НБКИ и СРО «МиР»: влияние финансовой репутации заемщика на одобряемость кредитной заявки меняется в зависимости от вида кредитного продукта
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и Саморегулируемая организация «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР») в рамках совместного исследования проанализировали влияние финансовой репутации на вероятность получения того или иного кредитного продукта по итогам 1 полугодия 2021г. Анализ проводился на основе сопоставления значений Персонального кредитного рейтинга (ПКР) заемщиков и данных бюро по доле одобренных заявок. ПКР – это число от 300 до 850, где большее значение соответствует более высокому качеству кредитной истории и, соответственно, более высоким шансам на одобрение.
Таблица 1. Доля одобренных заявок в зависимости от типа запрашиваемого кредита и значения ПКР заявителя
|
Тип запрашиваемого кредита |
Диапазон ПКР заявителя |
|||
|
<500 |
501-600 |
601-700 |
701+ |
|
|
Микрозайм в МФО |
24% |
41% |
50% |
69% |
|
Ипотека |
21% |
26% |
46% |
65% |
|
Автокредит |
17% |
19% |
32% |
55% |
|
Потребительский кредит |
18% |
26% |
32% |
54% |
|
Кредитная карта |
21% |
31% |
37% |
51% |
|
POS кредит |
7% |
10% |
23% |
46% |
Таблица 2. Доля одобренных заявок в зависимости от запрашиваемой суммы и значения ПКР заявителя
|
Тип запрашиваемого кредита |
Диапазон ПКР заявителя |
|||
|
<500 |
501-600 |
601-700 |
701+ |
|
|
до 30 тыс. руб. |
22% |
32% |
36% |
46% |
|
30 - 100 тыс. руб. |
7% |
13% |
25% |
51% |
|
более 100 тыс. руб. |
4% |
11% |
29% |
54% |
Статистика показывает, что залог, свойственный ипотеке и автокредитам, в целом, повышает шансы на одобрение для заемщиков всех диапазонов ПКР. При этом при росте запрашиваемой суммы кредита или займа влияние ПКР на вероятность одобрения существенно возрастает.
Что касается микрофинансовых организаций, то результаты исследования опровергают распространенное мнение о них, как о кредиторах, выдающих займы «всем подряд». В группе клиентов с ПКР ниже 500, к которым относятся люди без опыта кредитования и те, кто ранее допускал задержки оплаты, заем в МФО может получить только каждый четвертый потребитель финансовых услуг (24%). При этом доля одобрений даже в категории с наивысшим ПКР (701+) далека от 100% - она составляет 69%. Сравнивая со статистикой по потребкредитам в банках, видно, что в рамках двух указанных групп одобрение получают 18% и 54% заявок, соответственно.
«Очевидно, что кредитное предложение на рынке есть для любого заемщика. Сложность только в том, чтобы человек получил именно тот займ или кредит, который ему выгоден. Подходящий именно ему как по его возможностям, так и в соответствии с его финансовой репутацией. Именно с этой целью НБКИ и стало рассчитывать и бесплатно предоставлять ПКР всем желающим. Чтобы все граждане могли самостоятельно формировать свою финансовую репутацию и, как следствие, осознанно подходить к пользованию заемными средствами. В настоящее время ПКР получают и контролируют уже почти 4 миллиона россиян. И их число растет с каждым месяцем».
Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков
«Приведенные в таблицах значения говорят о схожей политике банков и МФО при оценке заемщиков (безусловно, сохраняется различие в аппетите к риску, но граница становится все меньше). Так, ПКР ниже 500 б. свойственен лицам без опыта кредитования или тем, кто ранее допускал задержки оплаты обязательств по договорам кредита\займа. В этой категории только каждый четвертый потребитель финансовых услуг может потенциально получить заём в МФО, рассчитывать на кредит в банке при этом может только каждый пятый заемщик. По мере добросовестного выполнения финансовых обязательств при повторных обращениях граждан к одному и тому же кредитору доля одобрений может кратно возрастать. При этом примечательно, что даже в категории лиц с ПКР выше 700 б. (максимальные значения) доля одобрений и в банках, и в МФО не составляет 100%. Все эти данные говорят о том, что кредиторы заинтересованы в повышении качества клиентской базы и лояльности заемщиков, именно эти факторы, а не бездумная массовая выдача займов, являются залогом успешности МФО, как бизнеса, сегодня».
Директор «МиР» Елена Стратьева
