ВЛАДИМИР ЧЕРНИКОВ: «МЫ ГОТОВЫ К ПОЛНОСТЬЮ ДИСТАНЦИОННОМУ ОБСЛУЖИВАНИЮ КЛИЕНТОВ»

Страховщики жизни готовы во всеоружии встретить вторую волну коронавируса. О флагманской линейке программ «Авантаж» компании «Ингосстрах-Жизнь», позволяющих клиентам получить гарантированную высокую доходность и доступных в онлайнанале продаж, рассказал генеральный директор компании Владимир Черников.
Автор – Павел Самиев, генеральный директор Аналитического агентства «БизнесДром», председатель комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам.

– Владимир, сегодня нельзя обойти стороной проявившуюся в полную силу вторую волну пандемии коронавируса. У страховых компаний уже существует опыт работы в режиме жестких ограничений, самоизоляции, но тем не менее на ваш взгляд, насколько сильно повлияет эта ситуация на рынок?
– Действительно, игнорировать пресловутую вторую волну уже нельзя. Несмотря на то что на данный момент (интервью записывалось в конце ноября, прим. ред.) масштабные ограничения, наподобие действовавших весной, власти вводить не планируют, точечные меры в регионах уже принимаются. В частности, в Москве минимум 30% сотрудников компаний должны быть переведены на удаленку. Это не добавляет оптимизма, и, например, по прогнозам рейтингового агентства «Эксперт РА», страховой рынок в целом просядет по итогам года на 4–5%. Поддержку сегменту страхования жизни окажут два основных фактора: восстановление на рынке розничного кредитования, что влечет за собой рост сборов по продуктам страхования жизни заемщика; а также продолжающееся снижение ставок по депозитам, которое заставляет людей проявлять активность в поисках альтернативных инструментов для сбережений и накоплений.
В связи со второй волной также важно отметить, что страховщики жизни готовы к полному дистанционному обслуживанию клиентов. Так, наша флагманская линейка программ «Авантаж», включающая в себя продукты накопительного страхования жизни с высоким гарантированным доходом, рассчитана именно на онлайн-продажи. Конечно, те клиенты, которые предпочитают традиционные каналы, по-прежнему могут получить консультации специалистов и заключить договор в офисе, но с учетом эпидемической ситуации гораздо проще и комфортнее воспользоваться дистанционным каналом. Оформление договора страхования для таких программ, как «Авантаж-Инвест» или «Авантаж-Кэшбэк», происходит в официальном аккаунте компании Ингосстрах-Жизнь в WhatsApp. Ботпомощник отвечает на вопросы по условиям продукта, подсказывает, как правильно оформить договор, произвести оплату и так далее.
Кроме того, доступные клиентам сервисные опции по этим продуктам также ориентированы на удаленное использование. Это касается как сервиса телемедицины, приобретающего в нынешних условиях особую значимость, так и сервиса, позволяющего оформить налоговый вычет под ключ, тем самым получив дополнительную доходность по продуктам.
– Что именно представляют собой эти программы и в чем их преимущество для клиентов, по сравнению, например, с банковскими депозитами?
– Начну с программы «Авантаж-Инвест», которая была запущена нами летом этого года. Программа предусматривает единовременный взнос от 100 тыс. до 5 млн рублей, а срок ее действия рассчитан на 3 года или 5 лет. По трехлетним полисам гарантированный доход клиента составляет 20% за весь срок, или около 6,7% годовых, пятилетняя программа гарантирует доходность в 36%, то есть 7,2% годовых. Подчеркну, что 100% суммы взноса, как и накопленный доход, клиент получает в конце срока действия программы. Отвечая на ваш вопрос, преимущество для клиентов состоит в заметно более высокой, в отличие от банковских депозитов, гарантированной доходности – ставки по депозитам сегодня едва превышают 4% (по вкладам на срок от одного года). Реализация продукта происходит преимущественно через дистанционный канал, что позволяет нам предлагать клиенту повышенную по сравнению с традиционным каналом доходность благодаря отсутствию расходов на привлечение бизнеса. При этом клиент получает возможность зафиксировать высокую доходность на весь срок, что в условиях «эпохи низких ставок», в которую мы вступили, очень существенный фактор.
В ноябре мы выпустили модификации продукта с высоким гарантированным доходом «Авантаж Инвест» на меньший срок, а также модификацию продукта, которая позволит получать ежемесячный доход по программам. Важно добавить, что в новых модификациях продуктов «Авантаж Инвест» компания значительно увеличивает выкупные суммы при досрочном расторжении, в последние месяцы действия договора выкупная сумма будет равна 100%, то есть клиент сможет досрочно прекратить договор и получить всю сумму капитала обратно.
– В линейке ваших продуктов «Авантаж» есть программа «Авантаж-Кэшбэк», доходность по которой достигает 7,2%. Насколько я понимаю, основное ее отличие от предыдущей в том, что взносы по ней не единовременные, а ежегодные?
– Да, но отличие не только в этом. Программа, которую мы разработали и запустили в партнерстве с Банком СОЮЗ, рассчитана на пять лет. Она предусматривает ежегодные фиксированные взносы в размере 120 тыс. рублей., что позволяет так же ежегодно пользоваться социальным налоговым вычетом, о чем подробнее я скажу чуть позже. В целом взносы составят 600 тыс. рублей. Эта сумма не может быть увеличена или уменьшена по желанию клиента. При этом доход по данному продукту, который за все пять лет составит 129,6 тыс. рублей, клиент получает не в конце срока действия программы, а ежегодно. Эффективная доходность продукта составляет 7,2% годовых на сумму вложенных средств и складывается из двух составляющих. Первая – это кешбэк, который клиент получает в течение 30 дней после оплаты очередного ежегодного взноса. В первый год его объем составляет 15% от взноса, во второй и последующие – по 7%. Поскольку, как я уже говорил, продукт этот рассчитан на дистанционный канал, клиенту выпускается виртуальная карта Банка СОЮЗ.
При оплате с ее помощью страховых взносов банк и перечисляет на карту сумму кешбэка. Вторая составляющая доходности, о которой я обещал рассказать подробнее, – это социальный налоговый вычет, который предоставляет государство при оформлении долгосрочных (от пяти лет) договоров страхования жизни. Этот вычет составляет 13% с суммы не более 120 тыс. рублей, которая и составляет ежегодный взнос по программе. Это дополнительно приносит клиенту 15,6 тыс. рублей в год. Отмечу, что для получения вычета клиент может воспользоваться бесплатным для него сервисом «Налоговый вычет под ключ».