28 сентября крупнейшему самостоятельному банку Краснодарского края исполнилось 27 лет.
— Виктор Константинович, чем современная банковская отрасль отличается от той, которая была 20–25 лет назад?
— Банки сегодня и банки тогда — это абсолютно разные институты. Изменилось многое: структура, инструментарий, скорость и принципы работы, стандарты обслуживания, клиентоориентированность, продуктовое наполнение, технологии... Раньше банки были узкопрофильными учреждениями, сейчас — это настоящие финансовые помощники, благодаря которым клиенты реализуют свои планы и осуществляют мечты: создают и развивают бизнес, приобретают собственное жильё, получают образование, путешествуют. Банки стали неотъемлемой частью нашей жизни, и, я уверен, их значимость в дальнейшем будет только расти.
— Какие периоды в истории банка «Кубань Кредит» были самыми сложными, и как вы справлялись с этими трудностями?
— Мне кажется, в банковском бизнесе не бывает лёгких периодов. Требуются высокая концентрация внимания и большая умственная работа. Надо постоянно наблюдать за колебаниями рынка, анализировать состояние финансовой системы, отслеживать тренды в обществе и запросы потребителей. Полученные сведения затем помогают спрогнозировать риски, скорректировать и перенастроить собственную бизнес-модель. Чем быстрее будут реакция и последующие решения, тем устойчивее будет банк к внешним и внутренним риск-факторам, тем более конкурентоспособным и стабильным он будет.
Такой подход используется в руководстве банком «Кубань Кредит». За свою 27-летнюю историю мы успешно преодолели несколько экономических кризисов. Каждый из них наделял нас новыми знаниями и пониманием дальнейшего пути развития. Именно поэтому «Кубань Кредит» сегодня является ведущим региональным банком Краснодарского края и системообразующим банком Южного федерального округа.
— Что подразумевает под собой стратегия развития банка и насколько точно «Кубань Кредит» выполняет заложенные в ней показатели?
— «Кубань Кредит» много лет хорошо известен в среде регионального бизнеса, и некоторые наши технологические решения в своё время специально разрабатывались под запросы этих клиентов. Но в последние годы банк активно развивает и розничное направление, соответственно, идёт изменение всей нашей внутренней инфраструктуры. Это и отражено в стратегии банка на период 2018–2021 годов.
Нам не нужен резкий рост. Мы всегда придерживаемся линии постепенного и органичного развития.
— Ведётся ли уже обсуждение следующего цикла стратегии? Какие будущие ориентиры вы ставите перед собой?
— Мы стремимся значительно диверсифицировать основные виды своей деятельности, внедрить современные финансовые инструменты и поменять некоторые приоритеты.
Например, в области корпоративного кредитования акцент будет сделан на качество портфеля, а не на его объём. Банк России взял курс на снижение ключевой ставки. В таких условиях маржинальность кредитования падает, и спрогнозировать последствия этого падения в сегодняшней экономической ситуации довольно сложно. Поэтому мы будем внимательно изучать соотношение риска и доходности при выдаче кредитов предпринимателям.
Продолжим наращивать и переформатировать офисную сеть. Широкое присутствие банка в регионах важно с разных точек зрения. Мы получаем новые площадки, которые увеличивают наши конкурентоспособность и доступность для юридических и физических лиц. В то же время это создаёт дополнительные каналы коммуникации с клиентами. Обратная связь помогает банку постоянно улучшать качество и разнообразие продуктовых предложений и сервисов.
— Рассматривается ли переход КБ «Кубань Кредит» от статуса регионального банка к федеральному?
— Для меня, как человека родом с Кубани, важно, чтобы банк целенаправленно работал на экономику Краснодарского края и всего Южного федерального округа. На мой взгляд, в статусе регионального банка «Кубань Кредит» с этой задачей справится лучше.
Мы, в отличие от крупных федеральных игроков, гораздо ближе к потребителям банковских продуктов, ведь наша деятельность строится на тесном взаимодействии с людьми. Когда банк создавался, стояла задача сделать его своим для большинства предпринимателей и жителей юга страны. Мы понимаем местные реалии, знаем отраслевую специфику южных регионов, а долгие годы присутствия на рынке научили чувствовать потребности предприятий и населения, поэтому «Кубань Кредит» остаётся востребованным клиентами.
— На протяжении нескольких лет «Кубань Кредит» входит в десятку крупнейших банков страны по объёму корпоративного кредитного портфеля. Почему банк считает важным активное кредитование реального сектора экономики?
— Кредитование реального сектора экономики всегда будет привлекательным для банковского сектора. И не только как источник получения дохода. Предоставление займов предприятиям, особенно из сегмента МСБ, интересно и с позиции потенциала экономического роста. Скажем, малый и средний бизнес, в отличие от крупного, быстрее находит и осваивает новые ниши, которые будут интересны потребителям, оперативнее меняет их в зависимости от экономической конъюнктуры. Это создаёт новые рабочие места, приносит государству дополнительный доход в виде налогов, увеличивает благосостояние жителей.
Таким образом, кредитование реального сектора стимулирует основные экономические и социальные процессы внутри страны, формирует внутренний валовый продукт и экономически активные слои населения, развивает инфраструктуру, необходимую для благополучной жизни.
— Что послужило толчком для бурного развития в банке ипотечного кредитования, благодаря которому КБ «Кубань Кредит» стабильно находится в числе 25 ведущих ипотечных банков России?
— Население Краснодарского края и Ростовской области постоянно растёт. Прекрасные климатические и географические условия наших регионов, развитая экономика, хороший достаток населения и ещё целый ряд положительных характеристик сформировали большой миграционный приток, который начался в 1990-х годах и не прекращается до сих пор. Из-за массового переезда возник высокий спрос на жильё, что, в свою очередь, привело к бурному развитию строительной отрасли. И Краснодарский край не случайно в течение многих лет на равных соперничает с Москвой и Петербургом по объёмам жилищного строительства.
Большинство тех, кто переезжает на Кубань и в Ростов-на-Дону, покупают жилье в ипотеку. Поэтому задачей банка «Кубань Кредит» была разработка предложений, которые составят серьёзную конкуренцию признанным лидерам на ипотечном рынке. Это удалось сделать благодаря партнёрству с крупнейшим объединением застройщиков Юга «ВКБ-Новостройки». Наши совместные продукты рассчитаны на различные категории покупателей, привлекают доступной ценой квадратного метра, невысокой процентной ставкой и большим выбором квартир в современных благоустроенных микрорайонах. Это определило большой интерес наших клиентов к ипотечному кредитованию и способствовало его развитию в банке.
— В последние годы крупные банки инвестируют и развивают направления, которые не относятся к классическому банкингу. Это касается как совместных со сторонними компаниями проектов, так и самостоятельных. Рассматривает ли «Кубань Кредит» в перспективе реализацию подобных программ?
— Интересы общества сейчас настолько широки и так быстро меняются, что вполне объяснимо желание банков находиться в тренде и быть максимально близкими к людям. Тем более, что это может приносить дополнительный доход.
В принципе, я положительно отношусь к этому и не вижу ничего зазорного в создании банками бизнесов за рамками основной деятельности. С другой стороны, считаю, что не стоит сильно увлекаться и забывать о своём изначальном предназначении. Лучше быть приверженцем традиционного банкинга и добиться результатов в нём, чем уделять много внимания сторонним проектам и не преуспеть нигде.
На мой взгляд, оптимальная модель банка сегодня — это широкая линейка классических банковских продуктов и цифровые сервисы, которые максимально упрощают для клиента процедуру получения финансовых услуг. К такой модели стремится банк «Кубань Кредит». Хотя не исключаю, что в будущем мы тоже будем заниматься направлениями, выходящими за рамки банкинга.
— Сегодня нельзя обойти стороной тему экономического кризиса на фоне пандемии COVID-19. Насколько «Кубань Кредит» оказался готов ему противостоять?
— Следует понимать, что нынешний кризис не связан с финансовой системой. Он вызван коронавирусной эпидемией. Его невозможно было предсказать, и сложно спрогнозировать, как ситуация будет развиваться. Поэтому готовых решений, что делать дальше, нет ни у кого. Все решения принимаются в зависимости от обстановки и исходя из собственных компетенций.
Банку «Кубань Кредит», конечно, очень помог опыт успешного преодоления прошлых финансовых кризисов. Но всё равно требовались существенные изменения в организации процесса клиентского обслуживания. Банк должен любить своего клиента, потому что именно от клиента зависит здоровье банка. Мы изменили график работы дополнительных офисов, улучшили каналы коммуникации и информационного обмена, разработали новые инструменты взаимодействия с предпринимателями, юридическими и физическими лицами.
— Были ли опасения по поводу сворачивания бизнеса корпоративными клиентами и, как следствие, невыплаты ими кредитов? Какие меры были предприняты банком, чтобы это предотвратить?
— Поддержка корпоративных клиентов была для нас особенно значима, потому что банк исторически тесно сотрудничает с представителями бизнеса. Сегодня мы обслуживаем более 34 тысяч юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, на протяжении ряда лет входим в топ-10 отечественных банков по объёму корпоративного кредитного портфеля.
Во время пандемийного кризиса клиенты обращались в банк по вопросам реструктуризации кредитов и «кредитных каникул», за новыми займами для поддержания или возобновления деятельности. Там, где мы могли пойти навстречу, мы это делали. Нельзя быть другом только в хорошие времена. Важно сохранить доверие и лояльность клиентов.
— Что означает для КБ «Кубань Кредит» включение в число кредитных организаций, уполномоченных Минэкономразвития РФ на поддержку бизнеса в рамках государственных программ, которые были утверждены Правительством России?
— Для нас это своего рода комплимент, признание на самом высоком уровне заслуг банка в работе с бизнесом. Это ещё одно подтверждение правильности выбранной нами бизнес-стратегии на время пандемии и положительная оценка мер поддержки, которые «Кубань Кредит» стал оказывать корпоративным клиентам.
— Многие банки столкнулись с оттоком денежных средств физических лиц. Какая работа велась банком для минимизации этого процесса? Что делается сегодня?
— Массовое снятие частными клиентами денежных накоплений и закрытие депозитов в банках — довольно частое явление для России в периоды неопределённости в экономике. Сказывается горький опыт, который многие наши соотечественники получили в 1990-х годах, когда лишились своих сбережений. Но за минувшие годы банковская система страны полностью сформировалась и окрепла, стала устойчивой к кризисным ситуациям. Поэтому отток денежных средств физических лиц носит временный характер, и сегодня мы наблюдаем, как объём вкладов в банке начинает возвращаться к докризисным значениям.
— Кризис послужил хорошим стимулом для ускорения полной цифровизации банковских услуг. Как этот тренд отразился на деятельности КБ «Кубань Кредит»?
— Переход сферы услуг, не только банковских, в цифровое пространство — это новая реальность. Кто быстрее и эффективнее к ней приспособится, тот и будет больше в выигрыше.
Банк «Кубань Кредит» уже несколько лет занимается созданием высококонкурентной системы дистанционного обслуживания, и пандемия позволила нам в полной мере проверить возможности своих онлайн-сервисов в режиме 24/7. Радует тот факт, что система практически без нареканий выдержала возросшую нагрузку на неё. За весенние месяцы количество онлайн-клиентов увеличилось на 20 процентов. Число операций по некоторым направлениям выросло в несколько раз и простимулировало реализацию новых дистанционных услуг. Плюс мы увидели, где необходимо скорректировать работу по цифровизации и чему дать дополнительное развитие.
Вместе с тем, опыт показывает, что полностью отказаться от личного общения, в первую очередь с бизнесом, не получится ещё долго. Невозможно разработать универсальный банковский продукт, чтобы он подходил всем. В банк нередко обращаются клиенты с нестандартными ситуациями, которым нужны особые условия, а сегодняшние цифровые технологии не обладают возможностями персонализации. Следовательно, преимущества получают банки, практикующие общение с потребителями с глазу на глаз и использующие цифровые решения как инструмент для обеспечения клиентов более качественным сервисом.
— «Кубань Кредит» — один из главных благотворителей Краснодарского края и юга России. Почему для вас так важна благотворительная деятельность?
— Жизнь банка включает в себя не только экономическую сторону. «Кубань Кредит» — такой же участник процессов, происходящих в обществе, как и все остальные. Но мы хотим не просто в них участвовать. Нам интересны проекты, которые развивают общество с социальной, культурной, образовательной сторон. Поэтому банк всегда поддерживает учреждения социальной инфраструктуры: музеи и театры, школы и вузы, интернаты и больницы.
Когда началась пандемия коронавируса, «Кубань Кредит» одним из первых в регионе пришёл на помощь тем, кто в ней нуждался больше остальных — медикам, благотворительным фондам и организациям, многодетным семьям. Только так банк может жить полноценной гармоничной жизнью. Быть полезным в различных сферах — это наше назначение, наша задача.
— Минувшая весна, опять же по причине кризиса, была отмечена сокращением рабочих коллективов и заработной платы на многих предприятиях. В КБ «Кубань Кредит» не было сокращений, и все выплаты производятся в полном объёме. Это результат успешного преодоления банком экономических сложностей или показатель высокой социальной ответственности собственника?
— Высокий уровень корпоративной социальной ответственности — это предмет особой гордости КБ «Кубань Кредит». Мы не рассматривали вопрос сокращения персонала ни во время пандемии, ни в другие непростые времена. С началом ограничительных мер банк постарался по максимуму обезопасить своих сотрудников. Около 60 процентов коллектива было переведено на дистанционную работу. Те, кто продолжил обслуживать клиентов, были обеспечены необходимыми средствами индивидуальной защиты. Все сотрудники получали в полном объёме заработную плату и причитающиеся выплаты.
Несмотря на все сложности, специалисты обеспечивали бесперебойную работу банка и подтвердили, что являются нашим главным капиталом.
— Какими вы видите банковскую систему в целом и банк «Кубань Кредит» в частности в ближайшие 10 лет?
— Технический прогресс неизбежно движется в сторону создания единой цифровой среды, в которую будут вовлечены все участники рыночных отношений и государственные органы. Для банков это существенно упростит документооборот и информационный обмен, сократит время рассмотрения заявок и предоставления банковских продуктов, обеспечит широкий доступ к цифровым портретам потенциальных клиентов. Набор банковских услуг останется прежним, но банковские процессы изменятся за счёт «облачных» решений, развития BigData и «искусственного интеллекта», роботизации. Это позволит оперативно формировать и доставлять до потребителя предложения, ориентируясь на его запросы и финансовые возможности.
Что касается банка «Кубань Кредит», у нас свои уникальные отношения с клиентами в Краснодарском крае, Ростовской области и Республике Адыгее, и нам важно их сохранить. Будем подтверждать высокое доверие к банку сочетанием классических банковских продуктов, удобных цифровых сервисов и первоклассного качества обслуживания. Это укрепит наши позиции на региональном рынке, сделает «Кубань Кредит» ещё более клиентоориентированным и конкурентоспособным.
