IT компания с банковской лицензией VS недобросовестная кредитная организация

Автор: Сергей Чертопруд

Банк России с 26 апреля отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Интерактивного Банка (работал под брендом iBank). В социальных сетях появились комментарии, смысл которых сводился к тому, что финтех-компания (iBank) с банковской лицензией полезла «со свиным рылом в калашный ряд», за что и поплатилась. В реальности регулятор изгнал с рынка обычный банк из топ-500. Да, у него была современная IT-система, но вот действовал он как недобросовестная кредитная организация.

«Интерактивный Банк проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. Адекватная оценка принимаемых рисков и достоверное отражение стоимости активов банка привели к возникновению у кредитной организации основания для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства). При этом кредитная организация была вовлечена в проведение сомнительных операций, в том числе транзитных», — заявили в Центробанке.

Напомним, что в августе 2015 года произошла полная смена состава акционеров кредитной организации, а вместе с ней — изменение концепции банка. Новым собственником стал ведущий партнер инвестиционного фонда Deep Knowledge Ventures Дмитрий Каминский, а председателем правления — Андрей Бухтияров. Последний в 2012 году был «главным разработчиком Интернет банка Tinkoff Credit Systems», а январь 2013 по август 2015 года «заместителем председателя правления, автора кода и разработчика ДБО» Интерактивного банка.

Если до осени 2015 года Интерактивный банк специализировался на карточном бизнесе и дистанционном обслуживание, то теперь он начал позиционировать себя как «банк будущего» под брендом iBank. Обновленная кредитная организация была намерена активно использовать в работе big data аналитику и искусственный интеллект для улучшения качества обслуживания клиентов.

В октябре 2015 года состоялось грандиозное открытие «офиса будущего» в знаменитом деловом центре «Москва-Сити». Андрей Бухтияров, рассказал тогда, что все банковские «продукты будущего» будут дистанционными, а офисы банка будут трансформироваться и выполнять несколько иные функции, чем у других кредитных организаций. Большую часть «офиса будущего» в «Москва-Сити» занимали экспозиции со всевозможными гаджетами, среди которых были роботы, ноутбуки, планшеты, интерактивные столы и «умные» очки Google Glass.

iBank — это универсальная высокотехнологичная кредитно-финансовая организация, которая в своей деятельности делает акцент на современном уровне банковского обслуживания, говорилось на сайте банка. «Наши основные принципы в работе — это простота, доступность, качество и надежность. Мы хотим, чтобы в современном мире наши клиенты могли быстро и удаленно получать весь спектр банковских услуг, не тратя личное время на посещение банка», — сообщал осенью 2015 года банк.

Впрочем, это продолжалось недолго. Уже в январе 2016 года стало понятно, что эксперимент по трансформации высокотехнологичного банка из топ-500 в финтех-компанию с банковской лицензией закончился неудачей. Именно тогда в соцсетях начали появляться сообщения о том, что несколько ключевых сотрудников Интерактивного банка сменили место работы. А в конце января 2016 года Андрей Бухтияров покинул пост председателя Интерактивного банка и начал реализацию нового проекта: ДБО SaaS для банков. Сейчас он занимает пост Главного разработчика и архитектора ДБО в компании «Цифровые технологии будущего». А доля Дмитрия Каминского в акционерном капитале банка снизилась до 9,9%, правда он занимал пост члена совета директоров данной кредитной организации.

Отдельно нужно отметить, что в начале 2016 года Интерактивный банк начал наращивать сеть своих отделений. Если в 2015 году у него был только один офис, то по состоянию на 20 апреля 2016 года у банка был один дополнительный офис и 13 операционных касс вне кассового узла.

Бизнес-модель кредитной организации изменилась. Она стала активно размещать деньги в ценные бумаги. Так, в период с 1 января 2016 года по 1 апреля 2016 года объем вложений в корпоративные облигации нерезидентов увеличился на 128% и достиг отметки 92,3 млн рублей. В марте 2016 года в корпоративные векселя было вложено 257 млн рублей (за предыдущие два месяца таких инвестиций не было). Если большая часть этих ценных бумаг не торгуется на биржах, то высока вероятность того, что банк злостно нарушал требования ПОД/ФТ или занимался выводом активов.

В I кв. 2016 года было зафиксировано снижение объемов выдачи кредитов юридическим и физическим лицам на 22% и 31%, соответственно. Ну и рост резервов по возможным потерям: на 251% по кредитам для юрлиц и на 16% для физлиц. Ну и рост просрочки по кредитному портфелю.

По итогам I кв. 2016 года Интерактивный банк показал убытки в размере 341 млн рублей. А вот во втором полугодии 2015 года его финансовые результаты были лучше. В III кв. почти 90 млн прибыли. Правда, в IV кв. был убыток 2,6 млн рублей. Но это же почти в 100 раз меньше, чем в 2016 году.

Несмотря на отрицательные финансовые результаты, Интерактивный банк сумел не нарушить обязательные нормативы и стабильно проработать до 18 апреля 2015 года. Именно в этот день его клиенты столкнулись с проблемой проведения платежей. Правда, причины возникновения этой проблемы в call центре объяснили так: «У нас технические работы на IT-платформе банка, поэтому есть задержки при отправке и поступлении платежей юрлиц и физлиц». Через два дня — 20 апреля 2016 года были приостановлено обслуживание банковских карт. В call центре пообещали, что деньги со вкладов можно забрать после 27 апреля. И не ошиблись, правда, выдавать их будут другие кредитные организации.

Высока вероятность того, что через несколько дней регулятор рынка заявит о том, что в ходе проверки были выявлены многочисленные случае вывода активов. Впрочем, репутации iBanka это уже не повредит. Он уже вошел в историю современной отечественной банковской системы, как самый яркий пример финтех-компании 2015 года.