ТРИ ОСНОВНЫЕ ЗАДАЧИ НСФР – СТАБИЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ, СНИЖЕНИЕ ИЗДЕРЖЕК И РАВНАЯ КОНКУРЕНЦИЯ. А. В. Емелиным.

О достижениях первых десяти лет Национального совета финансового
рынка (НСФР) и задачах на будущее главный редактор журнала
«Банковское дело» М.  Ю. Нестеренко побеседовала с председателем
НСФР А. В. Емелиным.

Отряд легкой кавалерии, или «Двойная звезда» семьи Емелиных

М. Н.: Время летит так, что не замечаешь. Год, два, и хоп – НСФР уже 10 лет. Видимо, в банковской системе время бежит в 2 раза быстрее, чем обычно.

А. Е.: Скорее, у нас ярче проявляется его дискретность – мы меряем время проектами. И среди них есть довольно длительные, по тричетыре года. При этом проекты идут нон-стоп и параллельно – один на старте, второй в процессе, третий на финише, четвертый в пилотном испытании, по пятому согласовываем правоприменительную практику. У нас происходит постоянное переключение, поэтому ощущение длительности времени заменяется ощущением его насыщенности. Как только закон принят или проект закончен, уже редко вспоминаешь конкретные даты-сроки по нему. Вопрос решен и с повестки снят. Только принятое решение запоминается.

М. Н.: Тогда вспоминаем, как 10 лет назад возникла идея создать такой важный для финансового рынка институт, как Национальный совет финансового рынка (НСФР). 

А. Е.: Идея была пáрной, потому что пришла одновременно в две головы – мою и супруги Людмилы. У нас своего рода система «двойная звезда» – все проекты придумываем совместно, это уже наша семейная традиция. Самые важные из них – Национальный платежный совет, потом НСФР, двухтомные «Волшебные приключения в мире финансов» (они же «Финсказка»), Молодежный финансовый клуб «Афина». Кстати, все решения, ставшие эпохальными, почти всегда возникали в новогодние праздники. Кроме НСФР – он пришелся на летние каникулы. Мы его летом придумали, обсудили, а уже 27 ноября было принято решение о создании, и в декабре мы его зарегистрировали. На тот момент была, как теперь понятно, объективная необходимость в создании такой организации. Да, в России тогда действовали крупные банковские ассоциации, которые занимались и банками, и финансовыми рынками. Но требовалось дополнительное компактное динамичное специальное объединение, которое могло бы обеспечить оперативное участие в решении важнейших вопросов регулирования финансового рынка, такой «отряд легкой кавалерии», как чуть позднее назовет нас Алексей Панферов, член Президиума НСФР от Совкомбанка. Этот отряд быстро перемещается по полю боя, подвозит полевую артиллерию на конной тяге, отстреливает конкретную задачу и скачет дальше туда, где он нужен. Этот образ всем пришелся по душе, и он действительно соответствует идеологии и задачам НСФР: оперативное устранение имеющихся регуляторных проблем на финансовом рынке, включая их инициативную проработку, обсуждение с банками, согласование конкретного решения с регуляторами и обеспечение его нормативного закрепления. Оперативность и компактность до сих пор остаются нашими важнейшими характеристиками. Если 10 лет назад у нас работали 7 человек, то сейчас 11: 6 юристов, главбух, завсекретариатом, «вестовой», мой заместитель и я. Конечно, за прошедшие годы наша работа изменялась, например, производственные процессы постоянно совершенствовались, налажена электронная форма взаимодействия сотрудников, использование телеграм-каналов. Мы максимально активно работаем с представителями банков, которых кредитные организации делегировали для работы с нами.

М. Н.: Кстати, о банках. С 2013 года и сам банковский рынок, и политическая и экономическая ситуация в стране и в мире изменились кардинально. 10 лет назад, когда был создан НСФР, мы наблюдали стагнацию в экономике, приход в Банк России нового руководства, курс на очищение банковского сектора. Банки, поддержавшие создание НСФР, остались на плаву?

А. Е.: Банков, которые нас поддержали, а потом совсем лишились лицензии, нет. У нас из банковоснователей досталось «Открытию» и «Трасту». Все остальные – «Совкомбанк», «Хоум кредит», «Тинькофф», «Росбанк», «ОТП Банк», «Ренессанс Кредит» – не просто живы, а сохраняют лидерские позиции на рынке. Без их поддержки «юридическое чудо НСФР» было бы совершенно невозможно. При этом изначально в НСФР был принят жесткий принцип отбора членов Президиумом. У нас никогда не было кампаний типа «приди сам, приведи друга» или массовых призывов, как в ВКП(б). Президиум всегда очень четко и достаточно жестко отсматривал кандидатуры.

М. Н.: Сколько организаций сейчас участвует в Совете?

А. Е.: Если к концу первого года нашей работы в организацию входили 14 участников, то сейчас – 92, включая банки, страховые компании, наиболее крупные финтехи, все три крупнейшие БКИ (Скоринг Бюро, НБКИ и ОКБ) и даже ведущий и наиболее ориентированный на взаимодействие с финансовым рынком оператор связи – МТС.

М. Н.: Как изменились главные задачи НСФР со временем?

А. Е.: С момента создания мы решаем три главные задачи – обеспечить стабильное регулирование, снизить издержки для участников финрынка и заботиться о сохранении условий равной конкуренции. Это задачи-принципы, которые мы постоянно держим в фокусе внимания, в какой бы сфере мы ни решали вопросы. Ключевыми направлениями нашей деятельности были и остаются ПОД/ФТ-тематика, потребительское кредитование, защита персональных данных, взыскание задолженности, кредитные истории, национальная платежная система. Эти направления деятельности постоянно развивались, идя в ногу со временем. Новые явления на рынке, например, цифровые технологии в финансовой сфере, биометрия, вывод в СМЭВы необходимых банкам видов сведений, также становились объектами нашей работы. У нас действует несколько тематических комитетов и рабочих групп. Предмет нашей гордости – это, конечно, Экспертная группа по вопросам ПОД/ ФТ, внутреннего контроля и регуляторного (комплаенс) риска, созданная еще в 2014 году по решению Николая Андреевича Журавлева, нынешнего заместителя председателя Совета Федерации, и с момента создания возглавляемая заместителем руководителя НСФР Александром Наумовым. Сейчас в ней более 200 экспертов, представляющих всех участников рынка, в т. ч. регуляторов, и это точно самая авторитетная и активная площадка по ПОД/ФТ-тематике. Кроме того, мы на ежедневной основе делаем обзор проектов нормативных актов. Еженедельно публикуем отчет о своей работе. Наиболее активен у нас ЭСНА – Экспертный совет по проектам нормативных актов, – объединяющий руководителей юридических блоков банков и работающий нон-стоп в онлайн-режиме 24/7 с использованием телеграмчата. Все проекты нормативных актов и заключений НСФР обязательно согласовываются с ЭСНА. То есть каждый банк, которому это интересно и который в состоянии выделить на это специалистов, имеет возможность увидеть и отработать любой проект документа, от нас исходящий. Третья наиболее боевая площадка – Комитет по финтеху, который курирует замдиректора Юридического департамента НСФР Борис Перов. КФТ занимается всем финтехом, во всех его ипостасях начиная от первых пилотных проектов по проверке дохода в тогда еще ПФР и вплоть до нынешней биометрии и цифровых профилей гражданина и юрлица. И четвертый наш оплот – Комитет по потребкредитованию под надежным кураторством директора Юридического департамента НСФР Наталии Крючковой – на чью долю приходятся все инициативы Банка России по Закону № 353-ФЗ, коллекторской деятельности и защите прав потребителей.

Стратегия глубокого прорыва

М.Н.: Давайте о финтехе поподробнее. Цифровизация финансового рынка и развитие платежной инфраструктуры – одно из направлений, которые заложены в проект ОНРФР Банка России до 2026 года. Какие главные задачи ставит НСФР на эти годы перед рынком?

А.Е.: Здесь, конечно, повестка расширялась просто с космической скоростью (слава Богу, пока первой). В 2016 году мы начали пилотные проекты сначала с ПФР по проверке доходов, а потом и с ФНС. Мы регуляторам объясняли, почему это нужно банкам, как важно оперативно получать сведения о доходах заемщиков. Именно эти проекты сделали возможным на следующем этапе введение контроля за показателем долговой нагрузки (ПДН) для предотвращения закредитованности. Второй большой блок – универсальная платежная система. Изначально речь шла об инфраструктуре, которая будет обслуживать международные платежные карты, и эта повестка до 2016 года особых изменений не претерпевала. Мы постарались сузить фронт атаки, то есть использовали классическую стратегию глубокого прорыва, концентрации сил в одной точке, создания подавляющего численного превосходства и прорыва фронта на необходимую стратегическую глубину. Это все давно описано у теоретиков военной стратегии. А дальше по мере того, как у наших членов возникали потребности в новых сегментах или появлялись какие-то интересы в смежных областях, мы начинали прорабатывать и их. Стало понятно, что нужна собственная универсальная национальная платежная система, которая станет альтернативой международным системам. В результате сегодня у нас есть НСПК и мы можем не тревожиться за свой национальный платежный суверенитет.

М. Н.: А что такое цифровая трансформация вашей деятельности?

А. Е.: У нас цифровизация такого, я бы сказал, прикладного порядка. Это методически отработанная система подготовки обзоров, которые мы формируем каждый день. Плюс еженедельный письменный отчет о проделанной работе для членов НСФР, чего не было, насколько я знаю, нигде никогда ни у кого. На сегодняшний день вышел уже 482-й выпуск отчета. Мы сразу сделали его, чтобы не звучал вопрос: «Ребята, а что вы делали на прошлой неделе?» – с первого дня нашей работы мы об этом рассказываем сами. В отчеты включены гиперссылки на документы, проводимые опросы, ключевые новости дня, перечень проектов в работе. Со временем у нас появились специальные издания: «Новости Комитета по финтеху», «Новости экспертной группы ПОД/ФТ», «Правовой вестник» как сборник документов, который выходит 2 раза в месяц, «Информационный бюллетень» с переводами или дайджестами зарубежных материалов, «Мониторинг проектов нормативных актов»  – реестр, который можно в любой момент посмотреть и понять, в какой стадии находится тот или иной законопроект в Госдуме. Кроме того, выходят так называемые FAQ – сборники часто задаваемых вопросов и ответов по важнейшим федеральным законам, их сейчас шесть. Как ни странно, наша система бывает удобнее для банков, чем обычные правовые поисковые системы за счет оптимизации процесса обработки информации.

Комиссары vs наблюдатели

М. Н.: Как строится работа с банками, например, с новыми членами организации?

А. Е.: Я выезжаю в банк, провожу консультацию для сотрудников банка, которые будут с нами работать, о механизмах, форматах, инструментах рабочего взаимодействия. Участники могут присылать нам различные запросы, которые требуют различных форм ответов. На одни запросы мы можем ответить сами, по поводу других – запросить Банк России или даже подготовить законопроект и направить его в ведомство на согласование. При этом, если обычный срок ответа на запросы, например, в министерствах или ассоциациях – месяц, то мы отвечаем на большинство запросов членов в течение нескольких дней. Новым участникам надо прежде всего помочь овладеть форматами нашей работы. Мы предлагаем две основные модели взаимодействия: быть только получателем информации или реально участвовать в деятельности Совета. Наблюдатели просто мониторят, что происходит на рынке и в Совете, а вот во втором варианте необходимо выделить специального сотрудника, которого мы внутри Совета называем «комиссаром», для прямой связи с НСФР. При этом и комиссар, и его руководство должны понимать, что это будет большая нагрузка и большой объем информации, на которую нужно реагировать. Поскольку, по знаменитому закону Парето, 20% сотрудников делают 80% работы, то вот из этих 20 процентов и выбирается комиссар. За один, максимум три дня он должен донести до нужных сотрудников информацию, объяснить тему, собрать результаты и отправить нам. У нас обычно остается околоночное время для обработки информационного потока. Но пандемия нас приучила, что работать можно не только быстрее, но и дольше – в итоге получается старинная русская система non stop, round the clock. Нет худа без добра – пандемия закончилась, а навыки остались. Работа строится примерно так: утром в 8:00 забирается внешняя корреспонденция, в 8:30 происходит регистрация, в 09:00 – наши письма за прошлый день подписаны, оформлены и расходятся по системам электронного документооборота.

 Блуждающий форвард

М. Н.: Как вы оцениваете место НСФР в банковской системе? Вот если переложить на футбольную команду, скажем, есть тренер, есть судья, есть нападающие, есть защитник, есть вратарь, который не пропускает голов.

А.Е.: Мы, конечно, свободные нападающие. Именно свободные. И именно нападающие. Не «либеро», свободные полузащитники, а «блуждающий форвард». То, какие задачи стоят, определяет форму работы, форма работы определяет темп, темп определяет класс специалистов, quick-minded, то есть тех, кто может быстро оценить проект и правильно среагировать. У нас были в составе профессионалы очень хорошей квалификации, но просто slow-minded, они делали все хорошо, но долго, теперь они помогают другим организациям достигать высоких результатов. А мы должны помогать членам НСФР и качественно, и оперативно, поскольку для каждого банка важно решение именно его проблемы, и мы не имеем морального права разочаровать тех, кто доверяет нам и оплачивает наш труд. Тем более что решение подавляющего числа частных вопросов имеет системное значение и интегрально способствует укреплению и развитию всего финансового рынка.

М. Н.: С какими проблемами сталкиваются российские банки?

A. Е.: На самом деле банк – система очень гибкая. Банки умеют все. И могут сделать все, какую задачу ни поставь. В крайне непростых современных условиях – недружественных внешних, дискуссионных внутренних – банки активно взаимодействуют с клиентами и государством и умудряются решать колоссальные задачи. Что интересно, есть очень технологически продвинутые совсем небольшие банки, участвующие во всех пилотных проектах. И все справляются, выкраивают средства для решения все новых и новых регуляторных задач. К сожалению, банки вынуждены значительную часть ресурсов тратить на решение проблем, не всегда дающих, а иногда и совсем не дающих экономического эффекта, рассчитанных главным образом на социальный резонанс, который интересует их инициаторов гораздо больше, чем разумное и экономное расходование заработанных банками средств. Это, конечно, очень грустно, и мы с этим постоянно боремся по мере сил. Проблема вечная, поэтому мы с ней будем бороться перманентно, что, впрочем, гарантированно обеспечивает нас работой на последующие пятьдесят лет.

М. Н.: Кадры решают все. Какая у вас кадровая политика?

А. Е.: Все наши успехи – это все только люди. То, что они выдерживают такой темп, показывает, что не только банки могут все. Главное  – это правильно их мотивировать и организовать. Мы учитываем успешность труда каждого. По большому счету у нас уникальная ниша, и мы всегда указываем на это как на самый главный объект профессионального интереса для новых сотрудников. Даже в банке вы никогда не получите возможности заниматься таким количеством настолько разнообразных вопросов.

НСФР. Версия 2.0.2.3

М. Н.: НСФР 10 лет назад и НСФР образца 2023 года – что изменилось?

А. Е.: При создании была убежденность в правильности поставленной цели, хороший, активный коллектив и несметное количество вопросов перед нами. Сейчас есть более твердая убежденность в правильности выбранного пути, такой же активный коллектив и еще более широкий перечень задач, который стоит перед нами.

М.Н.: А еще через 10 лет?

А.Е.: Я думаю, мы будем полностью убеждены в правильности поставленной задачи. У нас будет, может быть, чуть-чуть больший коллектив, я надеюсь, у нас вырастут молодые кадры, обладающие все той же «фирменной» активностью. Ну а количество задач, стоящих перед нами, будет столь велико, что сам процесс выбора будет доставлять нам отдельное удовольствие. 

М.Н: И вы все по-прежнему будете любить свою работу…

А.Е.: В том варианте, который у нас реализован, довольно часто видишь результат. И это самое, наверное, и вдохновляющее, и поддерживающее, и вообще нас постоянно окрыляющее. Потому что нет ничего хуже, чем долгострои без какого-либо видимого эффекта.

М. Н.: Что вы пожелаете сотрудникам и соратникам в связи с юбилеем?

А. Е.: Я им желаю, чтобы у них сохранялось то ощущение профессионального юридического счастья, которое, как я надеюсь, у них есть сейчас. И, как мне кажется, тот факт, что люди продолжают работать в НСФР, тот костяк, который с нами все 10 лет, показывает, что они тоже от этого получают великолепный профессиональный драйв. Я и сыну то же самое говорю, что можно заниматься чем угодно, главное, чтобы это соответствовало твоему духу и тебя по-хорошему окрыляло, то есть тебе классно было бы делать то, что ты делаешь. Мне очень нравится то, что мы делаем. И тот факт, что это нравится еще 92 финансовым организациям, всех нас убеждает, что первые 10 лет НСФР – это были цельно прожитые годы!