ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ФИНАНСОВЫЕ РЕСУРСЫ ДЛЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ ГАРАНТИЙНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ – ФАКТОР РОСТА КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ. А. Э. Купринов

О ситуации в экономике и в сфере кредитования малых
и средних предприятий (МСП), о деятельности Фонда содействия
кредитованию малого бизнеса Москвы (Московский гарантийный
 фонд) главный редактор журнала «Банковское дело» В. Ф.
Нестеренко побеседовал с исполнительным директором Фонда
А. Э. Куприновым.

В. Н.: Антон Эдуардович, с момента основания в 2006 г. Московский гарантийный фонд добился впечатляющих результатов. Какие пути расширения деятельности для вас сейчас наиболее актуальны?
А. К.: Перед региональными гарантийными организациями (РГО) стоит проблема: как расширить деятельность в условиях ограниченных финансовых ресурсов. Обсуждаются различные варианты решения этой проблемы, например, увеличение возможностей РГО по предоставлению поручительств за счет субсидирования выплат по поручительствам из бюджета, что увеличит возможности РГО примерно в 5–6 раз. Но все равно этого мало по стране. Для устойчивого развития экономики и роста кредитования предприятий очень важно найти дополнительные ресурсы для РГО.

В. Н.: С коллегами из регионов взаимодействуете?
А. К.: Да, конечно. Поддерживаем контакты на постоянной основе: обмениваемся опытом, делимся проблемами. Важной площадкой для обмена опытом стали съезды РГО.

В. Н.: Капитал Фонда составляет 11 млрд рублей. Это величина, сопоставимая с уровнем капитализации не очень большого российского банка. А перед Фондом стоят масштабные и очень важные для экономики задачи. Почему создалось такое положение? Вот взять западные страны – там аналогичные фонды имеют существенно большую капитализацию.
А. К.: Да, гарантийные кредитные фонды за рубежом имеют значительную капитализацию, которая сформировалась в течение длительного времени, ведь многие фонды работают десятки лет, некоторые – более 50 лет. В России финансовые возможности большинства РГО очень скромные, что сдерживает банковское кредитование и экономическое развитие страны.
Требуется в разы докапитализировать РГО, чтобы увеличить проникновение гарантийной поддержки в рынок кредитования МСП, сегодня ни один из фондов не занимает в кредитном портфеле МСП в своем регионе больше 2–3%. РГО готовы расширять деятельность, принимать на себя больше риска при увеличении финансирования из федерального и региональных бюджетов. Мы надеемся, что важное для экономики расширение деятельности РГО будет поддержано на уровне регионов и федерального центра, будут найдены соответствующие средства в бюджете.

В. Н.: Если бы капитализация Фонда была в разы больше, насколько эффективнее была бы ваша работа?
А. К.: Уровень капитализации непосредственно связан с объемом предоставленных кредитов, величиной дохода Фонда, из которого происходит выплата по нашим обязательствам, формируются резервы, погашаются возможные убытки. Например, сейчас капитализация Фонда в 12 млрд руб. позволяет нам предоставить гарантии по кредитам на 50 млрд руб., больше невозможно. Если капитал будет 20 млрд руб., то мы сможем предоставить поручительства по кредитам на 100 млрд руб., если 100 млрд руб. – на 500 млрд. При этом кредитный портфель московских банков превышает 2 трлн руб., то есть потенциальный спрос на поручительства очень большой. В то же время мы понимаем, что в сложившихся экономических условиях капитализация большинства российских финансовых институтов невысока, поэтому пока и РГО, к сожалению, не имеют значительной капитализации.

В. Н.: Уже третий год идет пандемия COVID-19, негативно повлиявшая на экономическое развитие многих стран. Усилились геополитические риски, санкции. Как сказались эти негативные факторы на деятельности Фонда, на финансовом состоянии заемщиков с гарантиями Фонда?
А. К.: По результатам прошлого года выплаты по гарантиям значительно выросли, но в целом ситуация управляемая. Наши партнеры – банки работают хорошо. Прошлый год Фонд закончил с прибылью. Весной 2022 г. пока катастрофических выплат нет, клиенты справляются с обязательствами. 

В. Н.: Схема работы Фонда предполагает, что банки-партнеры направляют к вам своих заемщиков для получения гарантий Фонда по выданным банками кредитам. При этом банки сами могут выдавать гарантии, плата за предоставление которых выше тарифов Фонда. Какой смысл для банков направлять клиентов в Фонд за гарантиями?
А. К.: Я не вижу проблемы. Смотрите: в банк пришел клиент за кредитом, однако банк не уверен до конца в этом клиенте или нет обеспечения по кредиту. В этом случае поручительство Фонда будет первоклассным обеспечением по кредиту, поскольку за Фондом стоит государство. Если клиент пойдет за гарантией в другой банк, то это будет для клиента дороже и качество обеспечения будет хуже, поскольку гарантии государственных институтов всегда надежнее, чем частных банков. Кстати, сами
банки обращаются в Фонд за контргарантиями.

В. Н.: Предприятия каких отраслей чаще всего приходят сегодня за поручительствами Фонда?
А. К.: У нас 60% портфеля приходится на предприятия торговли, хотя мы выдаем поручительства по кредитам предприятиям всех отраслей экономики, в частности, производства, строительства, транспорта, частной медицины, образования, различных услуг.

В. Н.: Сейчас банки предоставляют долгосрочные кредиты, или в основном кредитуются оборотные средства?
А. К.: Сейчас банки кредитуют оборотные средства на 2–3 года сразу, поэтому формально они все достаточно длинные.

В. Н.: В Фонде есть служба консультирования клиентов?
А. К.: Фондом создана и развивается служба консультирования клиентов. Сотрудники службы консультируют не только по работе Фонда, но и по программам льготного кредитования, рассказывают, какие банки работают с государственными программами льготного кредитования, могут направить к конкретному исполнителю по программе льготного кредитования.

В. Н.: С Корпорацией развития МСП вы взаимодействуете?
А. К.: Да, сотрудничаем, заключаем совместные сделки. Там, где наших финансовых возможностей не хватает, мы обращаемся к Корпорации МСП за согарантиями.

В. Н.: У вас много банков-партнеров и каковы критерии сотрудничества с ними?
А. К.: Мы работаем с 71 банком. Чтобы сотрудничать с Фондом, банк не должен иметь санкций со стороны ЦБ РФ, проблем с капиталом, выполнением установленных нормативов регулятора.

В. Н.: Фонд работает только с московскими банками?
А. К.: Это могут быть любые банки, главное чтобы они работали с московскими клиентами.

В. Н.: У вас на сайте появилась опция – поручительство для участников госзаказа. Как активно развивается это направление деятельности Фонда?
А. К.: Это направление деятельности всегда было у Фонда. В последнее время банки реже обращаются за нашими поручительствами по таким контрактам. Некоторое время назад кредитные организации стали считать, что дополнительное обеспечение при таких кредитах нужно не всегда, что можно управлять кредитными рисками на основе статистических моделей вероятности дефолта заемщика. Однако практика все же показывает, что надежное обеспечение в виде поручительств РГО лучше, чем ставка на математическое моделирование. Я думаю, банки сейчас будут возвращаться за обеспечением.

В. Н.: Лизинговые компании часто обращаются за поручительствами Фонда?
А. К.: Не часто, к сожалению. Я много проработал в лизинговых компаниях, многих там знаю, предлагаю сотрудничество. Имеются проблемы встраивания наших продуктов в процедуры работы лизинговых компаний, которые мы надеемся решить. Я считаю, что мы придумали очень конкурентный продукт для лизинговых компаний, который закрывает очень много их проблем в случае дефолта.

В I квартале 2022 г. года при содействии Московского гарантийного фонда заключе-
но 155 договоров поручительства на сумму 2,96 млрд руб. (что превышает показатель
аналогичного периода 2021 г. на 23%). Под них столичные предприниматели получили
финансирование в объеме 5,8 млрд руб.

В. Н.: Расскажите, пожалуйста, поподробнее о предложении для лизинговых компаний, журнал постоянно работает с отраслью, публикуем статьи, обзоры, проводим мероприятия для операторов лизингового рынка.
А. К.: Многие лизинговые компании считают, что есть предмет лизинга, есть аванс – и этого достаточно. А мы говорим, что при дефолте готовы сразу возместить до 70% стоимости технологического оборудования в лизинге, а остальное уже дальше продавайте, закрывайте свои убытки. Некоторые лизинговые компании обдумывают наши предложения, но пока не приняли их.

В. Н.: Сейчас очень непростая экономическая ситуация в стране: санкции, высокая процентная ставка по кредитам, усиление инфляции, волатильность на валютном рынке. Как это отражается на спросе на кредиты?
А. К.: Негативные макроэкономические факторы сказались на рынке кредитования. Банки не могли понять, кому они могут по таким ставкам предоставлять кредиты, а клиенты не могли понять, готовы ли они брать по таким ставкам ссуды. Ведь ставка по кредитам обычно превышает на несколько процентных пунктов ключевую ставку Банка России, которая была повышена до 20%. Тем не менее в I квартале 2022 г. Фонд нарастил выдачу поручительств даже относительно предыдущего рекордного года, хотя не секрет, что во второй половине I квартала 2022 г. кредитование в банках приостановилось. Традиционно в условиях неопределенности банки притормаживают выдачу новых кредитов. Требовалось время на перенастройку действовавших программ и запуск новых. Сейчас мы уже видим, что сделки по новым программам пошли, спрос высокий. Со своей стороны мы упростили внутренние процедуры, ускорили принятие решений о выдаче поручительств, а если требуется реструкутризация кредита продлеваем поручительство автоматически по письму из банка. Кроме того, с 11 апреля 2022 г. Банк России снизил ключевую ставку до 17%, а 29 апреля – до 14%, надеемся, что она будет понижаться и дальше, что сделает банковские кредиты более доступными для предприятий.

В. Н.: Какова ситуация с льготным кредитами малому бизнесу? Что необходимо сделать, чтобы большее число предприятий получили доступ к льготным кредитам?
А. К.: На федеральном уровне запущены программы для оборотного кредитования, для инвестиционного и так называемая 1764, кроме того, действуют отраслевые, например, для IT-сектора и высоких технологий. По сведениям наших партнеров-кредиторов, лимиты оборотной программы практически исчерпаны, по другим, вероятно, также будут выбраны в ближайшие 1–2 месяца. В Москве в дополнение к федеральным запущены собственные программы субсидирования процентной ставки: по кредитам до 50 млн руб. для массового сегмента; по кредитам до 300 млн руб. для высокотехнологичных компаний – участников Московского инновационного кластера; по онлайн-кредитам до 5 млн руб.; программа по факторингу. Таким образом, кредитную помощь малому бизнесу можно нарастить при условии существенной докапитализации гарантийных фондов и значительном увеличении лимитов программ льготного кредитования. В противном случае только наиболее финансово устойчивые и стабильные заемщики смогут рассчитывать на доступ к кредитам с приемлемыми для бизнеса ставками.

КАК ПОЛУЧИТЬ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО ФОНДА
ШАГ 1
Обратиться в любой банк или иную финансовую
организацию, являющуюся партнером Фонда
ШАГ 2
При нехватке обеспечения/залога кредитор
направляет в Фонд заявку и пакет документов на
предоставление поручительства
ШАГ 3
Фонд рассматривает документы и принимает
решение в срок от 3 рабочих дней
ШАГ 4
Заключается договор поручительства между
кредитором, фондом и предпринимателем, после
чего кредитор предоставляет финансирование