассоциация дважды обращалась в Банк России с предложением учесть мнение банковского и страхового сообщества в отношении подходов к регулированию ипотечного страхования.
Реализация Концепции повлечет значительное число негативных эффектов, затрагивающих все стороны отношений и рынок в целом. Прежде всего, потребуется внесение существенных изменений в целый ряд действующих федеральных законов, включая Гражданский кодекс, Налоговый кодекс, федеральные законы «Об ипотеке», «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «О потребительском кредите (займе)», «О кредитных историях». Отмечу, что в последние годы кредитные организации часто сталкиваются с изменением регулирования одних и тех же отношений, что не просто влечет существенные расходы при имплементации законодательных новелл, но фактически дезорганизует работу банков, а стабильность нормативной базы в длительной перспективе крайне важна для долгосрочного страхования.
Ставка больше. Зачем?
По мнению наших экспертов, предложенная в Концепции модель страхования вызовет увеличение номинальной процентной ставки по ипотечным кредитам на 0,8–1,3 процентного пункта, в зависимости от выбранной банком системы ценообразования. Это, в свою очередь, приведет к увеличению полной стоимости кредита и реальной стоимости кредита для ипотечных заемщиков и повлечет негативную реакцию со стороны заемщиков. Расходы заемщиков еще увеличатся из-за приобретения дополнительных полисов страхования.
Существует также высокий риск возникновения ошибок при применении новой модели стра\хования на практике, негативные последствия которых могут затронуть миллионы ипотечных заемщиков, поскольку предложенная в Концепции модель страхования является уникальной и не имеет аналогов в международной практике.
Кредитным и страховым организациям в случае внедрения нового механизма страхования придется полностью перестраивать существующие бизнес-процессы в части соблюдения требований тайны страхования, работы с медицинской информацией и персональными данными при приеме на страхование и рассмотрении страховых событий, вопросов перестрахования, оказания сопутствующих услуг, осуществления экспертизы и оценки ущерба и т. д.
Уплата банком страховой премии за третье лицо потребует корректировок правил налогового и бухгалтерского учета для кредитных организаций. Кроме того, страховая выплата по предложенному в Концепции механизму взаимодействия приведет к возникновению НДФЛ для застрахованного лица, поскольку в соответствии с Налоговым кодексом основанием для исключения выплат по договорам страхования жизни из налогооблагаемой базы является обязательное внесение страховых взносов самим заемщиком.
Концептуально.
О рисках, доверии и конкуренции Мы усматриваем вероятное снижение конкуренции на рынке ипотечного страхования, поскольку в отличие от текущей ситуации банкстрахователь будет заинтересован в заключении договора страхования с единственной аффилированной компанией или той структурой, которая предложит минимальный тариф, без учета качества страхового продукта и сервисов, что может привести к низкому качеству андеррайтинга, проблемам с перестрахованием и высокой убыточности с последующим отказом страхов\щиков от данного сегмента страхования. Наши коллеги из Всероссийского союза страховщиков отмечают, что рассматриваемые изменения могут негативно сказаться на доверии граждан к страховому рынку. Более того, будет обесценена проводимая страховым сообществом совместно с Банком России многолетняя работа, направленная на повышение страховой культуры российского населения. Ипотечные заемщики утратят не только прямой контакт со страховыми организациями, но и интерес к страховым продуктам.
Необходимо также учитывать влияние новой модели страхования на рынок ипотечной секьюритизации, поскольку за банком ригинатором сохраняется обязанность по выплате страховой премии в течение всего срока сделки. Следовательно, в случае его банкротства ипотечное покрытие окажется лишено страховой защиты.
В отсутствие дополнительных механизмов кредитной поддержки это существенно повысит риски ипотечных ценных бумаг. Чтобы все упомянутые выше риски были нивелированы, наши эксперты из двух профессиональных объединений предложили конкретные меры, направленные на совершенствование действующей модели ипотечного страхования и страховых продуктов, повышение качества и полноты правового регулирования.
К ним относятся стандартизация страховых продуктов, сопутствующих ипотечному кредитованию, совершенствование условий имущественного и личного страхования, наполнение этих страховых продуктов реальной ценностью для заемщика, повышение гибкости банковских тарифов при ипотечном кредитовании, мониторинг рынка ипотечного страхования со стороны регулятора, разработка и реализация программ повышения финансовой и страховой грамотности граждан, стимулирующих их к активному выбору выгодных страховых и ипотечных продуктов. Мы надеемся, что эти аргументы и рекомендации будут учтены при принятии решений по дальнейшим шагам в отношении Концепции.
Кредитный рейтинг как показатель финансовой надежности банка
Б. Д.: Рейтинги – один из инструментов, которыми руководствуются инвесторы и регуляторы. Особенно важным этот механизм становится для региональных банков, которые в большинстве своем отлучены от возможности участвовать в реализации госпрограмм поддержки бизнеса и промышленности. Законопроект о внесении поправок в закон о банках, подготовленный в Госдуме, предусматривает введение единого механизма требований к национальным рейтингам для получения доступа к публичным ресурсам. Прокомментируйте, пожалуйста, возможности для финансовых организаций и конечных получателей после принятия поправок в закон.
К. А.: Вопросы доступа кредитных организаций к публичным ресурсам, их участие в государственных программах, возможности инвестирования и размещения денежных средств были и остаются чрезвычайно важными. Банки не раз высказывали мнение о необходимости установления в законе понятных требований и условий, которые бы позволяли большему числу банков стать участниками этого процесса на конкурентной основе.
Экспертная правовая группа Ассоциации банков России совместно с Комитетом Госдумы по финансовым рынкам, возглавляемым А. Г. Аксаковым, после консультаций и взаимодействия с рейтинговыми агентствами, экспертами Банка России, Минфина, Минюста подготовила проект Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части совершенствования отбора кредитных организаций на основании кредитного рейтинга для целей инвестирования и размещения денежных средств».
Сгруппируем?
Анализ действующих норм федеральных законов и подзаконных актов, регулирующих соответствующие правоотношения, выявил, что весь объем требований, который сегодня предъявляется к кредитным организациям, можно разделить на несколько групп.
■ Требования, которые свидетельствуют о финансовой надежности банка. Речь идет о требованиях к размеру собственных средств (капитала) кредитных организаций, участию в системе страхования вкладов, отсутствию действующих предписаний со стороны регулятора, выполнению экономических нормативов.
■ Требования общего характера, например, наличие лицензии на осуществление банковских операций, существование на рынке не менее определенного времени, участие в бизнеспроектах определенного вида.
■ Требования, которые прямо не относятся к банкам, а связаны с условиями договоров, которые заключаются ими с другими юридическими лицами.
Не капиталом единым
Здесь важно отметить, что, хотя смысл предъявления требований к кредитным организациям состоит в том, чтобы убличные ресурсы размещались только в финансово надежных институтах, законы и подзаконные акты содержат много условий, которые могут и не соответствовать данному факту. Так, законодатель в качестве главного принципа доступа к соответствующим ресурсам устанавливает размер капитала, а уровень рейтинга является дополнительным, поскольку практически не существует ни одного акта, где рейтинг указан в качестве основного принципа доступа к публичным ресурсам.
Существуют также принципы, которые вообще не связаны с уровнем капитала, например, прямой или косвенный контроль Правительства Российской Федерации или Банка России над кредитными организациями, наличие процедур санации, осуществляемых в отношении кредитных организаций регулятором или Агентством по страхованию вкладов, или введение по отношению к кредитным организациям международных санкций.
Итак, правовое регулирование доступа кредитных организаций к публичным ресурсам в действующем законодательстве определяется множественностью каналов доступа, которые основаны на разных критериях. На практике такое положение дел говорит о проблеме конкуренции. Например, выделение группы банков по признаку участия в их капитале Правительства
РФ или Банка России дает им дополнительные преимущества при отборе к процедуре доступа к ресурсам по сравнению с другими категориями кредитных организаций, которые вынуждены участвовать в таком отборе на общих основаниях.
Предметом правового регулирования подготовленного законопроекта служат отношения, связанные с установлением единого требования к кредитным организациям, участвующим в отборе на право использования публичных ресурсов, в качестве которого определяется уровень кредитного рейтинга, присвоенный им по национальной рейтинговой шкале.
Почему?
Потому что кредитный рейтинг является наиболее интегральным показателем финансовой надежности банка, который уже включает в себя все показатели, используемые действующим законодательством для оценки его финансового положения. Это и объем капитала, и наличие мер надзорного реагирования со стороны регулятора, и участие в системе страхования вкладов, и значения экономических нормативов, и иные показатели, которые влияют на способность кредитной организации отвечать по всем своим обязательствам. Таким образом, уровень кредитного рейтинга банка определяется законопроектом в качестве обязательного критерия доступа к ресурсам, за исключением случаев, определенных Правительством Российской Федерации. Правительство РФ, Банк России, Министерство финансов наделяются правом своими актами устанавливать уровень, которому должен соответствовать кредитный рейтинг кредитной организации, чтобы она могла иметь доступ к соответствующим ресурсам. Могут быть также установлены особые требования к условиям договоров, которые заключатся между банками и юридическим лицами, если такая необходимость возникнет. По своей структуре законопроект состоит из трех разделов:
■ изменения в федера льные законы, регламентирующие деятельность государственных корпораций, публично-правовых компаний, хозяйственных обществ, федеральных унитарных предприятий, имеющих стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации;
■ изменения в федеральные законы, регулирующие правовые основы отдельных видов деятельности, в которых предусматриваются процедуры отбора банков;
■ изменения в Градостроительный кодекс РФ и Жилищный кодекс РФ.
При принятии этих изменений в законы для кредитных организаций откроются новые реальные возможности, многократно возрастет их активность, повысится уровень здоровой конкуренции. 

О потребительском кредитовании, поправках в закон и их последствиях
Б. Д.: В июне приняты поправки в ГК РФ о потребительском кредитовании, которые вступили в силу в сентябре. Что дает это потребителям и какова роль Ассоциации в разработке инициатив?
К. А.: Да, с 1 сентября 2020 г. вступила в силу новая редакция закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кроме того, несколько ранее изменения были внесены и в Гражданский кодекс РФ. Суть поправок заключается в том, что при досрочном погашении потребительского кредита заемщик имеет право по закону вернуть себе часть страховки в пропорции к оставшемуся периоду действия договора страхования. Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то денежные сред-ства при расторжении страхового договора не возвращаются. Замечу, что законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 г. и позднее. Кроме этого, изменения в законе предусматривают, что банк имеет право повысить процентную ставку по предоставленному кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре закреплено согласие заемщика на заключение договора страхования и при этом кредит погашен не полностью.
Если говорить о роли Ассоциации банков России в разработке инициатив по этой тематике, то могу сказать, что она, без преувеличения, высока. Мы тесно взаимодействуем с профильным Комитетом Госдумы по финансовому рынку, экспертами – юристами и экономистами из банков, государственных органов, профессиональных объединений.

Устранение правовых неопределенностей…
Хочу отметить, что в настоящее время на рассмотрении Государственной Думы находится еще один законопроект: «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"», направленный на устранение правовых неопределенностей, которые снижают эффективность взаимодействия кредиторов и заемщиков, а также на совершенствование отдельных положений этого закона. В частности, законопроектом предлагается распространить на потребительские ипотечные кредиты положения, предусмотренные законом в части ограничения полной стоимости кредита (займа). Кроме того, предусматривается закрепление положений о запрете обусловливать заключение и исполнение договора потребительского кредита (займа) необходимостью приобретения за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами.
… новая редакция…
Предложенная редакция изменений вызвала серьезную обеспокоенность банковского сообщества, поскольку может привести к ряду негативных последствий как для самих заемщиков, так и для рынка потребительского кредитования в целом, и в этой связи прохождение законопроекта находится в зоне пристального внимания Ассоциации.
… неоднозначная реакция
Скажу об этом несколько слов. Ассоциация направила в Государственную Думу и Совет Федерации РФ заключение на законопроект, в котором мы отмечаем, что требуется исключить или изменить. 1. Законопроектом предлагается запретить обусловливать заключение и исполнение договора потребительского кредита (займа) необходимостью приобретения за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором самостоятельно либо с привлечением третьих лиц, в том числе посредством заключения заемщиком иных договоров. Также данной проектируемой нормой предлагается квалифицировать нарушение указанного запрета как нарушение права заемщика на свободный выбор услуг кредитора и привлекать кредитора за такое нарушение к имущественной ответственности.
Вместе с тем свобода выбора заемщиком дополнительных услуг обеспечивается наличием в действующем законодательстве Российской Федерации прямого запрета на подобные действия кредиторов (п. 2 ст. 16 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»). Помимо возможных коллизий вышеперечисленных норм, принятие законопроекта будет оказывать негативный эффект на уже сложившиеся практики, без которых в ряде случаев заключение кредитного договора невозможно.
Данная норма также может затронуть такие продукты, как расчетные карты с овердрафтом и кредитные карты, так как в рамках таких продуктов предоставляются клиенту три услуги: банковского счета, платежной карты и потребительского кредита. Вводимая законопроектом норма повлечет ограничение предложения кредитной организации услуг по страхованию жизни/здоровья заемщиков при заключении и исполнении договора потребительского кредита, что противоречит ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающей право кредитора потребовать от заемщика застраховать жизнь, здоровье или иной страховой интерес заемщика,что в свою очередь ведет к нарушению прав кредитора, а также к снижению доступности кредитов для потребителей. Эта норма существенным образом может нарушить разумный баланс интересов сторон и поставит кредитные организации в невыгодное положение по сравнению с иными организациями, оказывающими услуги, не связанные с выдачей кредитов. Ассоциацией было предложено исключить указанные положения законопроекта.
2. Законопроектом предлагается исключить возможность включения в договор потребительского кредита условия, предусматривающего наличие на счете, с которого осуществляется погашение задолженности по договору, денежных средств в день, не являющийся днем совершения платежа по указанному договору. Данная законодательная новелла может входить в противоречие с общепринятым механизмом досрочного погашения задолженности. Заемщик должен обеспечить наличие средств на счете в дату досрочного погашения. Осуществление досрочного погашения не является очередным (периодическим) платежом, поскольку происходит не по графику погашения задолженности, предусмотренному договором.
3. Законопроектом предлагается дополнить Федеральный закон № 353-ФЗ положением, ограничивающим срок договора добровольного страхования при заключении договора потребительского кредита, условия которых предусматривают срок возврата потребительского кредита (займа) свыше одного года. Это представляется избыточным, так как заемщик имеет право, в случае полного досрочного исполнения им обязательств по договору потребительского кредита, на возврат части страховой премии за неиспользованный срок.
4. Законопроект предусматривает ограничение значения полной стоимости кредита (ПСК) для договоров потребительского кредита, обязательства по которым обеспечены ипотекой. Представляется целесообразным рассмотреть вопрос об установлении Банком России в рамках категории ипотечных кредитов отдельных среднерыночных значений ПСК для следующих сегментов ипотечного кредитования: новостройки; вторичное жилье; договоры долевого участия; программы рефинансирования и т. п., так как каждый из этих видов кредитов имеет свою специфику ценообразования, а следовательно, размер ПСК в каждом из этих сегментов может серьезно отличаться. 
Перечисленные предложения по доработке законопроекта были направлены Ассоциацией ко второму чтению (уже в форме поправок) в качестве результата встречи, прошедшей на площадке Ассоциации 24 сентября 2020 г., в которой приняли участие представители Комитета Госдумы по финансовому рынку, Совета Федерации, Минфина, Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, юридического департамента и департамента банковского регулирования Банка России.

Дано: защитить данные
Б. Д.: Во время пандемии и после введения ряда инициатив со стороны московского правительства возникают вопросы о защите и хранении персональных данных. Что делается сейчас, чтобы нормативно регулировать оборот персональных данных?
К. А.: Вопросы защиты персональных данных давно являются наиболее актуальной и чувствительной темой, обсуждаемой в разных контекстах – контроля со стороны государства, идентификации, личной свободы граждан, безопасности и защиты интересов личности, использования государственных систем, соблюдения требований закона всеми участниками складывающихся отношений и других. Я не стал бы подробно комментировать инициативы московского правительства по затрагиваемым вопросам – в прессе и интернете есть уже большое число высказанных мнений граждан, экспертов, представителей разных организаций.
Напомню, что под персональными данными закон понимает фамилию, имя и отчество, дату и место рождения, адрес, образование, профессию, доходы и другую информацию – по сути, любые сведения о физическом лице. При этом любая коммерческая, некоммерческая, государственная, частная организация обязана соблюдать требования закона в отношении персональных данных.
Считается, что особый градус проблемности вопроса о персональных данных связан с распространением автоматизированных систем обработки и хранения информации, к которым возможен удаленный доступ через технические каналы связи. Именно эти системы создали в свое время предпосылки для возникновения и решения вопросов защиты конфиденциальных сведений персонального характера. Эти решения, а также упорядочение отношений в этой сфере имеют огромное социальное и экономическое значение.
В последнее время на разных площадках с особым вниманием и широко обсуждаются вопросы не только собственно защиты персональных данных, но и более детально – сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение, обновление, изменение, использование, распространение, передача, обезличивание, блокирование, уничтожение данных. Отмечу, что, конечно, защита персональных данных и совершенствование законодательного регулирования находятся в зоне постоянного
внимания Ассоциации банков России, кредитных организаций, профильных компаний нашей индустрии.
В Ассоциации банков России создана и достаточно организованно и эффективно работает проектная группа по персональным данным. Группа функционирует при Комитете по банковскому законодательству, в нее входят представители кредитных организаций, компаний – членов ассоциации, профессиональных экспертов.

Дорожная карта для персональных данных
Была разработана специальная дорожная карта внедрения изменений в нормативное регулирование информации о физических лицах. Основной целью проводимой работы участники видят обсуждение актуальных вопросов, вовлечение представителей государственных органов (Банка России, Минкомсвязи и других), профессиональных сообществ, внесение изменений в федеральный закон о персональных данных и в подзаконные акты.
Так, например, подготовлены конкретные предложения изменить и дополнить:
■ форму и содержание согласия на обработку персональных данных (предусмотреть возможность указать в согласии несколько целей обработки данных, несколько операторов персональных данных, уточнить случаи, когда получение согласия на обработку данных не требуется, когда согласие предоставляется в электронной форме);
■ порядок доступа к персональным данным, содержащимся в различных источниках информации (базах данных государственных органов, мобильных операторов), к цифровому профилю гражданина;
■ порядок обезличивания персональных данных и их уничтожения;
■ порядок обработки информации о физических лицах, которая не является персональными данными;
■ порядок обмена информацией о физическом лице в банковской группе и другие.
В самой ближайшей перспективе после концептуального согласования с должностными лицами и органами, обладающими правом законодательной инициативы, мы выйдем с предложениями (текст законов и пояснительные записки) о внесении изменений, направленных на совершенствование регулирования оборота данных о физических лицах, в федеральный закон
о персональных данных, в федеральный закон о кредитных историях, а также в федеральные законы о рекламе, о коллекторской деятельности и о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем

Стандарт для противодействия мисселингу Не могу не затронуть проблему мисселинга. В Ассоциации банков России разработан соответствующий стандарт, согласно которому все банки, которые являются членами Ассоциации которые добровольно к нему присоединились, соблюдают принцип добросовестности при оказании услуг и продаже продуктов, в том числе дополнительных и вспомогательных. Клиент всегда должен быть хорошо информирован, даже по тем пунктам договора, которые набираются мелким шрифтом; всегда должно быть четкое разъяснение условий получения продукта, особенностей финансового актива и последствий его применения. Ассоциация внедряет совершенно новый стандарт, который учитывает и нюансы законодательства, и вопросы рыночной конкуренции. Ведь очень часто клиенты вскользь просматривают определенные условия исполнения договора и получения услуги или не обращают на них внимания, поэтому огромное значение имеет детальное объяснение наступления правоотношений, определенная помощь со стороны работников банка.

Купить нельзя, но можно
Б. Д.: Закупки и участие в торгах – отдельный квест. После введения требований к участию в торгах малого бизнеса наряду с добросовестными участниками рынка появилось огромное число фирм, принимающих участие в закупках без возможности предоставления услуг надлежащего качества. Что, с вашей точки зрения, необходимо изменить в существующей процедуре, чтобы обеспечить качественный состав участников, а с другой стороны, не перекрыть доступ для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей?
К. А.: Прежде всего отмечу, что участие малых предприятий в госзакупках является одной из очень востребованных форм государственной поддержки бизнеса. Как известно, госзаказ для предприятий малого и среднего бизнеса реализуется в рамках контрактов в соответствии с федеральными законами № 44-ФЗ (закупки госучреждений) и № 223-ФЗ (закупки госкомпаний, в которых не менее 50% принадлежит государству). Также малым и средним предпринимателям доступны заказы в секторе ЖКХ. Малые предприятия выполняют самые разнообразные виды работ: некрупные строительные и ремонтные работы для федеральных ведомств и муниципалитетов, услуги в сферах ИТ, безопасности и уборки, обслуживания образовательных центров, мест питания, транспорта и других. Я считаю, что это очень хорошо, что ежегодно улучшаются условия доступа малого бизнеса к госзаказу. Обновление требований к участию в торгах, предоставление определенных льгот, увеличение объема рынка действительно приводит к тому, что определенное число предприятий, не имеющих большого опыта или оказывающих услуги не очень высокого качества, могут быть на одной площадке с проверенными фирмами, участниками, подтвердившими свою ответственность и добросовестность конкретными результатами.
Полагаю, что здесь важно будет создать необходимый баланс контроля со стороны государственных органов, Корпорации МСП, региональных фондов и предоставляемых предпринимателям возможностей. И как и практически в любой сфере, важным будет решение вопросов эффективной работы торговых площадок, цифровизации, прозрачности процедур проведения торгов на всех этапах, разъяснение участникам необходимости соблюдения установленных процедур, повышение их грамотности, создание условий для здоровой конкуренции и недопущение недобросовестной конкуренции, помощь в решении финансовых проблем малых предпринимателей и стимулирование инновационных подходов, внимательное отслеживание вопроса квотирования, выполнения требований по своевременной оплате услуг, популяризация условий проектов контрактов, направляемых участникам закупок, корректная информация в планах-графиках, протоколах определения поставщиков и т. д.
Рука утопающим
Б. Д.: Страшное слово «пандемия» резко изменило нашу картину мира. Как участвовали банки в «спасении» малого бизнеса, по которому ударило сильнее всего?
К. А.: Сразу скажу, что банки всегда участвовали, участвуют и будут участвовать в проектах поддержки малого и среднего предпринимательства, поскольку этот сектор самый чувствительный и является индикатором состояния экономики. Напомню, что в период пандемии Правительство РФ выработало меры поддержки предприятий МСП, а банки достаточно активно участвовали в соответствующих программах. Отмечу лишь некоторые из них.
■ Кредитные каникулы для заемщиков из числа МСП. В силу закона заемщик вправе требовать льготный период до 6 месяцев с приостановлением платежей или их уменьшением, если он относится к пострадавшим отраслям, до 30.09.2020. Начисленные проценты капитализируются (ст. 7 Закона № 106-ФЗ, постановление Правительства РФ № 434 о перечне пострадавших отраслей). По постановлению Правительства заемщик может попросить отсрочки платежей до 6 месяцев с приостановлением платежей. Треть процентов капитализируется, треть субсидируется Правительством банку (постановление № 410 о субсидировании процентов).
■ Пр е д о ста в л е н и е б е с п р о ц е нтны х кредитов. Первые полгода ставка по кредиту составит 0%, а затем вырастет до 4% годовых. Кредиты предоставляются на выплату заработной платы (в размере МРОТ на 6 мес.) при условии сохранения рабочих мест. Объем программы – 150 млрд рублей (постановление № 422).
■ Предоставление льготных (субсидируемых) кредитов застройщикам из числа МСП. Кредиты по льготной ставке 8,5% в рамках действующего механизма субсидирования кредитов предприятиям МСП (постановление № 1764). В целом остаются актуальными вопросы предоставления малым предприятиям госгарантий, субсидий, льготных кредитов, оказания консультационных услуг.
Банки – члены нашей Ассоциации намерены оказывать содействие реализации Национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы».

Вследствие негативных последствий эпидемии и кризиса портфель проблемной задолженности банков увеличивается. Банки имеют апробированные технологии работы с такой задолженностью, но у банкиров есть просьба к регулятору – проявлять большую гибкость в вопросах формирования резервов на возможные потери, ведь от кредитной активности банков во многом зависит развитие всей экономики.

Следует обратить внимание на осуществление федерального проекта «Расширение доступа субъектов МСП к финансовым ресурсам, в том числе к льготному финансированию». Основные мероприятия проекта: программы льготного кредитования субъектов МСП, докапитализация региональных лизинговых компаний, реализация специальных кредитных продуктов, разработка механизмов доступа субъектов СП к фондовому рынку, снижение стоимости лизинга субъектам МСП, повышение доступности финансов для микропредприятий.
Замечу, что в планах профильного Комитета по малому и среднему бизнесу Ассоциации – продолжение работы по оптимизации процедур получения государственной поддержки для субъектов малого бизнеса и финансирующих их на льготных условиях банков, совершенствованию программ субсидирования и повышению качества обслуживания предприятий, а также эффективное сотрудничество с Ассоциацией развития финансовой грамотности и усиление мер по дальнейшему развитию финансовой грамотности субъектов МСП. Проводя обучение клиентов, банки – члены Ассоциации помогают предпринимателям в развитии и старте собственного бизнеса.

Лакмус для цифры. Удаленка
Б. Д.: Новые тенденции в банкинге: цифровизация – наше все в условиях удаленного доступа?
К. А.: Вопросы цифровизации, или диджитализации, на протяжении нескольких лет – приоритетные в повестке дня всех без исключения коммерческих банков, финансовых, промышленных компаний, государственных органов, организаций и объединений. Конечно, эти темы приобретают особую актуальность и важность в новых реалиях и при современных вызовах.
В нашей Ассоциации активно работает Комитет по финансовым технологиям, усилия которого направлены на содействие внедрению различных инновационных продуктов в банковские процессы и совершенствование соответствующего нормативного правового регулирования. Эта работа ведется во взаимодействии с Банком России, Минкомсвязи, Ассоциацией Финтех и иными заинтересованными участниками рынка. Выделю несколько наиболее востребованных направлений. Это удаленная идентификация и совместная деятельность по внедрению единой биометрической системы, вовлечение в решение вопросов регулирования государственных органов и организаций, например, многофункциональных центров государственных услуг.

Беседовала Марина Нестеренко

Продолжение читайте в журнале "Банковское дело"