Журнал «Банковское дело», №9, 2017

ИНФОРМБАНК

• События, новости, информация 23, 29, 47, 57, 66, 69, 76, 79, 83
• Ученый совет  92

Дословно

• О роботах  94
• Анонс мероприятий (октябрь 2017)  95

АНАЛИТИКА

Анализ и прогноз

• А. Е. Ушанов. Инновации как системообразующий фактор прибыльности банков 4

В статье проанализированы показатели прибыльности банковского сектора РФ в I полугодии 2017 г., сложившиеся на фоне невысокой кредитной активности и нестабильной ситуации. Показаны значение внедрения инноваций в банковскую деятельность, задачи финансового менеджмента. Даны примеры использования ведущими банками нововведений в бизнес-процессах кредитования клиентов – юридических и физических лиц, сделан вывод о необходимости расширения данной практики в целях снижения кредитных рисков и роста прибыли. 

Abstract. The article analyzes the profitability of the banking sector of the Russian Federation in the 1st half of 2017, the current backdrop of low lending activity and the unstable factors. The importance of innovation in banking, objectives of financial management are showed. The examples of leading banks use of innovations in the business processes of crediting of legal and physical persons are given, the conclusion drawn that the extending of this practice is necessary for  credit risks’ reducing and profit’s growth.

Keywords.Profit, credit, innovation, new credit process, machine learning.

Ключевые слова.Прибыль, кредитование, инновации, новый кредитный процесс, машинное обучение.

• Тенденции развития кредитного рынка России 10

Тенденции на кредитном рынке представлены в аналитических материалах Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Анализ проведен на основании данных 4 100 кредиторов, передающих сведения в НБКИ.

• М. А. Котюжанский. Переизбыток долгов в частном секторе и возможность дефляции в Китае  14

В статье анализируется роль задолженности частного сектора в экономике. Показано, что когда частный долг достигает уровня, равного примерно 200% от ВВП, происходит кредитный кризис. При анализе экономики Китая дан пессимистический прогноз дальнейшего ее развития в среднесрочной перспективе. Сделан вывод: излишняя долговая нагрузка в экономике КНР может привести к кредитному кризису к 2020 г., так как страна находится на пороге кредитный дефляции. 

Abstract. In this article the role of private sector debt is looked at. It is shown that when the debt burden of private agents approaches 200% of GDP, a credit crisis ensues. An analysis of the Chinese economy is performed, in which a short-to-medium term pessimistic view is presented. The excess debt burden of the private sector agents in the PRC can lead to a credit crisis by the year 2020. It follows that the China stands on the verge of a debt deflation.

Keywords. Private debt, excess credit growth, China, deleveraging, debt deflation.

Ключевые слова. Задолженность частного сектора, излишний кредитный рост, Китай, делевереджинг, дефляция долгов.

Вопросы теории          

• В. В. Шмелев. Обеспечение денег и инфляция: возможная роль криптовалют 19

В статье криптовалюты анализируются с позиций обеспечения денег и инфляционности денежного обращения, которую, по мнению автора, они могут помочь скорректировать.

Abstract. In the article crypto-currencies are analyzed from the standpoint of collateral of money and inflationary monetary circulation, which, in the author's opinion, they can help to correct.

Keywords. Money, currency, crypto currency, bitcoin, inflation.                                                                                                                                    

Ключевые слова. Деньги, валюта, криптовалюта, биткоин, инфляция.

Банковские риски

• О. М. Разина. Основные направления развития риск-ориентированного аудита в банковской практике  24

Риски и неопределенность постоянно сопровождают банковскую деятельность, что обусловливает необходимость их постоянного аудита и контроля. В публикации рассмотрены основные направления развития риск-ориентированного аудита в банковской практике с учетом ключевых тенденций современного банковского инструментария. 

Abstract. Risks and uncertainty constantly accompany the banking activities, which necessitates their constant audit and control. The publication considers the main directions of development of risk-based audit in banking practice, taking into account the key trends of modern banking instruments.

Keywordsi. Rsk-based audit, risks, indicators, matrix.                               

Ключевые слова. Риск-ориентированный аудит, риски, индикаторы, матрица.   

Организация и управление

• С. В. Скалозуб. Комплексное использование метрик для оценки уровня сервиса  30

Клиентский сервис как основа успешных продаж и лояльности обсуждается в банковских кругах давно. При этом специалисты по-прежнему не всегда ясно понимают, как измерять сервис, а инвестиции в него порой представляются напрасными тратами. В статье показано, какие метрики использовать и что, собственно, оценивать, чтобы превратить «настроения клиентов» в реальную пользу для банка. 

Abstract. Customer service as a significant component of successful sales and retention cycles countinues to be among the hottest topics in the banking service sphere. At the same time, experts have a hard time to define, determine and most important measure what a good customer service is and quantify its impact on the company. At the same time, investment in this area is considered to be a waste of funds. Let's determine what exact metrics are applicable, useful and quantifiable to turn customers' mood into a measurable benefit for the company.

Keywords. Customer service, customer experience, quality control, metrics.

Ключевые слова. Обслуживание клиентов, клиентский опыт, контроль качества, метрики

• А. В. Довженок. Региональный банк: особенности и преимущества деятельности в условиях локального рынка  34

В статье анализируются особенности и преимущества деятельности регионального банка на примере «Кредит Урал Банк» (Акционерное общество) в условиях локального рынка (Магнитогорск). Перечисляются используемые банком подходы к выстраиванию долгосрочных отношений с клиентами. Рассматриваются основные направления деятельности банка по реализации комплексной программы лояльности для различных клиентских сегментов. Обосновывается необходимость системной работы по совершенствованию каналов взаимодействия с клиентами.

Abstract. The article analyzes the features and advantages of the regional bank's activity at example of "Credit Ural Bank" (Joint Stock Company) in the conditions of the local market (Magnitogorsk). It lists the approaches used by the bank to build long-term relationships with customers. It covers the main directions of the bank's activity on the implementation of a comprehensive loyalty program for various client segments. In addition, it substantiates the necessity of systematic work on improving interaction channels with clients.

Keywords. Regional bank, local market, long-term cooperation with customers, comprehensive loyalty program, privilege programs for cardholders, effective channels for interaction with clients, individual approach.

Ключевые слова. Региональный банк, локальный рынок, долгосрочное сотрудничество с клиентами, комплексная программа лояльности, программы привилегий для держателей банковских карт, эффективные каналы взаимодействия с клиентами, индивидуальный подход.

• Е. В. Жабинская. Customer Experience в финансовом секторе: мнение потребителей и их предпочтения   38

Развитие технологий, рост угрозы мошенничества, изменения ожиданий и предпочтений потребителей заставили финансовый сектор пересмотреть подход к клиентскому сервису. Teleperformance ежегодно проводит исследования в индустрии банковского обслуживания, чтобы изучить тренды, выявить предпочтения потребителей и сформулировать рекомендации кредитным организациям для построения эффективной стратегии по работе с клиентами. Некоторыеитогиисследованийданывстатье. 

Abstract. Rapid technology development, growth of fraud cases and changes in customer expectations made financial sector reconsider its client service approach. Every year Teleperformance conducts a research in retail banking industry to learn trends, reveal customer preferences and present guidelines for brands to build efficient customer experience strategy.

Keywords. Client service, customer experience, research, satisfaction, loyalty, contact center, omnichannel, CX Lab.

Ключевые слова. Клиентский сервис, клиентский опыт, исследование, удовлетворенность, лояльность, контактный центр, омниканальность, CX Lab.

• А. Клевцов. Построение скоринговой модели с учетом регионального компонента: опыт сервиса «Робот Займер»  42

Важной составляющей эффективной модели прогнозирования поведения заемщика является учет региональной специфики клиента. Это особенно существенно, если компания работает в нескольких странах. Региональная специфика влияет на платежеспособность клиента, а следовательно, на одобрение заявки. При этом очень важно соблюсти оптимальный баланс регионального и универсального компонентов в работе скоринга при оценке заемщика.

Abstract. An important component of the effective borrower's behavior prediction model is the consideration of the client's regional specificities. This is especially significant if the company operates in several countries. Regional specificity affects the client's capacity to pay, and therefore, the application approval. At the same time, it is very important to maintain the optimal balance between the regional and universal component in the scoring work when assessing the borrower.

Keywords. Credits, scoring, borrowers, factors for building a scoring model.

Ключевые слова. Кредиты, скоринг, заемщики, факторы построения модели скоринга.

Финансовые рынки                                                                                                                        

• С. Машагин, Д. Смирнов. Заработать на волатильности теперь можно и в России  46

Статья посвящена новым финансовым инструментам на российском фондовом рынке.

Abstract. The article is devoted to new financial instruments on the Russian stock market.

Keywords. Investments, securities, profitability, risks.                       

Ключевые слова. Инвестиции, ценные бумаги, доходность, риски.

ПРАКТИКА

Организация и управление

• Д. В. Тарасов. Рынок банковских программ лояльности 50

Совсем недавно присоединенная к карте «программа лояльности» была «фишкой», которая обеспечивала скачкообразный рост интереса к карте, казалась совсем новаторским ходом. Надо было «заслужить» или заплатить за возможность присоединения к ней. Сегодня это уже обыденность, или, как говорят, «гигиенический элемент» набора дополнительных возможностей по банковской карте. Что происходит на рынке программ лояльности и как действовать банкам и клиентам, исходя из тенденций рынка? Ответдаетсявстатье. 

Abstract. Most recently, the "loyalty program" attached to the card was a "chip" that provided an abrupt increase in interest in the card, it seemed quite an innovative move. It was necessary to "deserve" or pay for the possibility of joining it. Today this is a simple routine or, as they say, a "hygienic element" of a set of additional opportunities on a bank card. What is happening in the market of loyalty programs and how to act to banks and customers, based on market trends?

Keywords. Market trends, loyalty program, cashback, bonuses, bank or plastic card.

Ключевые слова. Тенденции рынка, программа лояльности, кешбэк, бонусы, банковская пластиковая карта.

• И. В. Кривушин. Большой Digital: зачем банкам искусственный интеллект?.  55

Цифровая трансформация не повод для дискуссий: она уже случилась. Банки подстроились под этот тренд, сфокусировав усилия на удобных интерфейсах и виртуальной работе с клиентами. Постепенная автоматизация в онлайн-банкинге привела к тому, что теперь искусственный интеллект в мобильном приложении начинает восприниматься как нечто обязательное. Оновомтрендеговоритсявстатье. 

Abstract. We can’t question that digital transformation has already happened. Banks have adjusted to the trend by making human-friendly apps and focusing on virtual services. Gradual automatization of online banking has led to the fact that we now think it’s almost obligatory for bank apps to have at least some AI elements. We start to take them for granted. The article is about this new trend.

Keywords. Digital strategy, digital development, digital solutions, digital strategy development, digital strategy of the company, digital design, digital bank, online banks, online banking, Artificial Intelligence.

Ключевые слова. Digital-стратегия, digital-разработка, digital-решения, разработка digital-стратегии, digital-стратегия компании, digital-проектирование, digital-банк, онлайн-банки, онлайн-банкинг, искусственный интеллект.

• В. В. Шикин. Работа с заемщиками: как правильно оценить риски  58

Правильная оценка риска – это краеугольный камень взаимодействия кредитора с заемщиками на всех этапах, от принятия решения о выдаче кредита до работы с просроченной задолженностью. В статье рассмотрены инструменты и стратегии, которые при помощи индустриального скоринга помогут кредиторам правильно оценивать риски. 

Abstract. Correct risk estimate is the cornerstone of the interaction of lender with borrowers at all stages, from decision-making on granting of credit to work with overdue debts. The article describes the tools and strategies that will help lenders to estimate the risks accurately, using industrial scoring.

Keywords. Retail lending, credit risk, PTI (Payment-to-Income), scoring.

Ключевые слова. Розничное кредитование, кредитный риск, долговая нагрузка, скоринг.

• Е. М. Конева. Инновационные методы расчета кредитного скоринга помогают финансовым учреждениям привлечь новых клиентов  62

Доступ к финансовым услугам по разумным ценам – ключевой компонент инициативы Financial Inclusion для физических лиц и малого бизнеса. Инновационные аналитические решения разработаны для граждан и компаний, которые не обслуживаются или не в полной мере обслуживаются банками. Это очень нужный инструмент для борьбы с бедностью. Об этой инициативе Financial Inclusion говорится в статье. 

Abstract. Access to financial services at affordable rates is a key component of financial inclusion for individuals and small businesses. The development of innovative analytical solutions targeted at excluded and underserved individuals and businesses is a welcome addition to the efforts to end extreme poverty.

Keywords. Financial inclusion, psychometrics, online survey.                                         

Ключевые слова. Финансовый охват, психометрия, онлайн-оценки.

• А. В. Романенков. Как меняется рынок СРА на примере банков и МФО  67

Партнерские программы по модели CPA стали третьим по популярности каналом интернет-маркетинга. В статье описываются современные механизмы взаимодействия банков и микрофинансовых организаций с партнерскими сетями и веб-мастерами, приводятся конкретные варианты возникающих трудностей и возможные пути их решения. 

Abstract. Cost-Per-Action affiliate programs have become one of the most popular channel for Internet marketing. The article describes modern mechanisms of interaction between banks and microfinance organizations with partner networks and webmasters, presents cases of emerging difficulties and their solutions.

Keywords. Cost per action model, cost per action networks, affiliate programs, internet traffic, thematic site, context advertising, display advertising, webmaster, offer, traffic conversion, application programming interface model.

Ключевые слова. CPA-модель, СPA-сети, партнерские программы, интернет-трафик, тематический сайт, контекстная реклама, медийная реклама, веб-мастер, оффер, конвертация трафика, API-трафик.

Клиентская политика

• Е. А. Тятенкова. Бережем любовь клиентов на расстоянии 70

Сегодня одним из приоритетных направлений развития банковской сети является перевод операций клиентов в удаленные каналы обслуживания. ПАО «БИНБАНК» динамично внедряет в своих отделениях дистанционные каналы. В статье рассмотрены подходы и успешные практики банка по организации обучения клиентов в каналах ДБО, разработанные на основе анализа клиентских сегментов. Предлагаются актуальные инновации, способные предоставить удобные и понятные инструменты усовершенствования операций в дистанционных каналах и формирования качественного клиентского сервиса.

Abstract. Today one of the top-priority areas for development of Bank branches is the transferring of the clients operations to the remote service channels. Public Joint-Stock Company BINBANK introduces the remote service channels in its branches very dynamically. In this article the approaches and the best bank practices of the organization of coaching of the clients in the remote service channels developed on the base of the client segments analysis are described. The actual innovations which can give convenient and clear instruments for the improvement of the operations in the remote channels and for the generation of high-quality client service are introduced.

Keywords. Bank, customer, remote banking.                                                                                  

Ключевые слова. Банк, клиент, дистанционное банковское обслуживание.

• А. Ю. Философов. Качество клиентского сервиса как отражение взаимодействия подразделений и филиалов банка  74

Статья посвящена аспектам взаимодействия подразделений и филиалов банка с целью повышения качества предоставляемых услуг.

Abstract. The article is devoted to the aspects of interaction between departments and branches of the bank in order to improve the quality of services provided.

Keywords. Bank, clients, interaction of departments and branches of the bank, quality of services.

Ключевые слова. Банк, клиенты, взаимодействие подразделений и филиалов банка, качество услуг.

• И. Е. Сорокин. Как сделать дистанционные каналы максимально дружелюбными для клиента 77

Основное требование современного клиента – простота и комфорт на всех этапах взаимодействия с банком. Поэтому банки уделяют большое внимание автоматизации процессов и внедрению новых клиентских сервисов, которые позволяют сделать процесс получения и обслуживания ипотечного кредита прозрачным, понятным и доступным на протяжении всего пути – с момента первого обращения и до полного погашения кредита. 

Abstract. The basic requirement of a modern client – simplicity and comfort at all stages of interaction with the bank. Therefore banks pay great attention to the automation of processes and introduction of new client services that allow to make the process of obtaining and servicing a mortgage transparent, understandable and accessible throughout the client way – from the first treatment and until full repayment of the loan.

Keywords. Remote services, mortgage, service.                                                                                                     

Ключевые слова. Дистанционное обслуживание, ипотека, сервис.

Правовые вопросы банковской деятельности

• Р. К. Лотфуллин. Право кредиторов, не привлеченных к участию в деле, на обжалование судебного акта о взыскании задолженности с должника  80

В статье рассматривается судебная практика обжалования кредиторами, не привлеченными к участию в деле, судебного акта о взыскании задолженности с должника.

• А. В. Молохов, В. В. Порубиновская. Стандарт добросовестности 84

Статья посвящена правовым аспектам погашения одним из кредиторов задолженности по заработной плате сотрудников должника.

Вопрос – ответ

Может ли главный бухгалтер работать по совместительству заместителем генерального директора или во время отпуска генерального директора исполнять его обязанности?  87