Журнал «Банковское дело», №10, 2016

• События, новости, информация 33, 40, 41, 54, 63, 70, 75, 80, 81, 86, 89
• XIV Международный банковский форум «БАНКИ РОССИИ – XXI ВЕК» 2
• Анонс мероприятий (октябрь-ноябрь 2016) 93
• ИнформбанкУченый совет 94-95

Дословно

• О труде  96

АНАЛИТИКА

Финансовая политика

• С. А. Андрюшин. Долговая нагрузка и фискальные дисбалансы региональных бюджетов Российской Федерации в условиях рецессии балансовых счетов  8

В статье рассмотрены причины возникновения фискальных дисбалансов в бюджетной системе РФ, выявлены особенности рецессии балансовых счетов российской экономики, проанализированы состояние и структура государственного долга субъектов РФ, определены источники финансирования инфраструктурных проектов в условиях структурного профицита ликвидности.

Abstract. The paper discusses the causes of fiscal imbalances in the budget system of RF, studies the features of the recession of balance sheet accounts of the Russian economy, analyzes the status and structure of state debt of subjects RF, identifies the sources of infrastructure projects funding under the conditions of structural surplus liquidity.

Keywords. Budget system, budget credits, fiscal imbalances, deposit accounts, budget debt load, households, infrastructure projects, commercial loans, municipalities, non-financial organizations, bonds, regions, recession balance sheet accounts, syndicated loans.

Ключевые слова. Бюджетная система, бюджетные кредиты, фискальные дисбалансы, депозитные счета, долговая нагрузка бюджета, домашние хозяйства, инфраструктурные проекты, коммерческие кредиты, муниципальные образования, нефинансовыеорганизации, облигации, регионы, рецессия балансовых счетов, синдицированные кредиты.

• Е. В. Кузьмина, А. А. Янин. Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования в России в условиях падения потребительского спроса  17

В статье рассмотрены возможные направления развития рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и пути эффективного снижения ставки ипотечного кредитования для конечного заемщика с учетом интересов коммерческих банков. Изложена идея создания стабилизационного страхового фонда, покрывающего возможные потери кредитного агента от задержки заемщиками выплат по ипотечному кредиту.

Abstract. The article deals with the problems of development of the market of mortgage lending in the Russian Federation. The article discusses possible directions of the development of housing mortgage market in Russia in recent years towards the goal of effectively reducing the mortgage lending rate for the final borrower, taking into account the interest of commercial banks. The article describes the original idea of creating a stabilization fund insurance for covering possible losses of credit agents from borrowers which delay payments on the mortgage.

Keywords. Mortgage loans, the interest rate, variable interest rate, the stabilization fund, mortgage, commercial banks, Agency for Housing Mortgage Lending.

Ключевые слова. Ипотечное кредитование, процентная ставка, переменная процентная ставка, стабилизационный фонд, ипотека.

Анализ и прогноз

• Т. Ф. Бурова. Влияние изменений структуры внешней торговли на доходы государственного бюджета России 24

Падение цен на сырьевые товары явилось одним из факторов резкого снижения роли экспортных доходов. Надежды на саморегулирование рыночной экономики и приход когорты свободных предпринимтелей не оправдались. Тем не менее некоторые подвижки в развитии новой экономики в России есть. Это отражается в статистике внешнеэкономического сектора. В статье обсуждается влияиние этого процесса на госбюджет и возможности уменьшить его дефицит.

Abstract. The decline in commodity prices became one of the factors influencing the sharp decline of the export revenues’ role. Hopes for self-regulation of the market economy and the arrival of a cohort of the independent enterprise did not materialize. Nevertheless, there is some progress in the development of the new economy in Russia. This is reflected in the statistics of the external sector. The article discusses the impact of this process on the budget, and possible deficit reduction.

Keywords. Budget revenues, foreign trade, terms of trade, world commodity prices, global markets condition.

Ключевые слова. Доходы бюджета, внешняя торговля, условия торговли, мировые цены на товары, конъюнктура мировых рынков.

• К. И. Волосатова. Стоимость банка как фактор стоимости его бренда 31

В статье исследуются кредитные организации, банковские бренды и их стоимости. Выявлена взаимосвязь между стоимостью банка и стоимостью его бренда, а также доказано влияние первого фактора на второй.

Abstract. The article is devoted to the banks - bank brands and their values. The correlation between the value of the bank and the value of its brand was found, and also the influence of the first factor on the second was proven in this paper.

Keywords. Bank, banking brand, value of bank, value of banking brand.

Ключевые слова. Банк, банковский бренд, стоимость банка, стоимость банковского бренда.

• М. А. Князева, И. А. Смарагдов. Изменение конкурентной структуры банковской системы России в 2015 году 34

В статье представлены оценка и анализ изменения конкурентной структуры и уровня конкуренции в банковской системе России по активам и капиталу в 2015 г., базирующиеся на аналитических материалах Центрального банка РФ, «Эксперт РА»
и РИА «Рейтинг».

Abstract. The article presents the results of the evaluation and analysis of changes in the competitive structure and the level of competition in the banking system of Russia in terms of assets and capital in 2015, based on analytical materials of the Central Bank of Russia, «Expert RA» and RIA «Rating».

Keywords. Banking system, analysis, separation of subjects rating.

Ключевые слова. Банковская система, анализ, сепарация субъектов, рейтинг.

Организация и управление

• C. C. Голубев. Оценка эффективности организации и функционирования системы оплаты труда кредитной организации 42

В статье оценивается система оплаты труда в кредитной организации согласно требованиям Банка России о соответствии оплаты труда результатам деятельности и уровню принимаемых рисков. Предложен порядок оценки общей эффективности
организации и функционирования системы оплаты труда в банке. Этот порядок основан на оценке показателя управления риском материальной мотивации, расчете соотношения темпов роста производительности труда и расходов по его оплате, оценке коэффициента текучести кадров. Описаны общие правила мониторинга системы оплаты труда в кредитной организации.

Abstract. The article deals with the questions of assessment of the remuneration system in a credit organization according to the requirements of the Bank of Russia about conformity of remuneration to performance and level of accepted risk. The author suggests a procedure to assess the overall effectiveness of the organization and functioning of the remuneration system of the Bank based on the assessment of increased risk management financial incentive, and calculating the relative rates of productivity growth and expenditures on wages, the estimation of turnover rate, as well as the general rules of monitoring of the remuneration system.

Keywords. The staff evaluation of the remuneration system, the Bank of Russia.

Ключевые слова. Персонал, оценка системы оплаты труда, требования Банка России.

Точка зрения

• К. А. Ципривуз. Рынок взыскания трансформируется 48

Изменения в законодательстве, развитие электронных сервисов, накопление информации о кредитных историях, возрастание финансовой ответственности заемщиков – все эти факторы влияют на трансформацию рынка взыскания. В стстаье сделана поппытка спрогнозировать тенеденции развития этого банковского сервиса.

Вопросы теории

• Л. Г. Кузнецова. Новые деньги: государство VS цифровые хэшблоки 50

Новые цифровые деньги широко рекламируются в интернете. Автор противопоставляет природу этих денег государственным денежным знакам и делает вывод, что цифровые технологии не являются деньгами, но могут и должны использоваться в качестве защиты системы денежных расчетов и платежей.

Abstract. New digital money is wide advertised in internet. Author oppose nature this money and state money. Author argues conclusion, that digital technology is not money.

Ключевые слова. Цифровая технология, биткойны, пиринговая система, декретные деньги, алгоритм майнинга.

Keywords. Digital technology, Bitcoin, peer-to-peer, P2P system, decree money, mining.

ПРАКТИКА

Мнение эксперта

• Рассчитываться картой «Мир» в любой точке мира. Выступление Президента – Председателя Правления Банка SIAB Г. Ванчиковой на круглом столе «Национальная система платежных карт в контексте развития платежной инфраструктуры в России», проходившем в рамках XIV Международного банковского форума «БАНКИ РОССИИ – XXI ВЕК» 7-10 сентября в Сочи 56
• А. Новичков, А. Беспалов. «Инвесторам интересен бизнес, когда он на боку» 58

Организация и управление

• Е. А. Логинов, В. А. Кузнецов. О значимых факторах, влияющих на развитие инновационных технологий в системах, использующих «электронные деньги» или «электронные денежные средства» 64

В статье рассматриваются основные значимые факторы, непосредственно оказывающие воздействие на развитие средства платежа, разработанного с использованием современных информационных и телекоммуникационных технологий, – «электронных денег» (ЭД), которые в российском законодательстве стали называться «электронными денежными средствами» (ЭДС). Проведен анализ как ускоряющих развитие ЭДС, так и ограничивающих их основных факторов, которые воздействуют на достижение максимальной эффективности, в т. ч. экономичности, удобства использования, на дежнос ти и безопасности. Сформулированы задачи по своевременному выявлению, правильной идентификации и учету рисков в системах, использующих ЭДС.

Abstract. The article describes the main important factors directly affecting the evolution of new means of payment developed by using new information and communication technologies, -«electronic money» (EM), which in the Russian legislation are known as «electronic monetary funds» (EMF). The main factors both accelerating the development of EMF and limiting them and affecting the achievement of maximum efficiency, including economy, usability, reliability and security, carried out. Detected targets for timely detection, correct identification and recording of risks in systems using EMF.

Ключевые слова. «Электронные деньги», «электронные денежные средства» эффективность, надежность, безопасность,удобство в использовании, нештатные ситуации, мошеннические действия.

Keywords. «Electronic money», «electronic monetary funds», efficiency, reliability, security, usability, emergency situations, fraudulent activity.

• А. А. Тарасов. Финансовые и информационные материалы на рынке синдицированного кредитования 71

В статье описывается совокупность финансовых и информационных материалов, используемых на кредитном рынке. Рассматриваются основные документы, включая инвестиционную презентацию, информационный меморандум и финансовую модель), необходимые для привлечения международных инвесторов к участию в сделках российских заемщиков. Описывается последовательность подготовки документов на различных этапах сделки, в том числе на подготовительном, на этапе синдикации и при обслуживании кредита.

Abstract. The paper is dedicated to an overview of the package of financial and information materials that are standard in the loan market. There is a detailed consideration of the key documents (including the investment presentation, information memorandum and financial model), that are required for the participation of international investors in transactions for Russian borrowers. The preparation of materials at various stages of the deal, including preparation, syndication, and servicing the loan, is outlined.

Keywords. Syndicated loans, syndication process, investors, financial documents, information materials.

Ключевые слова. Синдицированное кредитование, процесс синдикации, работа с инвесторами, финансовые документы, информационные материалы.

• Е. Н. Саунина. Интернет – эффективный канал обратной связи с клиентом 76

Отдел клиентского сервиса должен уметь реагировать на жалобы любой тональности и работать с обращениями клиентов, поступающими из любых источников, – это и телефонные звонки в кол-центр, и письменные претензии, и отклики с сайта компании. Об обратной связи и интернет-ресурсах как источнике информации о клиенте идет речь в статье.

Abstract. Client Support Service needs to encompass the whole spectrum of interaction with the client at every point of contact with company (since the organization of Parking, the waiting time on the line of Call-center, and ending with after-sales service), to prevent the occurrence of сlaims and complaints of the client at every stage of their interaction and quickly work out all the contradictory situation faced by the buyer. Customer service must be able to respond and work with clients requests any tonality from all currently known sources - and phone calls to the Call￾centre and written complaints, and the messages of the company website. About feedback and Internet resources as a source of information about the client is discussed in the article.

Keywords. Customer Service, satisfaction Index, loyalty, monitoring mentions on the network, Internet, engagement, after-sales service, loyalty index, customer complaints, supplier network, social network.

Ключевые слова. Сервис, клиент, клиентский сервис, индекс удовлетворенности, лояльность, мониторинг упоминаний в Интернете, лояльность, привлечение, послепродажное обслуживание, индекс лояльности, претензии клиентов, рейтинг компании в сети, социальные сети.

Правовые вопросы банковской деятельности

• Н. А. Осколкова. Договор банковского вклада: сущность, особенности, проблемы 82

Статья посвящена вопросам правового регулирования договора банковского вклада.

Abstract. The article is devoted to the issues of legal regulation of bank deposit agreement.

Ключевые слова. Договор, банковский вклад, кредитная организация, вкладчик.

Keywords. Сontract, bank deposit, a credit institution, the depositor.

На адвокатской кухне

• А. В. Молохов, В. В. Порубиновская. Суд решил спросить сотрудников банка и других вкладчиков о добросовестности ВИП-клиентов 87

В арбитражных судах московского региона продолжаются баталии привилегированных вкладчиков, некоторые дела дошли до судебной коллегии ВС РФ, в судебной практике намечается новый виток.

Вопрос-ответ

До погашения кредита заемщик и банк пришли к соглашению о выводе недвижимости из залога. Достаточно ли для прекращения залога недвижимости заключения только дополнительного соглашения к кредитному договору без соглашения о расторжении договора об ипотеке? Если договор об ипотеке остается не расторгнутым, то будет ли вновь?

• На вопросы читателей отвечают эксперты службы правового консалтинга «ГАРАНТ» 90