Ошибки, которых стоит избегать при планировании долгосрочных сбережений

Планирование долгосрочных сбережений помогает подготовиться к непредвиденным ситуациям и достичь важных жизненных целей, таких как покупка жилья, оплата образования детей, путешествия или обеспечение достойной жизни в любом возрасте. Однако промахи, допущенные на этом пути, могут свести усилия к минимуму и даже привести к потерям значительной части накопленного капитала. Генеральный директор СберНПФ Александр Зарецкий разобрал основные ошибки, которых стоит избегать, чтобы сделать процесс накоплений максимально эффективным и безопасным.

Отсутствие четкой цели

Одна из наиболее распространённых ошибок – это отсутствие конкретной цели для накоплений. Часто люди откладывают деньги «на всякий случай», не задумываясь о том, сколько именно им нужно и зачем. Такой подход снижает мотивацию к накоплению, ведь без четкого понимания, на что именно откладываются средства, есть риск потратить деньги на мимолетные желания.

Как избежать: определите цель сбережений. Это может быть покупка недвижимости или автомобиля, оплата образования детей, открытие собственного бизнеса или формирование пенсионного капитала. Обозначьте сумму, которая вам потребуется, требуемые срок и доступные ресурсы для достижения цели. Если целей несколько, разделите накопления по направлениям. Регулярно пересматривайте план, так как жизненные обстоятельства могут меняться.

Отсутствие финансовой подушки безопасности

Многие, начав планировать долгосрочные сбережения, забывают о том, что в жизни могут возникнуть непредвиденные обстоятельства: потеря работы, болезнь или срочные траты. Если у вас нет финансовой подушки безопасности, вы будете вынуждены брать деньги из долгосрочных накоплений и инвестиций, что может подорвать всю стратегию.

Как избежать: сначала создайте резервный фонд, который покроет ваши расходы на 3–6 месяцев. Эти деньги лучше хранить на отдельном счете с быстрым доступом, но не трогать без крайней необходимости.

Игнорирование инфляции и издержек

Если вы храните деньги на обычном банковском счете или «под подушкой», их покупательная способность с каждым годом снижается. За 10–15 лет инфляция может «съесть» значительную часть ваших сбережений, и сумма, которая сегодня кажется внушительной, через несколько лет может оказаться недостаточной для достижения целей. Другой момент, который многие не учитывают: налоговые издержки и комиссии. Такие незаметные в моменте потери в совокупности могут составить солидную сумму.

Как избежать: используйте финансовые инструменты, которые позволяют обогнать инфляцию и экономить на налогах. Для первого подойдут вклады с высокими процентами, облигации, акции или инвестиционные фонды, для второго – программа долгосрочных сбережений. Главное – выбирать инструменты, соответствующие вашим целям и уровню риска.

Неправильная диверсификация

Часто люди либо избегают рисков вообще, либо, наоборот, выбирают самые рисковые активы в погоне за высокой доходностью. Оба подхода могут привести к потерям. Например, хранение всех средств на депозите лишает вас потенциального роста капитала, а инвестирование в высокорисковые активы без должной подготовки может привести к утрате части средств.

Как избежать: распределяйте средства между разными инструментами - банковскими депозитами, инвестиционными счетами и программой долгосрочных сбережений (ПДС). Например, ПДС помогает не только копить самому, но и включает до 360 тысяч рублей софинансирования от государства, а также возможность «разморозить» средства накопительной пенсии, переведя их на ПДС-счёт. При этом личные взносы и инвестиционный доход по ним застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн ₽. Эти инструменты помогут сохранить стабильность в будущем, обеспечивая накопление средств и их защиту от инфляции.

Отсутствие регулярности

Часто люди предпочитают откладывать только «излишек» денег, если что-то осталось от зарплаты после всех расходов. Такой подход может привести к тому, что сбережения будут нерегулярными, а их сумма окажется скромной.

Как избежать: Сделайте сбережения приоритетом и регулярно выделяйте фиксированный процент дохода, например, 10-20%. Если ваш доход пока не позволяет откладывать большие суммы, начните с 5% и постепенно увеличивайте долю, которую отправляете в копилку и инвестируете.

Не анализировать расходы

Многие люди думают, что их доходов недостаточно для накоплений. Но когда начинают фиксировать расходы, обнаруживают, что значительная часть средств тратится нерационально.

Как избежать: Ведите учёт расходов, чтобы найти и устранить лишние траты. Начните составлять бюджет, разделив доход на три основные категории: обязательные траты (ЖКХ, продукты, налоги, выплаты по кредитам и т. д.), сбережения и свободные расходы. Лайфхак: траты на продукты можно отдельно проанализировать, ведь часто там «прячутся» мелкие покупки, чтобы порадовать себя в моменте. Однако на горизонте месяца эти расходы могут вылиться в приличную сумму.

Эффективное планирование долгосрочных сбережений требует продуманного подхода, желания и готовности анализировать свое финансовое поведение, а также регулярного пересмотра стратегии. Установка конкретных целей, создание финансовой подушки безопасности, защита накоплений от инфляции, диверсификация вложений, регулярность сбережений и контроль расходов — ключевые составляющие успешного накопления капитала. Следуя этим принципам, вы сможете не только обеспечить финансовую стабильность, но и заложить фундамент личного благосостояния.