В ПЕРСПЕКТИВЕ ПРЕДСТОИТ РЕШИТЬ РЯД СЕРЬЕЗНЫХ СТРАТЕГИЧЕСКИХ ЗАДАЧ, А. Э. Куприновым, исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы

О достигнутых успехах и новых задачах Фонда содействия кредитованию малого бизнеса

Москвы главный редактор журнала «Банковское дело» В. Ф. Нестеренко побеседовал с

исполнительным директором Фонда А. Э. Куприновым.

В. Н.: Антон Эдуардович, на съезде РСПП его президент А. Н. Шохин заявил, что российская экономика начинает развиваться по новой модели. Если раньше она функционировала по принципу «мы все купим», то теперь тренд – «мы все произведем сами». Это связано с масштабными санкциями. Скажите, каким-то образом на кредитовании МСП это уже отражается?
А. К.: Я изменений пока не увидел, все же это вопрос времени. У нас кредитный портфель структурно не поменялся, но можно отметить рост потребности клиентов в оборотном кредитовании, поскольку выросли затраты предприятий, например, в связи с усложнением логистических цепочек доставки товаров. От клиентов слышим, что люди ищут возможности произвести в стране то, что раньше было выгоднее привезти.

В. Н.: В 2010 г. банковские кредиты составляли примерно 6% от инвестиций в экономику страны, в 2022 г. всего 10%. Это в разы меньше, чем во многих странах. Как вы думаете, почему такая ситуация? Банки деньги не дают или малые и средние предприятия не нуждаются в кредитовании?
А. К.: Я думаю, что проблема носит комплексный характер. Банки действительно смотрят на такие кредиты крайне настороженно, потому что, я так понимаю, Банк России не очень приветствует такое кредитование как довольно рискованное, устанавливает повышенные коэффициенты риска, поэтому банкам при предоставлении таких кредитов нужно формировать дополнительные резервы, увеличивается нагрузка на капитал, возникает недостаток капитала и т. д. Кроме того, ЦБ РФ занимает жесткую позицию в плане эмиссии инвестиционных денег. Коллеги, например, из других институтов развития рассказывали, что пока не получается договориться о какой-то значимой эмиссии именно для инвестиционных целей. И многие предприятия занимают консервативную позицию в плане привлечения таких кредитов, предпочитают работать с собственными средствами.
Бывает, что предприятиям сложно соответствовать всем условиям льготных программ кредитования. Я всем рассказываю историю своего приятеля. Он производит питьевую минеральную воду в Ставрополье. Вот он построил завод, воду хорошо покупают. Он говорит: «У меня очередь людей стоит, которые возьмут у меня эту воду, мне нужно для удовлетворения потенциального спроса построить новое производственное здание, установить оборудование. Тогда объем производства вырастет в 3 раза, но, к сожалению, мое предприятие не подходит ни под одну программу кредитования, а своих денег для расширения производства у меня нет».

В. Н.: В прошлом году Банк России резко поднял ключевую ставку – до 20%. Но это ведь, по существу, заградительная ставка для развития экономики. Однако кредитование МСП не прекратилось, подключилось правительство, заработали программы поддержки малого предпринимательства. С одной стороны, при высокой ставке кредит не возьмешь, а с другой, существует реальная мощная поддержка государством бизнеса в других формах. Вот практически все мои знакомые этой поддержкой воспользовались и получили деньги для того, чтобы эти трудные времена пережить. Фонд ощутил каким-то образом работу государства по поддержке малого и среднего бизнеса?
А. К.: Конечно! Было много антикризисных инструментов поддержки кредитования. Были федеральные программы, несколько программ льготного кредитова ния в Москве, это позволило предприятиям брать кредит по более или менее вменяемым ставкам. Люди не бросили свои проекты, сохранили кадры и продолжили работать.

В. Н.: Многие предприятия закрылись бы, в принципе, если бы этой системы не было.
А. К.: Государство проводило очень эффективную антикризисную политику. В том числе благодаря программам поддержки в прошлом году наблюдался значительный рост кредитного портфеля и нашего Фонда, увеличилось число выдаваемых поручительств по кредитам.

В. Н.: 18 апреля Госдума в третьем чтении приняла закон, согласно которому государственные микрофинансовые организации включены в систему национальной гарантийной поддержки малого и среднего предпринимательства. Некоторые цифры меня удивили. Например, собственные средства государственных МФО составили 80 млрд руб., их прирост за прошлый год – 7,1%. Кредитный портфель вырос с 61 млрд до 65 млрд руб., увеличение 5,7%. Самое интересное – кредитные ставки колеблются от нуля до 20% годовых. Средневзвешенный размер ставки 7,2%. Средний срок предоставления микрозайма 2 года. Впечатляющие цифры. Для вас это новый объект деятельности или же не очень интересно?
А. К.: Цифрами по МФО наш Фонд не обладает, поэтому статистические данные не могу комментировать. А в части работы РГО с МФО скажу, нам никто и раньше не запрещал работать с государственными и частными МФО. Мы со многими общались, пытались какие-то продукты придумать, но они сочли хлопотной всю эту историю, их математическая модель ведения бизнеса устраивала, потому что компенсировала им все возможные потери за счет ставки. Это частники. В Москве сейчас нет государственных МФО. В некоторых регионах они работают. В какой-то момент в ряде регионов они были объединены с гарантийными организациями. Сейчас их начинают разделять, потому что это разные виды деятельности. В принципе мы открыты к сотрудничеству. Поскольку МФО, как видим в регионах, кредитуют, например, начинающих предпринимателей, какие-то отрасли, где банки активности не проявляют. Если вдруг какая-нибудь возможность сотрудничества с ними появится в области наших гарантий, мы всегда готовы работать с ними. Главное, чтобы им было интересно пользоваться нашими финансовыми инструментами и помогало МСП получить деньги.

В. Н.: Не секрет, что крупные корпорации стремятся дробить бизнес, чтобы поменьше налогов платить, поэтому создано много малых предприятий, аффилированных с крупными корпорациями. Банк России даже хочет пересмотреть критерии малого и среднего бизнеса. Как вы смотрите на эту проблему?
А. К.: Такая проблема есть, она всегда была, для нас тоже существует, мы с этим сталкиваемся в наших сделках. Для нас стоимость доказывания, что компания является по факту дочерним предприятием какого-то крупного концерна, крайне велика. Если заемщик вдруг упрется, скажет: «Докажите, что я часть нефтегазовой компании», – то это сделать тяжело. Там, где они сами признают, это одна история, а так, конечно, желательно навести порядок. Например, на многих крупных стройках с огромными кредитами задействованы МСП. Но фактически это не МСП, а часть огромного застройщика. Пока в статистике это замаскировано.

В. Н.: Каких результатов Фонд достиг в 2022 г.?
А. К.: Начало 2022 г. было трудным, но по итогам он оказался для Фонда весьма продуктивным, значительно увеличилась выдача кредитов под наши поручительства. Мы очень довольны. Клиентская служба целый год совершенствовала наши продукты, чтобы сделать болекомфортным и быстрым предоставление поручительства клиентам. В результате Фонд заключил почти 2800 договоров и 50 млрд руб. кредитов с нашим участием банки выдали МСП. 2022 год стал для Фонда абсолютно рекордным за все время работы.

В. Н.: Что можете сказать по I кварталу этого года?
А. К.: В I квартале выдано кредитов с нашим участием на 15 млрд руб., у нас в национальном проекте стоит по плану 33 млрд руб. кредитов в год. Таким образом, мы уже почти половину годового плана в I квартале сделали. В связи с таким значительным ростом объемов нашей деятельности на повестке дня остро стоит вопрос дальнейшей капитализации Фонда. Будем заниматься этим вопросом во второй половине 2023 года.

В. Н.: Банкам этот сегмент насколько интересен? Вы сказали, что предприниматели предпочитают развиваться за счет собственных средств. Это банки какимто образом расхолаживает или же они все-таки пытаются найти подходы к предпринимателям, чтобы процесс развивался более динамично?
А. К.: Хороший вопрос. Смотрите, что происходило в кредитовании. С 2014 г. в Россию вернулись все крупные заемщики: Газпром, Роснефть и другие. Сначала банки должны были их потребности удовлетворить. И вот за несколько лет ситуация нормализовалась, они все получают кредиты в своих банках. А дальше банкам же надо развиваться тоже. И они идут как раз в сторону МСП. И вот за эти годы многие банки просто привыкли работать с МСП, научились. Банки не требуют от МСП большой и прозрачной отчетности. Просто банки знают, куда смотреть, какие вопросы правильные задавать, как закрыть определенные риски. И малые и средние компании становятся интересными для кредитования, у них в последние годы даже падает просрочка. Она уже практически сравнялась с просрочкой по корпоративному сегменту, это значит, что они хорошие заемщики. У нас же много банков-партнеров. Мы видим, как они друг у друга пытаются клиентов забрать.

В. Н.: Конкурируют за заемщиков?
А. К.: Да. Борьба за клиента есть, и МСП сейчас выглядят в глазах банков как интересные заемщики. 

В. Н.: В чем проявляется конкуренция? Ставки снижают?
А. К.: Да, в основном снижают ставки по кредитам, облегчают требования к обеспечению по кредитам, плюс какие-то дополнительные бонусы.

В. Н.: Кто из банков у вас лидер?
А. К.: Сбербанк.

В. Н.: За счет чего, как думаете? Ему клиенты доверяют или у него условия очень хорошие?
А. К.: Условия неплохие. Вообще они очень современные ребята, грамотно заключают сделки, хорошо их структурируют. И у них очень хорошо кредитные процессы отработаны. Они научились выдавать кредиты очень быстро и качественно.

В. Н.: Это тоже важно.
А. К.: У них по многим продуктам решение принимает не какой-нибудь кредитный комитет или кредитный аналитик, а искусственный интеллект. И мы с ними ряд таких программ ведем, например, поточные поручительства, где мы сразу одобряем поручительство вслед за положительным решением банка о выдаче кредита. Здесь речь в первую очередь о сделках небольшого объема.

В. Н.: Как интересно!
А. К.: В подавляющем числе сделок в банке был задействован и их одобрил искусственный интеллект. Однако не только Сбербанк, но и другие банки тоже включаем в эту программу.

В. Н.: В прошлом году в интервью вы как раз говорили, что Фонд начал оказывать консультации по финансированию МСП. Как этот процесс развивается? Какие у него перспективы?
А. К.: Это наш любимый проект – консультационный центр, который был создан в марте прошлого года для клиентов. Как раз в это время были запущены программы льготного кредитования, однако предприятия имели мало информации по этому вопросу. Наши консультанты рассказывали, какие есть программы – федеральные, московские, какие дополнительные меры поддержки, гранты, субсидии на покупку оборудования. Информировали компании, в каких банках есть свободные кредитные лимиты, и отправляли именно к тем работникам банка, которые занимались этими программами.

В. Н.: Да, это серьезная поддержка, безусловно.
А. К.: В прошлом году мы провели 5 тысяч консультаций. Консультации оказались востребованными. Мы планируем эту деятельность дальше совершенствовать. Причем консультации бесплатны, и они работают как центр компетенций, а не кол-центр. У нас налажены связи с банками, мы знаем телефоны и адреса, по которым нужно обращаться клиентам, мы можем сопровождать сделки, узнавать о судьбе заявки. Мы потом всех обзваниваем, выясняем результаты заявок. Это, скорее, похоже на работу кредитного брокера. Мы проводили опрос по итогам обращений и выяснили, что 5% из обратившихся затем пошли в банк и получили кредит. Считаю это весьма высокой конверсией.

В. Н.: Процесс оценки заемщика – насколько он для Фонда трудоемок? Насколько риски велики?
А. К.: Во-первых, процесс оценки заемщика может быть бесконечным. Мы в свое время вводили этот процесс оценки. Банки признавали, что он качественный, но потом длительность процесса оценки стала тормозить заключение сделок, мы по факту дублировали работу банка. И поэтому мы стали совершенствовать этот процесс, проводим оценку заемщика не во всех случаях и не у всех банков. Если банк показывает хорошие результаты работы на протяжении многих лет, то можно и не перепроверять риски.

В. Н.: Логично. Все-таки прошлый год был не простым. Статистика по невозврату кредита сильно поменялась?
А. К.: В целом все нормально, портфель качественный. Дефолтность у нас всего около 2%. В пандемию и в прошлом году мы сказали банкам: «При первой же просьбе клиента о пролонгации кредита – продлевайте, мы свое поручительство продлим вообще без всякого изучения». И такой подход активно применялся, и жизнь показала, что это было правильное решение. Конечно, наверное, ожидать, что наш портфель вечно будет таким хорошим, сложно. В среднем по Москве уровень просроченной задолженности сейчас составляет 11%.

В. Н.: В феврале Совет Фонда переизбрал вас на новый срок. Какие стратегические цели вы ставите?
А. К.: Мы должны будем решить ряд серьезных задач, в частности с капитализацией Фонда в условиях значительного роста объемов нашей деятельности. Надо совершенствовать наши продукты и технологии, развивать новые направления деятельности. У нас есть определенные мысли о нашем месте в финансировании госзаказов и гарантий. Планы большие.

В. Н.: В 2022 г. вы начали вести свой канал в Интернете. Каково впечатление от этой новой работы?
А. К.: Да, веду телеграм-канал и подкаст под названием «Купринов на связи». Может быть, в силу склада характера или возраста я сначала внутренне сопротивлялся этой идее, но уже давно втянулся. Эта деятельность требует действительно моральных и физических сил, но это новый опыт. Я считаю, что никогда не поздно этот опыт приобретать. Главное – получается неплохо, потому что проходят интересные беседы, сам узнаешь много нового, подписчики и слушатели получают полезную информацию, стараюсь делать это довольно неформально, откровенно, без подстрочников, в живом общении.

В. Н.: Подписка на канал растет?
А. К.: Да, сейчас уже 7400 подписчиков. А каждый выпуск подкаста (их уже около 30 вышло) собирает порядка 1 500 прослушиваний.

В. Н.: Спасибо за интервью. Успехов Фонду!